Ce se aplică banilor electronici? Plăți electronice: avantajele sistemelor. Portofele electronice în Ucraina

Veți afla numele banilor electronici, care sunt cele mai populare în Rusia, cum și unde puteți cumpăra astfel de mijloace de plată și care sunt caracteristicile încasării acestora.

Bună ziua, dragi cititori! Alături de tine este Denis Kuderin, redactor-șef și expert part-time al revistei HeatherBober pe subiecte financiare.

Lucrez de la distanță și primesc salariul prin internet, și anume prin online banking și prin sisteme electronice de plată (EPS). Am conturi în cel puțin 5 dintre aceste servicii și le folosesc mai mult sau mai puțin regulat. Banii electronici sunt convenabil, rapid și de încredere, cu condiția să îi folosești cu înțelepciune.

Vă voi spune care sunt avantajele și dezavantajele monedei electronice, cum să le gestionați corect, ce portofele sunt de preferat pentru plățile interne și care pentru plățile internaționale.

Veți afla cât de profitabil este să scoateți bani digitali, unde este cel mai mic comision și de ce nu puteți pune un semn egal între WMR și ruble.

1. Ce sunt banii electronici și cum au apărut?

Este util să cunoașteți banii electronici pentru toți cei care intenționează să folosească sau utilizează deja plăți în bani pe Internet. Dacă vrei să plătești pentru serviciile unui furnizor, să arunci bani în telefon, să cumperi o bicicletă dintr-un magazin online, să fii plătit pentru munca depusă de un designer, autor, traducător, sistemele de plată vor deveni asistentul tău de încredere.

EPS are o singură alternativă - Internet banking. Dar nu toți furnizorii de servicii, clienții și angajatorii susțin decontările financiare prin intermediul unei bănci. Pentru unii este scump, pentru alții este neprofitabil, iar pentru alții este incomod. ED oferă libertate suplimentară de acțiune în acest sens.

Ce este moneda electronică (DE) din punct de vedere legal? Acesta este un fel de obligație asumată de organizația emitentă. Ele reprezintă echivalentul banilor reali stocați pe o resursă online. Aceasta face parte din piața financiară virtuală.

Care este nivelul de fiabilitate al sistemelor fără numerar în comparație cu băncile? Comparați nivelul de vulnerabilitate cont personal de internetîntr-o bancă și un cont în EPS va fi dificil pentru un nespecialist.

Dezvoltatorii asigură că fondurile dumneavoastră vor fi păstrate la fel de sigur atât în bancă, cât și în portofelele virtuale. Dar o bancă este totuși o bancă, adică un loc, prin definiție, destinat depozitării banilor. Și EPS este în primul rând un serviciu pentru plăți virtuale și abia apoi stocare.

De aici concluzia: magazin pe portofele electronice sume mari- nu este cea mai inteligentă mișcare. Păstrați fonduri aici pentru cheltuielile de funcționare și plățile zilnice. Este mai bine să păstrați restul într-un cont bancar.

Referință istorică:

Necesitatea plăților electronice de la distanță a apărut aproape imediat după răspândirea pe scară largă a internetului. Primul EPS cu drepturi depline a apărut în 1997. În Rusia era o platformă numită CyberPlat, care permitea plăți instantanee prin canale securizate.

Prima plată online din Federația Rusă a fost efectuată în 1998. În același an, a intrat în funcțiune platforma WebMoney, care funcționează și astăzi cu succes. Data primei tranzacții a fost noiembrie 1998. Acum, WebMoney Transfer are peste 36 de milioane de utilizatori din întreaga lume.

Reglementarea legală a statutului ED este reglementată de Legea federală privind PS din 2016.

ED este echivalentul unităților monetare reale. Ei îndeplinesc aceeași funcție ca banii obișnuiți și sunt impozitați legal. Unele servicii chiar emit carduri din plastic care au aceleași capacități ca și plasticul bancar tradițional.

Eu personal am un card de plastic YandexMoney, pe care îl folosesc cu succes pentru a plăti în supermarketuri, cafenele, cinematografe și oriunde există aparate de achiziție.

Singurul dezavantaj al acestui card este comisionul de 3% pentru retragerile de numerar. Dar unele produse bancare necesită și dobândă la retrageri, deci acesta este un minus relativ.

Să enumerăm principalele avantaje ale ED:

Comoditate– majoritatea plăților și transferurilor se fac cu un singur clic.
Fiabilitate– dacă este necesar, configurați confirmarea tranzacțiilor prin SMS: nimeni, cu excepția dvs., nu va cunoaște codul pentru a efectua operațiunea.
Durabilitate– banii sunt stocați în portofel atâta timp cât aveți nevoie de ei.
Lichiditate- Traduceți fonduri virtualeîn timp real în orice moment.
Anonimat– dacă se dorește, destinatarul și expeditorul rămân necunoscute.
Siguranță– toate EPS folosesc algoritmi moderni pentru protejarea fondurilor și tranzacțiilor.
serviciu 24/7– serviciile sunt automate și funcționează șapte zile pe săptămână.
Versatilitate– aproape toate băncile, magazinele online și site-urile de servicii acceptă plăți electronice.
Protecție împotriva contrafacerii- V în format electronic Nu vă vor transfera o factură contrafăcută.
Portabilitate și confort folosind.

Printre dezavantajele monedelor virtuale se numără prezența unui comision pentru unele operațiuni, riscul de piratare a contului de către atacatori și pierderea accesului la portofel în cazul pierderii datelor de autorizare.

Ultimul dezavantaj poate fi ușor eliminat dacă treceți printr-o identificare completă. De exemplu, în YaD, pentru aceasta trebuie să veniți la biroul organizației (sau la salonul Euroset) cu un pașaport și să plătiți 50 de ruble. După aceasta, va fi mai ușor să restabiliți accesul dacă vă pierdeți parola și cuvântul de cod.

Pentru a utiliza EPS, o persoană are nevoie doar de acces la rețea, un bancomat sau un card emis de un sistem de plată. Dar trebuie să vă avertizez că nu toate țările acceptă plăți electronice. Când călătoriți în străinătate, este mai înțelept să utilizați cardurile internaționale EPS Visa și MasterCard.

2. Modalități de utilizare a monedei electronice

Principalul domeniu de aplicare al ED îl reprezintă decontări între utilizatori (persoane fizice, companii, organizații publice).

Plățile se fac instantaneu datorită modernului tehnologii digitale. Acest lucru distinge EPS de tranzacțiile cu conturi bancare, care sunt adesea întârziate cu câteva ore sau chiar zile.

Să luăm în considerare toate modalitățile de a folosi banii virtuali.

Metoda 1. Plăți prin internet

Acesta este principalul caz de utilizare – plăți pe internet pentru bunuri, servicii, munca prestată. Bani cu factura electronica trimise către alte portofele, carduri bancare, conturi ale organizațiilor și persoanelor fizice.

Plățile sunt disponibile non-stop. Plătiți atunci când vă convine pentru achiziții, locuințe și servicii comunale, furnizori de internet, operatori comunicare celulară, serviciile guvernamentale, amenzile poliției rutiere etc. Toate tranzacțiile sunt urmărite și salvate în istoricul tranzacțiilor.

Dacă este necesar, veți primi un cec prin poștă cu detalii și data plății. Imprimați-l și folosiți-l ca dovadă de plată.

Metoda 2. ATM-uri

Terminalele și ATM-urile sunt un alt instrument popular de utilizat bani digitali.

Folosind hardware, aceștia încarcă conturile, plătesc pentru achiziții și primesc numerar.

Metoda 3. Carduri de credit

Unele sisteme vă permit să plătiți cu fonduri de credit atunci când plătiți pentru achiziții din magazine, supermarketuri, hoteluri și alte locuri.

În plus, aveți dreptul de a plăti cheltuielile cu cardurile de credit folosind bani electronici.

Metoda 4. Cecuri bancare

Transferați ED într-un cont bancar, apoi retrageți fonduri de la o bancă sau un bancomat.

O altă variantă este să trimiți bani electronici folosind EPS internațional, destinatarul primește transferul la bancă. Metoda nu este cea mai rapidă, dar uneori este singura posibilă.

