Bani digitali: definiție, exemple, argumente pro și contra. Bani electronici, portofel electronic. Revizuirea portofelelor electronice

BANI ELECTRONICI ȘI SISTEME DE PLATĂ

S.A. Musalaeva,

solicitant la Institutul de Cercetări Socio-Economice al Centrului Științific Dagestan al Academiei Ruse de Științe (Makhachkala)

Articolul discută probleme generale legate de conceptul de „monedă electronică”. Este oferită o prezentare generală a monedei electronice bazate pe carduri inteligente și pe rețea. Sunt prezentate scurte caracteristici ale sistemelor de plată din segmentul rus al internetului.

Cuvinte cheie: monedă electronică, sistem de plată, card inteligent, bani de rețea, carduri cu o sumă stocată

UDC 332,1; BBK 64.04+65.22

Banii electronici (digitali) sunt un fenomen destul de nou în știința economică și practica de afaceri, așa că există opinii diferite cu privire la ceea ce este considerat monedă electronică. Unii consideră că moneda electronică este o obligație monetară perpetuă a unei companii bancare sau de altă natură, exprimată în formă electronică, certificată printr-o semnătură electronică digitală, folosită ca mijloc de plată și rambursată la momentul prezentării cu bani obișnuiți. Alte

Că aceasta este o valoare monetară, care reprezintă o creanță asupra emitentului, care este stocată pe un dispozitiv electronic, este emisă după primirea de fonduri într-o sumă nu mai mică decât volumul obligațiilor asumate și este acceptată ca mijloc de plată nu numai de către emitent, dar și de către alte companii. Al treilea este că este un analog electronic al numerarului care poate fi achiziționat, este stocat electronic în dispozitive speciale și se află la dispoziția cumpărătorului. Cardurile inteligente sau sistemele speciale de computer sunt folosite ca dispozitive de stocare. În al patrulea rând - că este vorba despre niște informații transmise prin orice mijloc de comunicare electronică și care joacă rolul de bancnote și monede la efectuarea plăților, atât online, cât și offline.

La nivelul consumatorului, utilizatorii clasifică drept monedă electronică orice servicii de plată care permit plăți pentru bunuri sau servicii și decontări între utilizatori folosind mijloace electronice de comunicare, în special prin internet. În ceea ce privește proprietățile sale de consum, moneda electronică este similară cu banii obișnuiți. Ele pot fi câștigate, folosite pentru a plăti servicii și bunuri, transferate și primite de la alte persoane, acumulate în conturi etc. De remarcat, ca și în cazul banilor obișnuiți, plățile au loc în timp real, în unele cazuri anonim.

Ideea așa-numitei monedă electronică a fost propusă pentru prima dată de savantul criptografic olandez David Cho-um, care în 1994 a organizat primul sistem de monedă electronică, Digicash, oferind anonimatul plăților pentru cumpărător și securitatea vânzătorilor.

Există două grupuri principale de monedă electronică, care sunt împărțite în funcție de tipul de media:

Pe bază de card (portofel electronic)

Bazat pe rețea (bani de rețea)

Cardurile inteligente sunt carduri de plastic multifuncționale cu

cipuri încorporate (microprocesoare). Pe cip este înregistrat un fișier de bani - echivalentul banilor transferați anterior emitentului acestor carduri. Clienții băncii transferă bani din conturile lor pe carduri inteligente, tranzacții pe care se efectuează în limita sumelor care le sunt creditate. Modul de menținere a unui cont personal pentru un card inteligent diferă de modul de menținere a unui cont personal pentru cardurile tradiționale. Un card obișnuit în sine nu conține informații despre starea contului; este doar un instrument pentru accesarea unui cont curent. În momentul în care banca creditează fonduri în contul de card la care este conectat un card de plată obișnuit, nu se face credit cardului bancar în sine. Când cardul inteligent este reîncărcat, soldul contului personal este redus cu suma cu care a fost reîncărcat cardul. Pe card apar numerar electronic, drept urmare devine posibil și sigur (din punctul de vedere al apariției unui descoperit de cont pe cont) autorizarea tranzacțiilor offline.

Produsele cu carduri cu cip pot fi clasificate după cum urmează:

Carduri de debit/credit;

Portofele electronice;

Numerar electronic.

Cardurile cu cip de debit/credit sunt carduri obișnuite de debit sau de credit care conțin un cip. Spre deosebire de cardurile cu bandă magnetică, acestea au date și setări suplimentare de identificare care pot îmbunătăți securitatea și eficiența tranzacției. Dar principiul operațiunii rămâne același.