3. Ce tipuri de bani există pe Internet?

Am folosit toate cele trei EPS prezentate mai jos și pot indica în mod fiabil avantajele și dezavantajele fiecărui serviciu.

Aș dori să vă avertizez în avans că aceste documente electronice sunt utile pentru a fi utilizate numai pentru plăți interne în Federația Rusă și în țările învecinate. Efectuați tranzacții cu Europa, SUA și alte țări prin alte servicii.

1) WebMoney

Cel mai vechi PS din Runet. Este de remarcat faptul că este utilizat nu numai în Federația Rusă și în țările învecinate, ci și în unele țări din Europa de Vest.

WebMoney are mai multe tipuri de monede:

WMR – cont în ruble;
WMU – în grivne;
WMZ – în dolari;
WMB – în ruble belaruse;
WMX – în bitcoins.

Există chiar și conturi în litecoin și aur. Facturile WebMoney sunt plătite prin intermediul site-ului web Keeper sau al clientului, precum și prin bănci, case de schimb valutar și alte servicii de plată.

Dezavantajele sunt aceleași cu cele ale altor EPS: comisioane, dificultăți la transferul în numerar. Deci, în Kazahstan, pentru a încasa WMR, trebuie să plătiți un comision la casele de schimb valutar de la 10 la 30%.

Printre lipsurile care m-au afectat personal se numără complexul și proces lung Identificare. A obtine certificat personal, sunt necesari mulți pași și proceduri. Nu toată lumea are dorința sau timpul pentru astfel de manipulări.

Un alt punct este dificultatea de a transfera Keeper (clientul pentru lucrul în sistem) pe un alt computer și de a recupera parola dacă aceasta este pierdută.

Mulți își amintesc, de asemenea, situația cu sancțiuni vagi ale companiilor în urmă cu câțiva ani - retragerea de bani din orice cont WM a fost indisponibilă de mult timp. A trebuit să folosesc circuite complexe retragere din cont, cu o pierdere de 5 până la 10% din fonduri.

2) Yandex.Bani

În Federația Rusă, aceasta este probabil cea mai populară platformă pentru tranzacții online.

Trei tipuri de portofele sunt disponibile utilizatorilor:

anonim;
nominal;
identificat.

Acestea diferă în ceea ce privește sumele care pot fi stocate în cont, limitele de plăți și retragerile de numerar.

Când încasați fonduri sau transferați pe un card bancar, vi se va percepe un comision de 3%.

3) Qiwi

Un sistem de plată convenabil și modern, cu multe terminale în toată Rusia și capabilități largi. Contul dvs. Qiwi este legat de numărul dvs. de telefon: pentru a vă conecta, aveți nevoie doar de numărul și parola.

Serviciul este convenabil pentru cei care nu sunt deosebit de confortabili cu internetul, dar folosesc un telefon și terminale.

Pe lângă cele de mai sus, aș dori să vă atrag atenția asupra sistemului PayPal - dacă plătiți pentru achiziții în magazine online străine sau site-uri de licitații (de exemplu, pe AliExpress sau EBay), atunci acest serviciu este ideal.

Tabel de comparare a serviciilor:

4. Cum și unde puteți cumpăra bani electronici

Cea mai ușoară modalitate de a cumpăra bani electronici este locul în care se utilizează cel mai des, și anume pe internet. Pentru a cumpăra bani virtuali, trebuie să vă înregistrați pe site-ul web al sistemului ales de dvs. și să creați un portofel virtual.

Există mai multe opțiuni de reaprovizionare:

De la un card bancar.
În numerar - prin bănci, saloane ale companiilor partenere (pentru YandexMoney și Qiwi acestea sunt: Euroset, Svyaznoy, Megafon).
Dintr-un cont de telefon mobil.
Prin ATM-uri.
Din portofelele altor sisteme de plată.
Prin servicii de traducere – Unistream, Contact.
Prin Russian Post și Rostelecom.

Aflați cum să cumpărați ED de pe site-urile companiilor de plată și de la consultanții telefonici.

Personal, rareori folosesc o astfel de opțiune precum „Replenishment” pentru că funcția inversă – „Retragere” – este mai relevantă pentru mine. Dar prietenii mei asigură că cea mai populară opțiune de reaprovizionare sunt terminalele de plată. Transferul de pe un card este mai rapid, dar pentru aceasta sistemul percepe un comision de aproximativ 0,8-1%.

5. Caracteristici de încasare

Caracteristica principală în această chestiune este evidentă: 100 de ruble virtuale nu sunt 100 de ruble reale. Adică, WMR nu este echivalentul RUR. Acesta este cu câteva sau trei procente mai puțin. Diferite sisteme iau comision diferit, și multe depind de metoda de încasare.

Nu toate tipurile de portofele și certificate oferă retragere de numerar. De exemplu, în WebMoney, retragerea de numerar este disponibilă numai pentru utilizatorii autentificați. Și procesul în sine nu este disponibil în toate orașele Federației Ruse, ci numai în cele în care există un birou WebMoney.

Este mult mai ușor să retragi bani pe un card bancar și apoi să îi încasați la un bancomat. Sau obțineți un card EPS și, de asemenea, încasați-l la un bancomat. Este rapid și ușor, dar vei pierde o anumită sumă– așa câștigă bani companiile de plată.

Rareori retrag numerar de pe cardul meu YandexMoney, dar ca experiment l-am făcut la cel mai apropiat bancomat Sberbank. Am pierdut 3% din 1000 de ruble, dar acum pot spune cu încredere că retragerea funcționează.

Este mult mai convenabil să folosiți acest card pentru a plăti bunuri direct, prin transfer bancar. În acest caz, nu se percepe dobândă - nici în supermarketuri, nici în magazinele online.

În ceea ce privește cel mai mic comision pentru încasare, părerile utilizatorilor sunt împărțite. Unii cred că WebMoney este mai profitabil, alții cred că, ținând cont de toate taxele suplimentare, acest sistem elimină mai mult decât Poison.

Am exersat ambele scheme de ieșire. La momentul scrierii, serviciul Yandex este mai convenabil și puțin mai ieftin în acest sens.

Urmăriți un videoclip despre compararea portofelelor virtuale:

6. Concluzie

Ce tipuri de sisteme de plată electronică există pentru depunerea și retragerea banilor de pe Internet - o prezentare generală a celor mai populare sisteme din Rusia

BANI ELECTRONICI ȘI SISTEME DE PLATĂ

S.A. Musalaeva,

solicitant la Institutul de Cercetări Socio-Economice al Centrului Științific Dagestan al Academiei Ruse de Științe (Makhachkala)

Articolul discută probleme generale legat de conceptul de „bani electronici”. Este oferită o prezentare generală a monedei electronice bazate pe carduri inteligente și pe rețea. Sunt date caracteristici scurte sisteme de plată în segmentul rus al internetului.

Cuvinte cheie: monedă electronică, sistem de plată, card inteligent, bani de rețea, carduri cu o sumă stocată

UDC 332,1; BBK 64.04+65.22

Banii electronici (digitali) sunt un fenomen destul de nou în știința economică și practica de afaceri, așa că există opinii diferite cu privire la ceea ce este considerat monedă electronică. Unii consideră că moneda electronică este o obligație monetară perpetuă a unei companii bancare sau de altă natură, exprimată în formă electronică, certificată printr-o semnătură electronică digitală, folosită ca mijloc de plată și rambursată la momentul prezentării cu bani obișnuiți. Alte

Că aceasta este o valoare monetară, care reprezintă o creanță asupra emitentului, care este stocată pe un dispozitiv electronic, este emisă după primirea de fonduri într-o sumă nu mai mică decât volumul obligațiilor asumate și este acceptată ca mijloc de plată nu numai de către emitent, dar și de către alte companii. Al treilea este că este un analog electronic al numerarului care poate fi achiziționat, este stocat electronic în dispozitive speciale și se află la dispoziția cumpărătorului. Cardurile inteligente sau sistemele speciale de computer sunt folosite ca dispozitive de stocare. În al patrulea rând - că este vorba despre niște informații transmise prin orice mijloc de comunicare electronică și care joacă rolul de bancnote și monede la efectuarea plăților, atât online, cât și offline.