Cardurile preautorizate, portofelele electronice și cardurile de numerar electronic vă cer să stocați o sumă de bani pe card, motiv pentru care se numesc Carduri cu valoare stocată, ceea ce le diferențiază de cardurile de debit/credit. Aceste carduri cu cip stochează soldul fondurilor disponibile în microprocesor. Înainte de a efectua o tranzacție, aceasta este comparată cu suma tranzacției și, dacă rezultatul verificării este pozitiv, se reduce cu suma tranzacției. Tranzacțiile cu aceste carduri au loc offline, de ex. fără a contacta banca în momentul tranzacției.

Diferența dintre un card preautorizat și un portofel electronic și numerar electronic este că suma este debitată din contul titularului numai după ce centrul de procesare primește informații de decontare despre tranzacțiile finalizate. Atunci când o sumă este depusă într-un portofel electronic și într-un card electronic de numerar, aceasta este debitată imediat din contul de card al titularului cardului. În cazul în care se pierde un card de portofel sau un card electronic de numerar, suma înregistrată pe acesta este pierdută de titularul cardului. Aceasta este asemănarea dintre un card de portofel electronic și un card de numerar electronic și un portofel obișnuit.

Conceptul de portofel electronic ca produs financiar implică o anumită limitare a cantității de fonduri stocate în portofel și utilizarea acestuia pentru plăți relativ mici.

Particularitatea cardurilor cu cip care implementează conceptul de numerar electronic este că, folosind dispozitive electronice speciale care funcționează autonom și confidențial, fără comunicare cu emitentul, deținătorul cardului are posibilitatea de a verifica soldul de bani de pe card, de a transfera bani pe alt card. , trimite bani prin telefon , schimbă fișierul de bani înapoi în bani tradiționali etc. Un exemplu de astfel de card este cardul bancar Mondex.

Pentru a stoca fondurile transferate dintr-un cont bancar, este implementat un dispozitiv numit portofel (portofel Mondex), care vă permite să transferați fonduri de la card la card, să citiți soldul și să schimbați PIN-ul. Fondurile pot fi transferate pe card din portofel după cum este necesar. Datorită acestui fapt, s-a realizat anonimatul tranzacțiilor și a crescut securitatea sistemului: o parte din bani se află în portofel, o parte pe card. În plus, sistemul Mondex permite utilizarea bancomatelor pentru retrageri de numerar și a terminalelor de la punctul de vânzare pentru a transfera fonduri de pe cardul cumpărătorului pe cardul comerciantului, care poate folosi apoi un telefon compatibil Mondex pentru a transfera fondurile acumulate pe cardul său. card în contul bancar al afacerii.

Într-un sistem de plată care utilizează carduri electronice de numerar, există restricții privind tranzacțiile cu carduri de comerciant. Aceasta asigură așa-numita auditabilitate a operațiunilor. Modelul monedei electronice devine din ce în ce mai puțin periculos.

Asociații de plăți Visa International., MasterCard Int. și Europay Int. a format un grup de lucru care s-a dezvoltat

standarde internaționale ISO pentru carduri cu microprocesor, așa-numitul standard EMV (numele se bazează pe primele litere ale sistemelor principalilor dezvoltatori EuroPay/MasterCard/Visa)

În 2010, Uniunea Europeană a decis să treacă cardurile de plastic cu carduri inteligente sau carduri EMV. În prezent, există opțiuni pentru combinarea produselor sistemelor de plată bazate pe carduri inteligente:

1. MasterCard a propus combinarea aplicațiilor pentru carduri preautorizate și carduri de debit/credit. În acest caz, operațiunile se efectuează atât online pentru reumplerea contului de card în limita stabilită pentru suma unei tranzacții offline, cât și offline pentru efectuarea plăților.

2. Visa a introdus carduri EMV cu aplicații multiple. Sistemul oferă clienților un confort suplimentar atunci când efectuează plăți folosind carduri de debit sau de credit Visa și telefoane mobile. Soluția se bazează pe tehnologiile EMV și de mesagerie financiară cu infraroșu, sau IrFM (un standard internațional care asigură interoperabilitatea dispozitivelor la transmiterea datelor prin canale infraroșu). Deținătorii de carduri Visa și abonații SKT pot plăti pentru bunuri și servicii trimițând un semnal infraroșu securizat de la un telefon mobil către receptoare infraroșu miniaturale încorporate în terminalele POS de la punctele de vânzare, automate, o varietate de terminale de transport și alte dispozitive care acceptă plăți. În acest caz, datele de plată ale deținătorului cardului vor fi stocate în siguranță în microprocesorul compatibil EMV al telefonului mobil. Este evident că inițializarea tranzacțiilor de plată în viitor va avea loc nu numai de pe telefoanele mobile corespunzătoare, ci și de la alte dispozitive mobile care au un port infraroșu.