La nivel de consumator, utilizatorii clasifică drept monedă electronică orice servicii de plată care permit plăți pentru bunuri sau servicii și decontări între utilizatori care utilizează mijloace electronice comunicații, în special prin internet. În ceea ce privește proprietățile sale de consum, moneda electronică este similară cu banii obișnuiți. Ele pot fi câștigate, folosite pentru a plăti servicii și bunuri, transferate și primite de la alte persoane, acumulate în conturi etc. De remarcat, ca și în cazul banilor obișnuiți, plățile au loc în timp real, în unele cazuri anonim.

Ideea așa-numitei monedă electronică a fost propusă pentru prima dată de savantul criptografic olandez David Cho-um, care în 1994 a organizat primul sistem de monedă electronică, Digicash, oferind anonimatul plăților pentru cumpărător și securitatea vânzătorilor.

Există două grupuri principale de monedă electronică, care sunt împărțite în funcție de tipul de media:

Pe baza de card ( portofel online)

Bazat pe rețea (bani de rețea)

Cardurile inteligente sunt carduri de plastic multifuncționale cu

cipuri încorporate (microprocesoare). Pe cip este înregistrat un fișier de bani - echivalentul banilor transferați anterior emitentului acestor carduri. Clienții băncii transferă bani din conturile lor pe carduri inteligente, tranzacții pe care se efectuează în limita sumelor care le sunt creditate. Modul Lead cont personal cardurile inteligente diferă de modul de menținere a unui cont personal al cardurilor tradiționale. Un card obișnuit în sine nu conține informații despre starea contului; este doar un instrument pentru accesarea unui cont curent. În momentul în care banca creditează fonduri în contul de card la care este conectat un card de plată obișnuit, nu se face credit cardului bancar în sine. Când cardul inteligent este reîncărcat, soldul contului personal este redus cu suma cu care a fost reîncărcat cardul. Pe card apar numerar electronic, drept urmare devine posibil și sigur (din punctul de vedere al apariției unui descoperit de cont pe cont) autorizarea tranzacțiilor offline.

Produsele cu carduri cu cip pot fi clasificate după cum urmează:

Carduri de debit/credit;

Portofele electronice;

Numerar electronic.

Cardurile cu cip de debit/credit sunt carduri obișnuite de debit sau de credit care conțin un cip. Spre deosebire de cardurile cu bandă magnetică, acestea au date și setări suplimentare de identificare care pot îmbunătăți securitatea și eficiența tranzacției. Dar principiul operațiunii rămâne același.

Cardurile preautorizate, portofelele electronice și cardurile de numerar electronic presupun stocarea unei sume de bani pe card, motiv pentru care se numesc Carduri cu valoare stocată, ceea ce le face diferite de cardurile de debit. Carduri de credit. Aceste carduri cu cip stochează soldul în microprocesor fonduri disponibile. Înainte de a efectua o tranzacție, aceasta este comparată cu suma tranzacției și, dacă rezultatul verificării este pozitiv, se reduce cu suma tranzacției. Tranzacțiile cu aceste carduri au loc offline, de ex. fără a contacta banca în momentul tranzacției.

Diferența dintre un card preautorizat și un portofel electronic și numerar electronic este că suma este debitată din contul titularului numai după ce centrul de procesare primește informații de plată despre tranzacții finalizate. Atunci când o sumă este depusă într-un portofel electronic și într-un card electronic de numerar, aceasta este debitată imediat din contul de card al titularului cardului. În cazul în care se pierde un card de portofel sau un card electronic de numerar, suma înregistrată pe acesta este pierdută de titularul cardului. Aceasta este asemănarea dintre un card de portofel electronic și un card de numerar electronic și un portofel obișnuit.

Conceptul de portofel electronic ca produs financiar presupune anumită limitare pentru suma de fonduri stocate în portofel și folosirea acestuia pentru plăți relativ mici.

Particularitatea cardurilor cu cip care implementează conceptul de numerar electronic este că, folosind special dispozitive electronice, care operează autonom și confidențial fără comunicare cu emitentul, deținătorul cardului are posibilitatea de a verifica soldul de bani de pe card, de a transfera bani pe un alt card, de a trimite bani prin telefon, de a schimba un fișier de bani înapoi în bani tradiționali etc. Un exemplu de astfel de card este cardul bancar Mondex.

Pentru a stoca fondurile transferate dintr-un cont bancar, este implementat un dispozitiv numit portofel (portofel Mondex), care vă permite să transferați fonduri de la card la card, să citiți soldul și să schimbați PIN-ul. Fondurile pot fi transferate pe card din portofel după cum este necesar. Datorită acestui fapt, s-a realizat anonimatul tranzacțiilor și a crescut securitatea sistemului: o parte din bani se află în portofel, o parte pe card. În plus, sistemul Mondex permite utilizarea bancomatelor pentru retrageri de numerar și a terminalelor de la punctul de vânzare pentru a transfera fonduri de pe cardul cumpărătorului pe cardul comerciantului, care poate folosi apoi un telefon compatibil Mondex pentru a transfera fondurile acumulate pe cardul său. card în contul bancar al afacerii.

Într-un sistem de plată care utilizează carduri electronice de numerar, există restricții privind tranzacțiile cu carduri de comerciant. Aceasta asigură așa-numita auditabilitate a operațiunilor. Modelul monedei electronice devine din ce în ce mai puțin periculos.

Asociații de plăți Visa International., MasterCard Int. și Europay Int. a format un grup de lucru care s-a dezvoltat

standarde internaționale ISO pentru carduri cu microprocesor, așa-numitul standard EMV (numele se bazează pe primele litere ale sistemelor principalilor dezvoltatori EuroPay/MasterCard/Visa)

În 2010, Uniunea Europeană a decis să treacă cardurile de plastic cu carduri inteligente sau carduri EMV. În prezent, există opțiuni pentru combinarea produselor sistemelor de plată bazate pe carduri inteligente:

1. MasterCard a propus combinarea aplicațiilor pentru carduri preautorizate și carduri de debit/credit. În acest caz, operațiunile se efectuează atât online pentru reumplerea contului de card în limita stabilită pentru suma unei tranzacții offline, cât și offline pentru efectuarea plăților.

2. Visa a introdus carduri EMV cu aplicații multiple. Sistemul oferă clienților un confort suplimentar atunci când efectuează plăți folosind carduri de debit sau de credit Visa și telefoane mobile. Soluția se bazează pe tehnologii EMV și de mesagerie financiară în infraroșu sau IrFM (un standard internațional care asigură interoperabilitatea dispozitivelor atunci când se transmit date prin canale infraroșu). Deținătorii de carduri Visa și abonații sistemului SKT pot plăti pentru bunuri și servicii trimițând un semnal infraroșu securizat de la un telefon mobil către receptoare infraroșu miniaturale încorporate în terminalele POS de la punctele de vânzare; automate, diverse terminale de transport și alte dispozitive care acceptă plăți. În acest caz, datele de plată ale deținătorului cardului vor fi stocate în siguranță în microprocesorul compatibil EMV al telefonului mobil. Este evident că inițializarea tranzacțiilor de plată în viitor va avea loc nu numai de pe telefoanele mobile corespunzătoare, ci și de la alte dispozitive mobile care au un port infraroșu.

A doua grupă de monedă electronică include bani de rețea, care sunt emiși sub forma unui fișier de bani trimis de către organizatorul decontărilor atunci când primește bani tradiționali, stocați în memorie pe hard disk-urile computerului sau alte medii amovibile și transferați în timpul plăților prin comunicare electronică. canale, inclusiv prin internet. Sunt folosite pentru a plăti bunuri și servicii în magazinele online și alte companii care fac afaceri pe internet. De asemenea, pot fi schimbate cu bani tradiționali. Prin natura sa, banii electronici sunt mai aproape de banii băncilor fără numerar.