A doua grupă de monedă electronică include bani de rețea, care sunt emiși sub forma unui fișier de bani trimis de către organizatorul decontărilor atunci când primește bani tradiționali, stocați în memorie pe hard disk-urile computerului sau alte medii amovibile și transferați în timpul plăților prin comunicare electronică. canale, inclusiv prin internet. Sunt folosite pentru a plăti bunuri și servicii în magazinele online și alte companii care fac afaceri pe internet. De asemenea, pot fi schimbate cu bani tradiționali. Prin natura sa, banii electronici sunt mai aproape de banii băncilor fără numerar.

Diferite sisteme de plată electronică organizează munca cu bani electronici în moduri diferite. De exemplu, în modelul de numerar digital, garanția de securitate este forța protocoalelor criptografice utilizate în producerea (emiterea) de bani digitali și reglementarea circulației acestora. Prin analogie cu bonurile de numerar, banii digitale, ca documente electronice, conțin o valoare nominală, o indicație a emitentului, caracteristici individuale (serie, număr etc.) și elemente de protecție împotriva contrafacerii prin verificarea acestora cu semnătura digitală a emitentului. . Pentru a asigura anonimatul circulației banilor digitale, caracteristicile individuale sunt selectate de viitorul lor proprietar și sunt transferate în formă închisă emitentului pentru semnare. Emitentul semnează „orbește” bancnota (fără a-i cunoaște caracteristicile individuale, dar cunoscând exact denumirea), pentru care se folosește o semnătură digitală specială și un protocol criptografic. Prin urmare, emitentul poate controla doar volumul de bani digital emis, dar nu și distribuția acestuia între respondenți, ceea ce asigură anonimatul decontărilor. Atunci când emit bani digitali în loc de numerar sau alte mijloace de plată, emitentul poate nici măcar să nu cunoască respondentul. Pentru a elimina plățile repetate cu aceeași bancnotă electronică, banii digitali se fac „o singură dată”, fiecare bancnotă este folosită pentru plăți o singură dată. În acest scop, emitentul trebuie să mențină o bază de date cu bancnotele folosite și să o verifice la fiecare plată. Emiterea și utilizarea banilor digitale nu sunt reglementate de legislația în vigoare, prin urmare lichiditatea acestora este asigurată de emitent și se bazează pe acorduri privind utilizarea lor ca mijloc de plată. Acest model este utilizat în sisteme de plată precum PayCash, Yandex.Money.

Reîncărcarea portofelelor electronice de rețea are loc atât prin intermediul sistemului bancar (transferuri bancare, internet banking, plăți cu cardul, cecuri etc.), cât și prin sistemul nebancar (transferuri nebancare, de exemplu, plăți în numerar prin sucursalele Poștei Ruse, diferite terminale de plată). ,

carduri nominale din plastic ale sistemului de plată, alte sisteme electronice de plată etc.). Atunci când alege un sistem de plată electronică, utilizatorul trebuie să se întrebe despre mărimea comisionului pentru această operațiune. De obicei, aceste date, precum și posibilele modalități de a completa un portofel electronic, sunt postate pe site-ul web al sistemului.

Un sistem de plată electronică este un sistem de plată fără numerar care se efectuează prin plăți dintr-un portofel electronic printr-o agenție de garantare - operatorul sistemului de plată sau administratorul sistemului de plată. Acea. Un sistem de plată este un mediu în care funcționează moneda electronică. Sistemele de plată pot funcționa nu numai cu monedă electronică, ci pot efectua și tranzacții tradiționale fără numerar.

Principalele avantaje ale monedei electronice în comparație cu plățile fără numerar prin intermediul unei bănci includ următorii parametri:

Cost redus de tranzacție și transfer dintr-un cont electronic în altul;

Viteza mare a tranzacției, care este limitată doar de capacitățile sistemului de plată, practic acțiunea are loc instantaneu.

Principalele dezavantaje ale monedei electronice sunt următoarele:

Emitentul de monedă electronică nu este statul, ci un sistem de plată specific, care este responsabil de menținerea solvabilității acestora;

Utilizarea monedei electronice este posibilă numai în cadrul sistemului de plată emitent;

Există probleme de securitate la efectuarea plăților electronice.

În Rusia, există sisteme de plată electronică precum WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida etc. Majoritatea sistemelor sunt non-anonime sau parțial anonime. Aproape orice magazin online oferă plata pentru bunuri prin aceste sisteme.

Care sunt caracteristicile celor mai comune sisteme de plată electronică din segmentul rusesc al internetului?

Cel mai mare sistem construit pe baza portofelelor electronice este Webmoney Transfer. Pentru a efectua calcule, sistemul folosește unități contabile, așa-numitele unități de titlu, care sunt un analog al banilor pentru utilizator. Sistemul este multi-valută și acceptă mai multe tipuri de unități de titlu, care acționează ca echivalente ale diferitelor valute:

WMR (echivalent cu rublele rusești pe portofelele R);

WME (echivalent în euro pe portofelele electronice);

WMZ (echivalent cu dolari SUA pe Z-ko-shelk);

WMU (echivalentul grivnei ucrainene pe portofelele U);

WMY (echivalentul uzbec som pe portofelele U).

În plus, pentru tranzacțiile de credit sunt folosite încă două semne specializate WM-C și WM-D, care sunt echivalente cu dolari SUA.

WebMoney vă permite să faceți transferuri numai între portofelele care au aceeași monedă. Cu toate acestea, puteți schimba cu ușurință diferite tipuri de unități de titlu între ele sau pentru unități de cont ale altor sisteme, folosind serviciile numeroaselor case de schimb valutar existente pe Internet. Sistemul nu este legat de conturile bancare.

Al doilea cel mai comun și popular sistem de plată este Yandex.Money. Se bazează pe tehnologiile sistemului de plată PayCash, care utilizează modelul digital cash. În loc de monede electronice, PayCash folosește propria sa dezvoltare - o „carte de plăți”, a cărei denumire este confirmată de semnătura băncii. Utilizatorul poate cheltui bani folosind această carte de plăți fără a cunoaște semnătura băncii, dar creditarea la aceasta se efectuează numai dacă tranzacția este confirmată de bancă prin metoda semnăturii Blind.

Această metodă înseamnă că generarea în sine a „cartelor de plată” este efectuată de „portofelul” titularului, iar banca confirmă doar valoarea lor nominală, fără a cunoaște detaliile acestora, asigurând astfel anonimatul plăților în sistem. Pentru a proteja împotriva fraudei, „cartea de plată” înseamnă - monedele electronice - sunt puse la dispoziție, adică atunci când efectuează o plată, banca verifică dacă acești bani nu au fost folosiți înainte. PayCash vă permite să stocați numerar digital

exclusiv în portofelele electronice ale clienților, complet independente de serverul de sistem. Această abordare oferă o protecție sporită pentru sistemul în sine, dar dacă suportul electronic de stocare pe care se înregistrează numerarul este pierdut sau funcționează defectuos, se pierd și banii electronici ai clientului.

Sistemul are o formă perfectă de protecție împotriva intrușilor. În ceea ce privește securitatea, este superior sistemelor tradiționale de plată precum cardurile de plată. Utilizatorul însuși joacă un rol important în asigurarea securității complete a plăților, iar sistemul oferă toate mijloacele pentru aceasta. Sistemul asigură anonimatul plăților.

Sistemul RUpay vă permite să efectuați transferuri interne instant între utilizatori, transferuri bancare internaționale și interne, să acceptați și să trimiteți fonduri către portofelele electronice ale altor sisteme de plată electronică, să faceți schimb de bani electronici din diferite sisteme, să organizați acceptarea plăților într-o varietate de moduri pe resursa dvs. de internet și primiți un card de plată virtual Visa. RuPay vă permite să efectuați plăți în conturi în cel mai popular sistem de bani electronici străini PayPal, al cărui serviciu de plată este limitat pentru ruși - poate fi utilizat numai pentru plăți pentru achiziții.

În sistemul internațional de plăți E-gold, fondurile utilizatorilor nu sunt legate de nicio monedă națională. Ca monedă internă sunt folosite patru tipuri de monede: e-silver (argint), e-gold (aur), e-platină (platină) și e-paladiu (paladiu). Acestea sunt analogi ale metalelor prețioase, susținute de fapt de metal real aflat în seiful companiei. Banii depuși în sistem sunt convertiți într-una dintre monedele interne.

Utilizatorul alege tipul de monedă din sistem din metalul prețios corespunzător în mod independent atunci când completează contul. Rata de depunere și retragere a fondurilor din sistem este flotantă și depinde de fluctuațiile costului metalelor prețioase de pe piețele mondiale.

Sistemul vă permite să efectuați plăți în magazinele online, să acceptați plăți pe site-ul dvs. și să efectuați transferuri în conturile altor utilizatori din sistem. Vă puteți reîncărca contul în sistem prin transfer bancar, după ce ați primit o plată de la un alt utilizator, sau printr-un birou de schimb valutar, schimbând una dintre valute. Puteți retrage fonduri primind un lingou de metal, folosind servicii de schimb în altă monedă electronică, prin transfer bancar într-un cont, prin cec sau prin Western Union. Majoritatea caselor de schimb valutar funcționează cu sistemul e-gold și vă permit să faceți schimb în alte monede electronice, inclusiv WebMoney și Yandex. Bani și faceți un schimb invers.