Diferite sisteme de plată electronică organizează munca cu bani electronici în moduri diferite. De exemplu, în modelul de numerar digital, garanția de securitate este forța protocoalelor criptografice utilizate în producerea (emiterea) de bani digitali și reglementarea circulației acestora. Prin analogie cu facturile de numerar, banii digitali sunt ca documente electronice conțin valoarea nominală, o indicație a emitentului, caracteristici individuale (serie, număr etc.) și elemente de protecție împotriva contrafacerii prin verificarea acestora cu semnătura digitală a emitentului. Pentru a asigura anonimatul circulației banilor digitali, caracteristicile individuale sunt selectate de viitorul lor proprietar și închis transmise emitentului spre semnare. Emitentul semnează „orbește” bancnota (fără a-i cunoaște caracteristicile individuale, dar știind exact denumirea), pentru care utilizează un semnatura digitalași un protocol criptografic. Prin urmare, emitentul poate controla doar volumul de bani digital emis, dar nu și distribuția acestuia între respondenți, ceea ce asigură anonimatul decontărilor. Atunci când emit bani digitali în loc de numerar sau alte mijloace de plată, emitentul poate nici măcar să nu cunoască respondentul. Pentru a elimina plățile repetate cu aceeași bancnotă electronică, banii digitali se fac „o singură dată”, fiecare bancnotă este folosită pentru plăți o singură dată. În acest scop, emitentul trebuie să mențină o bază de date cu bancnotele folosite și să o verifice la fiecare plată. Emiterea și utilizarea banilor digitale nu sunt reglementate de legislația în vigoare, prin urmare lichiditatea acestora este asigurată de emitent și se bazează pe acorduri privind utilizarea lor ca mijloc de plată. Acest model este utilizat în sisteme de plată precum PayCash, Yandex.Money.

Reîncărcarea portofelelor electronice de rețea are loc atât prin intermediul sistemului bancar (transferuri bancare, internet banking, plăți cu cardul, cecuri etc.), cât și prin sistemul nebancar (transferuri nebancare, de exemplu, plăți în numerar prin sucursalele Poștei Ruse, diferite terminale de plată). ,

carduri nominale din plastic ale sistemului de plată, alte sisteme electronice de plată etc.). Atunci când alege un sistem de plată electronică, utilizatorul trebuie să se întrebe despre mărimea comisionului pentru această operațiune. De obicei, aceste date, cum ar fi moduri posibile completarea portofelului electronic sunt postate pe site-ul web al sistemului.

Un sistem de plată electronică este un sistem de plată fără numerar care se efectuează prin plăți dintr-un portofel electronic printr-o agenție de garantare - operatorul sistemului de plată sau administratorul sistemului de plată. Acea. Un sistem de plată este un mediu în care funcționează moneda electronică. Sistemele de plată pot funcționa nu numai cu monedă electronică, ci pot efectua și tranzacții tradiționale fără numerar.

Principalele avantaje ale monedei electronice în comparație cu plățile fără numerar prin intermediul unei bănci includ următorii parametri:

Cost redus de tranzacție și transfer dintr-un cont electronic în altul;

De mare viteză efectuând o operațiune care este limitată doar de capacitățile sistemului de plată, acțiunea are loc practic instantaneu.

Principalele dezavantaje ale monedei electronice sunt următoarele:

Emitentul de monedă electronică nu este statul, ci un sistem de plată specific, care este responsabil de menținerea solvabilității acestora;

Utilizarea monedei electronice este posibilă numai în cadrul sistemului de plată emitent;

Există probleme de securitate la efectuarea plăților electronice.

În Rusia, există sisteme de plată electronică precum WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida etc. Majoritatea sistemelor sunt non-anonime sau parțial anonime. Aproape orice magazin online oferă plata pentru bunuri prin aceste sisteme.

Care sunt caracteristicile celor mai comune sisteme de plată electronică din segmentul rusesc al internetului?

Cel mai mare sistem construit pe baza portofelelor electronice este Webmoney Transfer. Pentru a efectua calcule, sistemul folosește unități contabile, așa-numitele unități de titlu, care sunt un analog al banilor pentru utilizator. Sistemul este multi-valută și acceptă mai multe tipuri de unități de titlu, care acționează ca echivalente ale diferitelor valute:

WMR (echivalent cu rublele rusești pe portofelele R);

WME (echivalent în euro pe portofelele electronice);

WMZ (echivalent cu dolari SUA pe Z-ko-shelk);

WMU (echivalentul grivnei ucrainene pe portofelele U);

WMY (echivalentul uzbec som pe portofelele U).

În plus, pentru tranzacțiile de credit sunt folosite încă două semne specializate WM-C și WM-D, care sunt echivalente cu dolari SUA.

WebMoney vă permite să faceți transferuri numai între portofelele care au aceeași monedă. Cu toate acestea, puteți schimba cu ușurință tipuri diferite unități de titlu între ele sau la unități de cont ale altor sisteme, folosind serviciile numeroaselor case de schimb valutar existente pe Internet. Sistemul nu este legat de conturile bancare.

Al doilea cel mai comun și popular sistem de plată este Yandex.Money. Se bazează pe tehnologiile sistemului de plată PayCash, care utilizează modelul digital cash. În loc de monede electronice, PayCash folosește propria sa dezvoltare - o „carte de plăți”, a cărei denumire este confirmată de semnătura băncii. Utilizatorul poate cheltui bani folosind această carte de plăți fără a cunoaște semnătura băncii, dar creditarea la aceasta se efectuează numai dacă tranzacția este confirmată de bancă prin metoda semnăturii Blind.

Această metodă înseamnă că generarea în sine a „cartelor de plată” este efectuată de „portofelul” titularului, iar banca confirmă doar valoarea lor nominală, fără a cunoaște detaliile acestora, asigurând astfel anonimatul plăților în sistem. Pentru a proteja împotriva fraudei, „cartea de plată” înseamnă - monedele electronice - sunt puse la dispoziție, adică atunci când efectuează o plată, banca verifică dacă acești bani nu au fost folosiți înainte. PayCash vă permite să stocați numerar digital

exclusiv în portofelele electronice ale clienților, complet independente de serverul de sistem. Această abordare oferă o protecție sporită pentru sistemul în sine, dar dacă suportul electronic de stocare pe care se înregistrează numerarul este pierdut sau funcționează defectuos, se pierd și banii electronici ai clientului.

Sistemul are formă perfectă protecție împotriva intrușilor. În ceea ce privește securitatea, este superior sistemelor tradiționale de plată precum cardurile de plată. Utilizatorul însuși joacă un rol important în asigurarea securității complete a plăților, iar sistemul oferă toate mijloacele pentru aceasta. Sistemul asigură anonimatul plăților.

Sistemul RUpay vă permite să efectuați transferuri interne instant între utilizatori, transferuri bancare internaționale și interne, să acceptați și să trimiteți fonduri către portofelele electronice ale altor sisteme de plată electronică, să faceți schimb de bani electronici sisteme diferite, organizați acceptarea plății într-o varietate de moduri pe resursa dvs. de Internet, primiți o plată virtuală Card Visa. RuPay vă permite să efectuați plăți către conturile cele mai populare sistem străin electronic Bani PayPal, serviciu de plată care este limitat pentru ruși - poate fi folosit doar pentru a plăti cumpărături.

În sistemul internațional de plăți E-gold, fondurile utilizatorilor nu sunt legate de nicio monedă națională. Ca monedă internă sunt folosite patru tipuri de monede: e-silver (argint), e-gold (aur), e-platină (platină) și e-paladiu (paladiu). Acestea sunt analogi ale metalelor prețioase, susținute de fapt de metal real aflat în seiful companiei. Banii depuși în sistem sunt convertiți într-una dintre monedele interne.

Utilizatorul alege tipul de monedă din sistem din metalul prețios corespunzător în mod independent atunci când completează contul. Rata de depunere și retragere a fondurilor din sistem este flotantă și depinde de fluctuațiile costului metalelor prețioase de pe piețele mondiale.

Sistemul vă permite să efectuați plăți în magazinele online, să acceptați plăți pe site-ul dvs. și să efectuați transferuri în conturile altor utilizatori din sistem. Vă puteți reîncărca contul în sistem prin transfer bancar, după ce ați primit o plată de la un alt utilizator, sau printr-un birou de schimb valutar, schimbând una dintre valute. Puteți retrage fonduri primind un lingou de metal, folosind servicii de schimb în altă monedă electronică, prin transfer bancar într-un cont, prin cec sau prin Western Union. Majoritatea caselor de schimb valutar funcționează cu sistemul e-gold și vă permit să faceți schimb în alte monede electronice, inclusiv WebMoney și Yandex. Bani și faceți un schimb invers.