La înregistrare, clientul primește un număr de cont înregistrat în E-gold prin e-mail, iar pe viitor, fiecare dintre datele sale de conectare va fi însoțită de un cod pentru a se autentifica în sistem.

Acest sistem este una dintre puținele metode de decontare cu utilizatori străini care folosesc rar sistemele rusești de monedă electronică.

Funcționarea sistemului E-Port se bazează pe utilizarea unui singur card e-port preplătit, care poate fi prezentat

sub forma unui card obișnuit de plastic sau sub forma unui card virtual. Puteți cumpăra un card de plastic al acestui sistem în rețeaua de agenți, puteți achiziționa un analog virtual al cardului de pe site-ul sistemului și apoi îl puteți completa printr-un transfer bancar, în numerar la casieria băncii, la birourile sistemului sau prin agenți de sistem. E-port dezvoltă o rețea de agenți de întreprinderi care oferă servicii de acceptare de plăți pentru serviciile operatorilor de telefonie mobilă, furnizorilor de internet și altor companii. Dezavantajul sistemului este că fondurile pot fi retrase doar la casieria organizatorului sistemului.

Luând în considerare diferite tipuri de monedă electronică și sisteme de plată, remarcăm câteva avantaje ale cardurilor inteligente în raport cu banii din rețea:

1. Posibilitatea de a folosi cardul în afara Internetului, deoarece mediile fizice pot fi purtate cu tine, dar pentru bani de rețea ai nevoie de un computer și o conexiune la internet;

2. Cardurile inteligente sunt mai familiare consumatorilor decât banii din rețea. Folosirea banilor online necesită anumite cunoștințe de calculator;

3. Banii electronici bazați pe carduri inteligente au fost implementați istoric pe baza cardurilor cu microprocesor, care sunt greu de contrafăcut, iar tranzacțiile au fost verificate printr-un cod PIN, ceea ce le face și greu de utilizat după furtul cardului în sine. . În cazul banilor online, este suficient ca parolele și codurile de securitate să fie compromise ca urmare a unui atac asupra computerului utilizatorului, iar banii pot fi furați. În plus, problemele computerului pot duce la pierderea certificatelor de securitate primite care dau acces la portofelul electronic, sau la portofelul electronic în sine. Pentru a fi corect, observăm că instrucțiunile de securitate pentru toate sistemele de plată propun anumite reguli, respectarea cărora reduce semnificativ riscul de pierdere a numerarului electronic.

În ciuda faptului că moneda electronică este similară cu unitățile de plată valabile oficial, există puncte importante care împiedică să fie considerate bani „cu drepturi depline”:

Moneda electronică nu este emisă de o bancă centrală, ci de companii comerciale;

Fondurile electronice nu sunt o metodă universală de schimb. Proprietarul de monedă electronică o poate folosi numai împreună cu un comerciant sau o bancă care este membru al sistemului de monedă electronică relevant și nicăieri altundeva.

În prezent, moneda electronică și sistemele de plată electronică reprezintă o piață în dezvoltare dinamică atât din punct de vedere tehnic, cât și tehnologic. Este de mare importanță faptul că în aspectul juridic există încă multe probleme nerezolvate. Astfel, în prezent în Rusia nu există o reglementare de stat specială a monedei electronice. Băncile nu au legătură directă cu banii electronici din rețea, oferind doar punctul final pentru intrarea și ieșirea fondurilor în sistem și practic nu sunt jucători importanți pe această piață. Deși se pare că în viitor băncile vor ocupa, dacă nu un lider, atunci o poziție semnificativă în furnizarea acestui serviciu.

Literatură

1. Directiva Parlamentului European și a Consiliului 2000/46/CE din 18/09/2000 „Privind accesul, exercitarea și supravegherea prudențială a activității instituțiilor de monedă electronică” (JO L 275, 27/10/2000) ). - Vedea. Articolul 1 (Directiva Parlamentului European și a Consiliului din 18.09.2000 nr. 2000/46/CE „Privind activitățile în domeniul monedei electronice și supravegherea prudențială a instituțiilor care desfășoară aceste activități”

2. http://www.glossary.ru

3. Genkin A.S. Planeta Web Money. - M.: Alpina, 2003.

4. Kalistratov N.V., Kuznetsov V.A., Pukhov A.V. Afaceri bancare de retail // BDC-Press Publishing Group, 2006.

5. Sistemul informatic și juridic „Garant”

6. Egizaryan Sh.P. Moneda electronică în sistemul modern de circulație a banilor. - M., 1999. - P. 50.

7. Komarov A. Bani electronici: avantaje și dezavantaje // Ziar financiar. Lansare regională. - 2008. - Nr. 8 (februarie).