La înregistrare, clientul primește un număr de cont înregistrat în E-gold prin e-mail, iar pe viitor, fiecare dintre datele sale de conectare va fi însoțită de un cod pentru a se autentifica în sistem.

Acest sistem este una dintre puținele metode de decontare cu utilizatori străini care folosesc rar sistemele rusești de monedă electronică.

Funcționarea sistemului E-Port se bazează pe utilizarea unui singur card e-port preplătit, care poate fi prezentat

sub forma unui card obișnuit de plastic sau sub forma unui card virtual. Puteți cumpăra un card de plastic al acestui sistem în rețeaua de agenți, puteți achiziționa un analog virtual al cardului de pe site-ul sistemului și apoi îl puteți completa printr-un transfer bancar, în numerar la casieria băncii, la birourile sistemului sau prin agenți de sistem. E-port dezvoltă o rețea de agenți de întreprinderi care oferă servicii pentru acceptarea plăților pentru servicii operatori de telefonie mobilă, furnizorii de internet și alte companii. Dezavantajul sistemului este că fondurile pot fi retrase doar la casieria organizatorului sistemului.

Având în vedere tipuri diferite monedă electronică și sisteme de plată, remarcăm câteva avantaje ale cardurilor inteligente în raport cu banii de rețea:

1. Posibilitatea de a folosi cardul în afara Internetului, deoarece medii fiziceîl poți purta cu tine, iar pentru bani de rețea ai nevoie de un PC și de o conexiune la Internet;

2. Cardurile inteligente sunt mai familiare consumatorilor decât banii din rețea. Folosirea banilor online necesită anumite cunoștințe de calculator;

3. Banii electronici bazați pe carduri inteligente au fost implementați istoric pe baza cardurilor cu microprocesor, care sunt greu de contrafăcut, iar tranzacțiile au fost verificate printr-un cod PIN, ceea ce le face și greu de utilizat după furtul cardului în sine. . În cazul banilor online, este suficient ca parolele și codurile de securitate să fie compromise ca urmare a unui atac asupra computerului utilizatorului, iar banii pot fi furați. În plus, problemele computerului pot duce la pierderea certificatelor de securitate primite care dau acces la portofelul electronic, sau la portofelul electronic în sine. Pentru a fi corect, observăm că instrucțiunile de securitate pentru toate sistemele de plată propun anumite reguli, respectarea cărora reduce semnificativ riscul de pierdere a numerarului electronic.

În ciuda faptului că moneda electronică este similară cu unitățile de plată valabile oficial, există Puncte importante, împiedicându-i să fie considerați bani „cu drepturi depline”:

Moneda electronică nu este emisă de o bancă centrală, ci de companii comerciale;

Numerarul electronic nu este o metodă schimb universal. Proprietarul de monedă electronică o poate folosi numai împreună cu un comerciant sau o bancă care este membru al sistemului de monedă electronică relevant și nicăieri altundeva.

În prezent, moneda electronică și sistemele de plată electronică reprezintă o piață în dezvoltare dinamică atât din punct de vedere tehnic, cât și tehnologic. Mare importanță are faptul că sub aspect juridic sunt încă multe probleme nerezolvate. Astfel, în prezent în Rusia nu există o reglementare de stat specială a monedei electronice. Băncile nu au legătură directă cu banii electronici din rețea, oferind doar punctul final pentru intrarea și ieșirea fondurilor în sistem și practic nu sunt jucători importanți pe această piață. Deși se pare că în viitor băncile vor ocupa, dacă nu un lider, atunci o poziție semnificativă în furnizarea acestui serviciu.

Literatură

1. Directiva Parlamentului European și a Consiliului 2000/46/CE din 18/09/2000 „Privind accesul, exercitarea și supravegherea prudențială a activității instituțiilor de monedă electronică” (JO L 275, 27/10/2000) ). - Vedea. Articolul 1 (Directiva Parlamentului European și a Consiliului din 18.09.2000 nr. 2000/46/CE „Privind activitățile în domeniul monedei electronice și supravegherea prudențială a instituțiilor care desfășoară aceste activități”

2. http://www.glossary.ru

3. Genkin A.S. Planeta Web Money. - M.: Alpina, 2003.

4. Kalistratov N.V., Kuznetsov V.A., Pukhov A.V. Afaceri bancare de retail // BDC-Press Publishing Group, 2006.

5. Sistemul informatic și juridic „Garant”

6. Egizaryan Sh.P. Bani electronici in sistem modern rulaj de numerar. - M., 1999. - P. 50.

7. Komarov A. Bani electronici: avantaje și dezavantaje // Ziar financiar. Lansare regională. - 2008. - Nr. 8 (februarie).

8. Semenov S.K. Despre numărare și bani electronici // Consultații financiare și contabile. - 2003. - Nr. 11 (noiembrie).

9. Krupnov Yu.S. Despre natura monedei electronice // Afaceri și bănci. - 2003. - Nr. 5. - P. 3-4.

10. Genkin A.S. Statutul juridic al monedei electronice și al sistemelor de plată electronică // Afaceri și bănci. - 2003. - Nr. 15. - P. 5.

11. Glușenkov A. Plăți electroniceși cum diferă de banii electronici // http://www.lawfirm.ru

12. Sistemele monetare electronice, formele, tipurile și metodele lor de utilizare // http://www.y-money.com.ua

13. Kuznetsova M.S. Plăți cu bani electronici // Curier fiscal rus. - 2008. - Nr. 18 (septembrie).

14. Skinner K. Viitorul bancar. Tendințele globale și noile tehnologii în industrie. - Minsk: Editura Grevtsov, 2009.

15. Smirnov E.E. Despre îmbunătățire plăți fără numerar V Federația Rusă// Calcule și lucrări operaționale într-o bancă comercială. - 2006. - Nr. 11.

Banii electronici au fost introduși pentru a simplifica plățile online. Sunt folosite pentru a plăti lucrătorii la distanță (independenți) și pentru a plăti bunuri și servicii.

Bani electronici este un mijloc de plată pentru bunuri și servicii online și are aceeași valoare ca banii reali.

De obicei, oamenii le întâlnesc doar atunci când vor face bani online. La urma urmei, aceștia sunt banii care sunt folosiți pentru a plăti forța de muncă.

De exemplu, vreau să fac transferuri prin Internet de la în limba engleză. Găsesc un site unde pot prelua comenzi și pot începe să lucrez.

Să presupunem că am finalizat o comandă și mi-a fost creditată o sumă. Pentru a-l primi în mâini, trebuie să ai un portofel electronic personal. Îl indic pe site, iar banii pe care îi câștig vin în acest portofel. Acestea pot fi apoi cheltuite online sau primite în numerar.

Este posibil să te descurci fără ele?

Adesea, oamenii folosesc Internetul foarte activ, dar nu au bani electronici. Și acest lucru este normal, pentru că acum aproape toate bunurile și serviciile pot fi plătite cu cardul. Acest lucru este mult mai ușor decât a crea un fel de portofele și a le înțelege.

Dar dacă vei câștiga bani pe internet sau vei comanda servicii de la alte persoane, atunci monedă electronică- primul lucru pe care trebuie să-l înfrunți. La urma urmei, acesta este cel mai simplu, cel mai rapid și cale sigura calcul

Tipuri de monedă electronică

Toate tipurile de bani electronici nu vor fi luate în considerare aici, altfel nu va fi un articol, dar carte intreaga(sunt prea multe). Vă voi spune doar despre cele mai populare și, prin urmare, despre cele care sunt folosite de majoritatea.

Yandex.Money este cel mai popular sistem de plată online din Rusia. Plăți instantanee, plata pentru bunuri și servicii pe internet, transfer către un cont bancar sau card bancar.

Acești bani sunt foarte ușor de folosit: nu trebuie să fii un guru al computerelor, totul este intuitiv. Și cel mai important, sunt ușor de retras, adică de a le obține în numerar.

Principiul de funcționare . Mai întâi trebuie să vă înregistrați. Acest lucru se face în același mod ca pe alte site-uri, chiar și puțin mai ușor. După înregistrare, vi se oferă imediat un număr de portofel - acesta este un set lung de numere. Trebuie indicat pentru decontări reciproce.

Exemplu (o parte din număr este ascunsă):

Asta e tot, de fapt - portofelul începe imediat să funcționeze. Puteți să-l încărcați (cu un card bancar, numerar, din soldul dvs. mobil etc.), să plătiți pentru bunuri și servicii prin Internet și să primiți transferuri de bani.