8. Semenov S.K. Despre numărare și bani electronici // Consultații financiare și contabile. - 2003. - Nr. 11 (noiembrie).

9. Krupnov Yu.S. Despre natura monedei electronice // Afaceri și bănci. - 2003. - Nr. 5. - P. 3-4.

10. Genkin A.S. Statutul juridic al monedei electronice și al sistemelor de plată electronică // Afaceri și bănci. - 2003. - Nr. 15. - P. 5.

11. Glushenkov A. Plățile electronice și cum diferă de banii electronici // http://www.lawfirm.ru

12. Sistemele monetare electronice, formele, tipurile și metodele lor de utilizare // http://www.y-money.com.ua

13. Kuznetsova M.S. Plăți cu bani electronici // Curier fiscal rus. - 2008. - Nr. 18 (septembrie).

14. Skinner K. Viitorul bancar. Tendințele globale și noile tehnologii în industrie. - Minsk: Editura Grevtsov, 2009.

15. Smirnov E.E. Cu privire la îmbunătățirea plăților fără numerar în Federația Rusă // Calcule și activități operaționale într-o bancă comercială. - 2006. - Nr. 11.

Astăzi vom vorbi despre bani electroniciȘi sisteme electronice de plată(EPS) este un alt subiect foarte important, fără înțelegere și, în consecință, aplicare practică a căruia va fi dificil să conduci o discuție cu drepturi depline. Pur și simplu este necesar să folosiți banii electronici în diferite moduri de a lucra și de a câștiga bani pe Internet, unele tipuri de investiții, atunci când faceți tranzacții și în alte cazuri, pe care le voi lua în considerare pe paginile Financial Genius.

Deci, primul lucru pe primul loc.

Ce sunt banii electronici?

Moneda electronică este o unitate monetară virtuală prin care se fac tot felul de plăți pe internet. După cum știți, World Wide Web acoperă acum din ce în ce mai multe domenii ale vieții umane în fiecare zi și, în consecință, nevoia de plăți convenabile și rapide între utilizatori, inclusiv cei aflați în diferite țări, este în creștere. Tocmai aceasta este funcția pe care o asumă banii electronici.

Acestea sunt, de fapt, aceleași bancnote care au aceeași valoare ca banii reali sau fondurile din conturile bancare, cu diferența că toată circulația lor are loc exclusiv pe internet. Monedele electronice pot fi și în diferite valute, pot fi schimbate cu bani reali și invers (această operațiune se numește intrare/ieșire de monedă electronică).

Banii electronici și fondurile fără numerar din conturile bancare nu sunt același lucru! Ele nu trebuie identificate sub nicio formă!

Inițial, banii electronici erau folosiți pentru a efectua o gamă restrânsă de plăți, dar acum este în circulație foarte largă, iar amploarea utilizării lor este în continuă creștere. Multe întreprinderi offline au început deja să accepte moneda sistemelor de plată electronice populare pentru plată: cu ajutorul acesteia, de exemplu, puteți cumpăra bilete de avion și de tren, puteți plăti facturile de utilități, puteți reîncărca conturile de operator de telefonie mobilă, puteți plăti pentru Internet și TV prin cablu, etc.

Diferite țări pot folosi definiții diferite ale monedei electronice, menționate în actele legislative. Majoritatea utilizatorilor de monedă electronică sunt atrași de anonimatul lor relativ și de comoditatea de a efectua rapid plăți pe internet.

Sisteme electronice de plată.

Monedele electronice sunt emise de sistemele de plată electronică (EPS). Acestea sunt companii care emit bancnote virtuale, dezvoltă și implementează tehnologii pentru circulația acestora și furnizează toate operațiunile cu moneda lor electronică. Adesea, sistemele de plată electronică fac parte din cele mai mari corporații de internet, unul dintre domeniile lor de activitate (de exemplu, Yandex.Money, valutele celor mai mari rețele sociale etc.)

Fiecare EPS emite propria sa monedă electronică, care poate corespunde diferitelor monede reale. Diferite sisteme de plată electronică au niveluri diferite de dezvoltare, funcționalități diferite, rețele de acoperire diferite și scopuri diferite. De regulă, moneda electronică a unui sistem de plată poate fi schimbată cu moneda altui EPS, dar nu întotdeauna; în plus, o astfel de operațiune va necesita un anumit comision.

De regulă, sistemele de plată electronică emit exact cât de multă monedă electronică este nevoie, adică în măsura în care utilizatorii EPS depun bani reali pentru a cumpăra monedă electronică. Emiterea de monedă electronică este de obicei reglementată de reglementări legale, astfel încât sistemele de plată electronică care sunt înregistrate și funcționează într-o anumită țară trebuie să respecte aceste reglementări. Cu toate acestea, de multe ori acest lucru nu se întâmplă, deoarece banii electronici sunt foarte greu de urmărit, iar legislația în acest domeniu rămâne imperfectă.