Mai mult, este ușor să retrageți bani din cont: transferați-i pe un card bancar sau cont bancar, trimiteți-i printr-un sistem de transfer (Western Union, CONTACT și altele).

Apropo, direct pe site-ul Yandex.Money puteți plăti pentru telefon, internet, orice chitanțe, amenzi ale poliției rutiere, taxe, utilități, rambursarea unui împrumut și multe altele.

De asemenea, sistemul vă permite să deschideți gratuit card virtual. Acesta este un analog al unui card de plastic, dar poate fi folosit numai pe Internet: plătiți pentru achiziții pe un site web unde cardurile sunt acceptate pentru plată (eBay, App Store, Google Play si altii).

Pot sa comand card obișnuit. Apoi vei primi prin poștă un card de plastic real, legat de portofel. Acest lucru face posibilă plata cu Yandex.Bani nu numai pentru achizițiile din magazin, ci și pentru retragerea numerarului de la bancomate.

Apropo, atunci când vă înregistrați, primiți un cont Yandex împreună cu portofelul. Și asta înseamnă și e-mail, Yandex.Disk ( Stocare in cloud) și accesul la alte servicii.

Daca ai E-mail pe Yandex, atunci nu trebuie să vă înregistrați deloc. Doar accesați căsuța de e-mail și faceți clic pe linkul „Bani” din partea de sus.

Portofelul este gestionat prin intermediul site-ului web al sistemului money.yandex.ru

Webmoney- cel mai mare sistem plăți electronice în Rusia. Plata pentru servicii, transferuri, credite.

Webmoney este disponibil nu numai în ruble rusești, ci și în alte valute: dolari, euro, grivne, ruble belaruse, tenge kazah.

Principiul de funcționare . Ne înregistrăm și primim imediat un număr în sistem, care se numește WMID. În continuare, va trebui să creați un portofel în moneda dorită. Pot fi mai multe dintre ele, atât pentru o singură monedă, cât și pentru diferite. Fiecare portofel va avea propriul său număr unic. Acesta este ceea ce aveți nevoie pentru a trimite și a primi bani.

De asemenea, puteți atașa un card bancar, un cont bancar sau un portofel electronic dintr-un alt sistem la WMID. De asemenea, puteți emite un card virtual pentru a face achiziții online.

Gestionarea contului are loc prin intermediul site-ului web webmoney.ru sau al aplicației mobile. Puteți folosi și un computer special Programul Keeper WinPro, dar este mai dificil să lucrezi cu el.

Printre dezavantaje, trebuie remarcat faptul că acest sistem nu este încă la fel de simplu ca altele. Se pare că este scris într-un mod accesibil, dar în practică apar dificultăți. Toate aceste certificate, restricții, tipuri de portofele. În general, este nevoie de ceva timp pentru a-l da seama.

PayPal este cel mai popular sistem de bani electronici din lume. Potrivit pentru plăți între străini și achiziții în magazine online străine (eBay și altele).

Nu este utilizat pe scară largă în Rusia și alte țări CSI, deoarece a devenit recent disponibil pentru noi.

Principiul de funcționare . Inregistreaza-te pe site. Această procedură este mai complicată decât în alte sisteme - trebuie să furnizați datele dumneavoastră complete (nume complet, adresă, număr de telefon etc.). După aceasta, sistemul va deschide un cont. Nu are un număr; în schimb va fi folosită adresa de e-mail specificată în timpul înregistrării.

Pentru a plăti pentru achiziții și servicii prin PayPal, trebuie să conectați un card de plastic la contul dvs. de pe site. Banii vor fi debitați direct de la ea.

Dacă, dimpotrivă, intenționați să nu cheltuiți, ci să primiți bani, atunci aceștia vor fi creditați într-un cont intern din sistem. Apoi le puteți retrage în contul dvs. bancar.

Managementul are loc prin Zona Personală pe paypal.com sau prin aplicația mobilă.

Qiwi este un alt sistem popular în Rusia. Foarte convenabil pentru uz personal. Simplu, intuitiv.

Înregistrarea are loc folosind un număr de telefon mobil, care este un cont în sistem. Acest cont poate fi reîncărcat cu ușurință printr-un terminal de plată, cu un card bancar sau din soldul mobil.

Puteți emite un card Visa virtual sau obișnuit din plastic, puteți plăti direct pe site pentru o mulțime de servicii (telefon, internet, jocuri, credit și altele), puteți trimite un transfer de bani. În general, faceți aproape totul la fel ca în sistemul Yandex.Money.

Gestionarea contului are loc prin contul personal de pe site-ul web qiwi.com sau printr-o aplicație mobilă.

Ce sistem sa aleg

Pentru munca . Pe internetul în limba rusă, Webmoney sau Yandex.Money sunt cel mai des utilizați, pe internetul în limba engleză - PayPal. Dacă aveți de ales, vă recomand să alegeți Yandex.Money. Sunt mai ușor de pus și de scos. Și sistemul în sine este mai simplu.

Pe viata . Dacă sunt necesari bani electronici pentru a plăti jocuri, cumpărați OK-uri pe Odnoklassniki sau Golosov pe VKontakte, atunci este mai bine să alegeți QIWI sau Yandex.Money. De asemenea, prin aceste sisteme puteți emite instantaneu un card virtual și puteți efectua plăți prin internet, inclusiv pe site-uri străine (ebay, aliexpress și altele).

Siguranță

În ciuda faptului că sistemele de monedă electronică sunt în prezent foarte fiabile, utilizatorii reușesc totuși să-și piardă banii. Motivul este fie necunoașterea regulilor banale de lucru în siguranță în rețea, fie lenea. Prin urmare, mai jos voi da simplu, dar moduri eficiente protecţie.

Antivirus. Un astfel de program trebuie să fie instalat pe computer. Și este imperativ să fie actualizat, adică să aibă mereu baze de date antivirus actualizate. Desigur, este mai bine să folosiți produse plătite precum Kaspersky Anti-Virus, dar dacă acest lucru nu este posibil, utilizați Avast gratuit.

Parola puternica. Utilizați o parolă de cel puțin opt caractere. Este mai bine dacă acestea sunt atât litere, cât și cifre. În plus, literele sunt atât majuscule, cât și mici. Nu utilizați data nașterii, numărul de telefon sau alte informații personale în parola dvs.

Identificare. Aceasta este o procedură care permite serviciului de plată să vă vadă ca un utilizator respectabil. Se referă în principal sistemele rusești bani electronici. Semnificația acestuia este că trebuie să indicați datele reale ale pașaportului și să afișați documentul persoană autorizată. Atunci statutul tău se va schimba și asta va oferi anumite avantaje.

În plus, aceasta va oferi protectie suplimentara de la escroci. La urma urmei, conform legii, dacă banii sunt furați din contul unui utilizator identificat, sistemul este obligat să îi returneze (cu condiția ca acesta să contacteze serviciul de asistență în cel mult 24 de ore după ce banii sunt anulați și sistemul confirmă faptul de a hacking).

În Yandex.Money și QIWI, procedura de confirmare a identității dvs. se numește identificare, iar în Webmoney se numește certificare.

Apropo, multe servicii de plată reduc foarte mult oportunitățile pentru utilizatorii „anonimi”. De exemplu, Yandex.Money interzice acestor utilizatori să primească și să trimită fonduri către alte portofele sau să efectueze transferuri către carduri bancare și conturi.

Verificarea adresei. Înainte de a introduce numărul portofelului (login) și parola pentru a vă autentifica, verificați dacă site-ul este deschis corect.

Escrocii trimit adesea e-mailuri false care se pretind a fi de la serviciul de asistență pentru bani electronici. De exemplu, că a fost primită o plată în contul dvs. sau, dimpotrivă, că contul a fost blocat. Astfel de mesaje pot părea foarte credibile, dar când dați clic pe linkul din scrisoare, se deschide un site fraudulos. Mai mult decât atât, de obicei arată exact ca lucrul real.

Doar adresa site-ului este diferită. Iar dacă utilizatorul nu observă acest lucru și își introduce datele, atacatorul le va primi imediat și va putea retrage bani. Deci, înainte de a vă conecta în portofel, uitați-vă la bara de adresa browser. Adresa corectă a sistemului de plată trebuie să fie scrisă acolo.

Exemplu adresa corecta Yandex.Money:

Protecție suplimentară. Dacă serviciul de plată are protecție suplimentară, ar trebui să îl activați. Acest lucru se face în setările portofelului. De obicei, aceasta este protecția de conectare sau confirmarea plăților prin mesaj SMS. Adică până când nu se introduce codul trimis în mesaj, operațiunea nu va fi efectuată. În acest caz, chiar dacă un atacator vă introduce parola, el nu va putea retrage nimic din cont.

Și cel mai important: nu oferi niciodată parola portofelului sau detaliile cardului!

Și, în sfârșit

comisioane. Aproape fiecare sistem are comisioane. Ei percepe un anumit procent pentru depozite, transferuri și retrageri din cont. Pentru a evita surprizele, citiți cu atenție informațiile de pe site - totul este scris acolo.

Cheltuiește, nu economisește.. Moneda electronică nu este susținută de rezervele guvernamentale de aur. Putem spune că aceasta este o idee a uneia sau acelei organizații și numai ea este responsabilă pentru ele. Prin urmare, acestea ar trebui folosite doar ca mijloc de plată, și nu ca cont de economii. De asemenea, nu ar trebui să faceți plăți mari cu acest tip de bani.

Cred că materialele din această secțiune despre portofelele electronice, banii electronici și sistemele de plată electronică sunt de interes pentru cei care vin pe internet pentru a face bani.

În consecință, pe Internet, tu și cu mine câștigăm bani electronici (virtuali), apoi, dacă este necesar, îi transformăm în bani reali.

Și răspunde la întrebare „De ce avem nevoie de un portofel electronic și de bani electronici” Puteți face acest lucru pur și simplu prin simpla enumerare a numărului imens de bunuri și servicii care pot fi achiziționate cu bani electronici.

Dar ideea nu este nici măcar despre anumite lucruri care pot fi cumpărate cu bani electronici, ci despre dacă înțelegeți suficient importanța banilor electronici în general.

Fie înveți azi să stăpânești banii electronici, iar mâine deții deja acest mecanism, fie pierzi rapid și fără speranță toate pârghiile de gestionare a afacerii tale pe Internet și ratezi toate oportunitățile de a-ți îndrepta munca cu bani în beneficiul tău.

Banii electronici sunt o abordare modernă și de afaceri.

Orice ai face în comerțul electronic, aceasta ar putea fi crearea de site-uri web, furnizarea unor servicii, de exemplu, crearea unui blog, ar putea fi o afacere online, desfășurarea de webinarii, coaching, magazine online etc., fără portofele electronice și bani electronici.

Ce sunt banii electronici?

Bani electronici- aceștia sunt aceiași bani care se află pe cardul tău bancar sau în portofel.

Bani electronici- poți transfera cu ușurință de la portofelele electronice pe un card bancar și, bineînțeles, poți să încasați și, dimpotrivă, puteți transfera de pe un card bancar în contul dvs. de portofel electronic.

Bani electronici– sunt aceiași bani, dar este mult mai ușor să-i manipulezi.

Și în sfârșit, bani electronici– acesta este doar un instrument care economisește timp și care oferă mai multe oportunități de dezvoltare a afacerii dvs. pe Internet, și nu numai pe Internet

Desigur, nimeni nu va anula banii obișnuiți în curând. Dar banii electronici devin din ce în ce mai mult o realitate de zi cu zi pentru noi în fiecare zi.

În fiecare zi se fac achiziții și tranzacții de schimb în valoare de miliarde de dolari, iar incapacitatea de a utiliza și gestiona banii electronici înseamnă a pierde avantajul imens și oportunitățile enorme pe care le aduc cu ei.

Până de curând, un card bancar din plastic era ceva neobișnuit pentru mulți oameni, dar acum mulți resurse comerciale Internetul oferă posibilitatea de a plăti pentru achiziții folosind bani electronici.

Astăzi, multe companii, chiar și în viata reala, a început și practica plății cu bani electronici. Există multe servicii online și offline care oferă oportunități de a schimba diverse monede electronice la o rată favorabilă.

Chiar ieri, dacă cineva a auzit măcar de existența banilor electronici, era clar că se temea de ei. Ei bine, tinerii înțeleg totul din mers și ei, bineînțeles, au preluat imediat mod convenabil plata pentru achiziții și servicii cu bani electronici.

Și, în același timp, mulți adulți maturi, poate din necesitate, chiar și prin forță, încep să stăpânească computerul încă de la nivelul de început. De ce?

Da, pentru că astăzi, dacă nu urmezi oportunitățile benefice ale tehnologiilor moderne, care, în special, includ bani electronici, atunci mâine vei cădea complet din fluxul vieții.

Să ne uităm la cele 7 motive principale pentru care avem nevoie de bani electronici

Banii electronici sunt viteza

Plata prin bani electronici are loc aproape instantaneu. V-ați autentificat la sistemul de plată, ați făcut clic pe butonul de plată din portofelul dvs. electronic, ați introdus o parolă sau cod de securitateși gata... transferul de bani electronici a fost finalizat.

Imediatitate și viteză în intrare lumea modernă joacă un rol important. Nu te poți certa cu asta. De exemplu, doriți să cumpărați un fel de curs de formare și există o versiune digitală a acestuia. Dacă plătiți electronic, aveți acces imediat la acesta.

Sunt de acord că acest lucru este foarte convenabil.

Următorul motiv pentru necesitatea de a avea bani electronici este accesibilitatea.

Banii electronici sunt accesibilitate

Sistemul de bani electronici cu portofelul dumneavoastră electronic funcționează 24 de ore pe zi și 7 zile pe săptămână. Puteți plăti și transfera bani electronici la orice oră din zi sau din noapte.

De asemenea, este important să vă puteți accesa portofelul electronic oriunde există acces la Internet - indiferent dacă vă aflați acasă sau în vizită, într-o cafenea sau la serviciu, oriunde. Dacă ai un laptop sau telefon mobil, care are acces la Internet, nu vor fi deloc probleme cu plata cu bani electronici.

Adică vă puteți gestiona banii electronici de oriunde în lume.

Următorul motiv pentru necesitatea de a avea bani electronici este o selecție mare.

Banii electronici sunt o alegere excelentă

Astăzi există pur și simplu un număr mare de sisteme de plată electronică. Liderii absoluti în RuNet sunt trei sisteme de plată:

WebMoney,
RBK Bani și
Bani Yandex.

Dar, de fapt, există o gamă foarte largă de sisteme de plată electronică. De exemplu, aici sunt doar acele sisteme de plată care sunt înregistrate oficial la Banca Centrală a Federației Ruse ca operator pentru transferul de monedă electronică, adică. legitim:

Moneta.Ru,
Bani RBK,
Bani Yandex
Bani @ Mail.Ru,
Portofel unic
Delta Cay,
TelePay,
PayPal
PayU
Bani etc.

WebMoney încă nu are un astfel de statut, iar QIWI nu este o organizație non-profit de plată (din moment ce este o bancă), așa că a ieșit din această listă.

Și în fiecare zi există tot mai multe sisteme de plată electronică. Fiecare sistem de plată electronică, desigur, are avantajele și dezavantajele sale. Trebuie doar să decizi cu ce sistem de plată electronică să lucrezi și ce este benefic și convenabil pentru tine și clienții tăi.

Următorul motiv pentru necesitatea de a avea bani electronici sunt economiile.

Banii electronici sunt economii

Adică, prin utilizarea banilor electronici în afacerea dvs. online, economisiți nu numai timp, ci și bani. Acest lucru se datorează faptului că nu există comision pentru întreținerea unui portofel electronic, de exemplu.

Comisionul pentru plata bunurilor și serviciilor, precum și pentru transferurile între sistemele de plată electronică și pentru retragerea de monedă electronică, este destul de mic. Încercați să faceți un transfer de bani neelectronici obișnuiți, de exemplu, dacă locuiți în Rusia, iar clientul sau partenerul dvs. locuiește într-o altă țară. Va fi atât dificil, cât și costisitor.