Sistemele de plată electronică câștigă bani din comisioane care sunt percepute pentru toate tranzacțiile cu moneda lor.

Așa cum băncile sunt „sistemul de circulație” al economiei oricărui stat, sistemele de plată electronică sunt „sistemul de circulație” al comerțului electronic - acestea sunt principalele, dar nu singurele domenii de utilizare ale acestora.

Tipuri de monedă electronică.

După cum am scris deja, fiecare EPS emite propriile tipuri de monedă electronică. Unele dintre ele au căpătat deja semnificație internațională, altele sunt utilizate într-un număr limitat de țări, iar altele nu au depășit granițele emitentului lor.

Alegerea corectă a unui sistem de monedă electronică joacă un rol foarte important pentru viitorul utilizator. Fiecare persoană are nevoie de un sistem electronic de plată care să răspundă pe deplin nevoilor sale specifice. Dacă este necesar, este întotdeauna posibilă înregistrarea în mai multe EPS deodată.

Sisteme electronice de plată din lume.

1. PayPal. Astăzi este cel mai popular sistem de plată la nivel mondial, care funcționează din anul 2000. Este o divizie structurală a companiei americane eBay, specializată în desfășurarea de licitații online. În prezent, sistemul de plată PayPal operează în 203 țări din întreaga lume, deși în unele dintre ele nu este posibilă utilizarea completă a funcționalității EPS, operează în 26 de valute mondiale, iar numărul utilizatorilor săi se apropie de 140 de milioane.

În Rusia și în alte țări CSI, PayPal nu a devenit încă larg răspândit, inferior sistemelor de plată rusești, deoarece nu există oportunități largi de reaprovizionare și mai ales de retragere a fondurilor. Totuși, se dezvoltă treptat și aici; de exemplu, din septembrie 2013, a devenit disponibilă retragerea rublelor rusești din sistem în conturile băncilor rusești, deși cu un comision destul de mare. Moneda principală a PayPal este dolarul american.

2. E-aur. Un sistem de plată care emite monedă electronică în principal în aur (pe baza numărului de uncii de treimi), precum și în alte metale prețioase. În ultimii câțiva ani, sistemul e-gold a devenit popular printre escrocii de pe internet și este utilizat activ în activitățile cazinourilor online și în tot felul de jocuri virtuale pentru bani. În ultimii ani, e-gold a trecut prin momente grele: fondatorul său a fost arestat, iar tranzacțiile au fost blocate periodic.

3. Bani perfecti. Un sistem electronic de plată creat în 2007 și care funcționează în principal în euro, dolari și aur. De asemenea, a devenit faimos pentru utilizarea sa în multe HYIP-uri și piramide financiare, cu toate acestea, este destul de popular în plățile globale între persoane fizice și reprezentanți ai afacerilor și este folosit în mod activ pentru a plăti bunuri și servicii pe Internet.

Pot fi remarcate și alte sisteme de plată electronică din lume: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService etc.

Sistemele electronice de plată din Rusia.

1. WebMoney (WebMoney). Liderul incontestabil printre sistemele de plată nu numai în Rusia, ci și în alte țări CSI, are și o anumită circulație în întreaga lume, deși, de exemplu, în Germania, activitățile WebMoney sunt interzise prin lege. Din punct de vedere legal, WebMoney Transfer nu este un sistem de plată, deoarece nu emite monedă electronică, ci așa-numita. „unități de titlu”, prin care se efectuează transferul drepturilor bănești de creanță. Compania însăși a fost creată în 1998 și își declară activitățile drept „un sistem internațional de plată și un mediu pentru desfășurarea afacerilor online”.

Astăzi, există aproximativ 25 de milioane de participanți în sistemul WebMoney, în timp ce portofelele WebMoney sunt folosite de aproximativ 35% dintre utilizatorii Runet. În total, sistemul utilizează aproximativ o duzină de monede electronice (inclusiv valute speciale de credit), inclusiv echivalente ale valutelor țărilor CSI, monedele mondiale ale dolarului și euro, precum și aurul.

2. Bani Yandex. Al doilea cel mai popular sistem de plată electronică din Rusia, fondat în 2002 ca una dintre diviziile structurale ale celui mai mare motor de căutare rus Yandex. Pentru plăți, Yandex.Money utilizează echivalentul electronic al rublei ruse. Sistemul este conceput pentru a sprijini afacerile pe internet și comerțul electronic în principal în Federația Rusă, deși este, de asemenea, în circulație mică în alte țări CSI.