Cu ajutorul banilor electronici, vei face acest transfer nu doar instantaneu, ci și pentru comisioane minime. Adică, o economie clară atât de timp, cât și de bani.

Următorul motiv pentru necesitatea de a avea monedă electronică este securitatea.

Banii electronici sunt securitate

Moneda electronică are un astfel de grad de securitate încât nu poate fi contrafăcută nici măcar teoretic, deoarece este vorba de bani digitali. Nu le poți atinge, nu le poți pune în buzunar.

Fiecare sistem de plată electronică are propriul său sistem de securitate care garantează siguranța banilor dumneavoastră electronici. Desigur, va trebui să aveți grijă de securitatea portofelelor dumneavoastră electronice, pur și simplu parcurgând unele dintre procedurile de securitate pe care le oferă sistemele de plată electronică în sine.

În unele sisteme de plată electronică, aceasta poate implica conectarea portofelului dvs. prin adresa IP; în altele, orice tranzacție cu bani electronici poate fi efectuată numai folosind confirmările CMS de pe telefonul dvs. mobil. Acesta variază în diferite sisteme de plată electronică. Și tot ce trebuie să faceți este să profitați de măsurile de securitate încorporate în sistemele electronice de plată.

Următorul motiv pentru necesitatea de a avea monedă electronică este convertibilitatea.

Moneda electronică este convertibilitate

Adică, puteți converti cu ușurință o monedă electronică în alta. Din nou, economii la comisioane.

Să luăm WebMoney, de exemplu. Puteți crea diferite portofele electronice în sistemul dvs. de plată electronică WebMoney cu diferite valute, care sunt ușor de convertit între ele.

Să presupunem că aveți nevoie de dolari pentru a plăti pentru un serviciu sau produs, dar aveți doar ruble. Puteți schimba instantaneu valute folosind sistemul de plată electronică WebMoney sau puteți utiliza orice schimbător de bani electronici.

În același timp, comisionul pentru conversie va fi de numai aproximativ 0,8% - acesta este comisionul serviciului de plată electronică în sine. Sisteme webmoney. Încearcă însă să schimbi instantaneu și profitabil valută la orice bancă... Mă îndoiesc că vei reuși la fel de repede și la fel de economic.

ȘI ultimul motiv necesitatea de a avea bani electronici este populara.

Banii electronici sunt populari

Este foarte rar astăzi să găsești un magazin pe internet care nu acceptă bani electronici pentru plată.

De asemenea, este de remarcat faptul că software pentru a deschide un portofel electronic – complet gratuit. În plus, este adaptat pentru o gamă largă de persoane cu diferite niveluri pregătire. Sunt foarte clare și chiar le poți înțelege intuitiv.

Tot ce ai nevoie pentru a deschide un portofel electronic este acces la Internet și puțin timp liber.

Deci, sper că v-am convins că:

Trebuie să aveți un portofel electronic și bani electronici dacă nu le aveți deja și

că banii electronici sunt o modalitate foarte rapidă, foarte profitabilă și sigură de a efectua plăți atât pe internet, cât și în viața de zi cu zi.

Termen bani electronici(și numerar electronic, sau numerar digital) se referă la tranzacțiile de fonduri efectuate prin intermediul comunicațiilor electronice. Banii electronici pot fi un debit sau un credit. Numerarul digital poate fi un fel de monedă și pentru a începe să-l utilizați, trebuie să convertiți o anumită sumă bani obișnuiți la digital. Această conversie este similară cu achiziționarea de valută străină.

Bani electronici:

nu sunt bani, ci sunt fie cecuri, fie Certificate cadou, sau alte mijloace de plată similare (în funcție de modelul legal al sistemului și de restricțiile legale).
pot fi emise de bănci, organizații non-profit sau alte organizații.

Diferența fundamentală dintre banii electronici și fondurile obișnuite fără numerar: moneda electronică este un mijloc de plată emis de o organizație (surogat de bani), în timp ce banii obișnuiți (numerar sau fără numerar) sunt emisi de banca centrală de stat a unei anumite țări. .

Termenul de monedă electronică este adesea folosit în mod incorect pentru a se referi la o gamă largă de instrumente de plată bazate pe inovatoare solutii tehniceîn domeniul plăților cu amănuntul.

Numerar digital

Numerarul digital este monedă electronică care va fi emisă chiar de statele.

Piața sistemelor de monedă electronică din Rusia

2012: Yandex.Banii guvernează piața

2011: Legea 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”

La 29 septembrie 2011, Legea federală nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” din 27 iunie 2011 a devenit cheie pentru industrie, care a stabilit definiția monedei electronice (EMF) și a stabilit cerințele cheie pentru transferul EMF , precum și operatorii de monedă electronică. Dacă activitățile anterioare au fost reglementate de multe legi și articole individuale în diverse legi, atunci legea „Cu privire la sistemul național de plăți” a devenit un singur document de reglementare pentru întreaga industrie a plăților electronice.

2012

Sistemul de identificare pentru utilizatorii portofelelor electronice poate fi întărit. Acest lucru a fost declarat în noiembrie 2012 de șeful Biroului de Evenimente Tehnice Speciale (BSTM) al Ministerului Afacerilor Interne din Rusia, Alexey Moshkov. Potrivit lui Alexey Moshkov, utilizarea sistemelor de plată anonime facilitează foarte mult activitățile fraudătorilor, deoarece în unele cazuri personificarea deținătorului unui portofel virtual este dificilă sau imposibilă.

"Infractorii folosesc sisteme de plată anonime pentru a colecta și încasa fonduri, pentru a distribui și a confunda fluxurile financiare. În plus, astfel de portofele virtuale sunt folosite pentru achiziționarea anonimă de bunuri interzise și plăți interne între membrii grupurilor criminale."

Statutul juridic și economic al monedei electronice

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este o obligație monetară perpetuă a emitentului la purtător în formă electronică, a cărei punere (emisiune) în circulație se realizează de către emitent atât după primirea de fonduri în sumă nu mai mică decât suma. asumat prin obligații, și sub forma împrumutului acordat. Circulația monedei electronice se realizează prin cesiunea dreptului de creanță către emitent și dă naștere obligațiilor acestuia din urmă de a îndeplini obligațiile bănești în suma prezentată de monedă electronică. Contabilitatea obligațiilor bănești se efectuează în format electronic la adresa dispozitiv special. Din punct de vedere al formei lor materiale, banii electronici reprezintă informații în formă electronică care se află la dispoziția proprietarului și stocate pe un dispozitiv special, de obicei pe un hard disk. calculator personal sau card cu microprocesor și care poate fi transmisă de la un dispozitiv la altul folosind linii de telecomunicații și alte mijloace electronice de transmitere a informațiilor.

Din punct de vedere economic, moneda electronică este un instrument de plată care, în funcție de schema de implementare, prezintă atât proprietățile numerarului tradițional, cât și ale instrumentelor tradiționale de plată (carduri bancare, cecuri etc.): numerarul are în comun posibilitatea de a efectua plăți fără sistem bancar, cu instrumente de plată tradiționale - capacitatea de a efectua plăți fără numerar prin conturi deschise la instituții de credit.

Tipuri și clasificare a monedei electronice

Există 2 tipuri de monedă electronică:

Certificate de plată sau cecuri emise electronic. Aceste certificate au o denumire specifică, sunt stocate în formă criptată și sunt semnate cu semnătura electronică a emitentului. În timpul decontărilor, certificatele sunt transferate de la un participant la sistem la altul, în timp ce transferul în sine poate avea loc în afara cadrului sistemului de plată al emitentului.
Înregistrări în contul curent al participantului la sistem. Calculele se fac prin debitarea unui anumit număr de unități de plată dintr-un cont și depunerea acestora într-un alt cont din cadrul sistemului de plată al emitentului de monedă electronică.

Scheme de bani electronici:

care implementează tehnologie pentru transferul electronic de informații despre obligații bănești emitent de la dispozitivul unui titular la dispozitivul altui titular. Acestea includ Mondex (dezvoltat de Mondex International, deținut în proporție de 51% de MasterCard și 49% de cele mai mari bănci și instituții financiare din lume) și produsul de rețea eCash de la Digicash.

Printre cei mai cunoscuți operatori de monedă electronică din lume se numără:

Spre deosebire de banii obișnuiți fără numerar, bani electronici