3. Qiwi. Este, de asemenea, un sistem de plată electronică destul de popular în Rusia, deși, desigur, în comparație cu primele două, pierde. Banii electronici Qiwi au apărut în 2007 și sunt folosiți ca mijloc nu numai de plăți electronice, ci și fără numerar (folosind un card Visa). Pe lângă Rusia, sistemul QIWI operează în încă 7 țări, inclusiv în Belarus, Kazahstan, Moldova, SUA și altele.

Printre alte EPS rusești, se pot evidenția RBK Money, Unified Wallet, Z-Payment, PayCash, ICQMoney, valutele rețelelor sociale VKontakte, Odnoklassniki, Moi Mir etc.

Ucraina și-a creat propriul sistem de plată Internet.Bani, iar în Belarus - EasyPay. Dar în ceea ce privește popularitatea și volumele de plată, acestea sunt semnificativ inferioare WebMoney rusești.

Cum se utilizează banii electronici?

Toate sistemele de plată electronică funcționează aproximativ pe același principiu. Pentru a deveni participant EPS, va trebui să vă înregistrați în sistem (acest lucru trebuie făcut doar prin intermediul site-ului oficial!) și să deschideți unul sau mai multe portofele electronice, în funcție de nevoie.

Atunci când alegeți un sistem de plată electronică, acordați atenție faptului că acesta vă poate oferi toate capabilitățile de care aveți nevoie și vă poate oferi modalități convenabile și accesibile de a depune și de a retrage bani.

Procedura de înregistrare este gratuită în majoritatea cazurilor. În unele cazuri, va fi suficient să efectuați înregistrarea online pe site, în timp ce în altele va trebui să descărcați și să instalați o anumită aplicație pentru a lucra într-un anumit EPS. Astfel de aplicații există atât pentru desktop, cât și pentru dispozitive mobile.

Apoi totul depinde de modul în care intenționați să utilizați banii electronici. Dacă trebuie să le acceptați ca plată pentru serviciile dvs. (de exemplu, dacă aveți - ), trebuie să oferiți numărul dvs. de portofel electronic persoanei care vă va efectua plăți.

Dacă doriți să plătiți pentru ceva cu bani electronici, va trebui să vă încărcați portofelul cu bani reali. Există diferite modalități de a face acest lucru, fiecare EPS are propriile sale: folosind carduri internaționale din plastic, prin terminale de plată, conturi bancare, case de schimb valutar etc.

Când vă înregistrați în sistemul de plată, trebuie să vă folosiți datele reale, altfel puteți avea probleme cu retragerea fondurilor. În unele cazuri, în special pentru tranzacții mari, va trebui să furnizați datele pașaportului în formă scanată.

Toate serviciile sistemului de plată electronică sunt protejate prin diferite metode de securitate, dar utilizatorul trebuie să aibă grijă și să se protejeze de tot felul de escroci, dintre care sunt întotdeauna destui pe internet.

Studiați cu atenție informațiile de pe site-ul sistemului de plată electronică, urmați toate instrucțiunile și încercați să oferiți cel mai înalt grad posibil de protecție portofelelor dumneavoastră electronice. Amintiți-vă că aceștia sunt, de fapt, aceiași bani, iar pierderea lor va afecta negativ starea finanțelor tale personale.

Acestea au fost informații introductive generale despre moneda electronică și sistemele de plată electronică. În publicațiile viitoare, voi lua în considerare unele dintre EPS mai detaliat și mă voi opri asupra punctelor importante legate de utilizarea monedelor electronice. Rămâneți cu noi, fiți la curent cu actualizările și îmbunătățiți-vă cunoștințele financiare. Ne mai vedem!

Veți afla numele banilor electronici, care sunt cele mai populare în Rusia, cum și unde puteți cumpăra astfel de mijloace de plată și care sunt caracteristicile încasării acestora.

Bună ziua, dragi cititori! Alături de tine este Denis Kuderin, redactor-șef și expert part-time al revistei HeatherBober pe subiecte financiare.

Lucrez de la distanță și primesc salariul prin internet, și anume prin online banking și prin sisteme electronice de plată (EPS). Am conturi în cel puțin 5 dintre aceste servicii și le folosesc mai mult sau mai puțin regulat. Banii electronici sunt convenabil, rapid și de încredere, cu condiția să îi folosești cu înțelepciune.

Vă voi spune care sunt avantajele și dezavantajele monedei electronice, cum să le gestionați corect, ce portofele sunt de preferat pentru plățile interne și care pentru plățile internaționale.

Veți afla cât de profitabil este să scoateți bani digitali, unde este cel mai mic comision și de ce nu puteți pune un semn egal între WMR și ruble.

1. Ce sunt banii electronici și cum au apărut?

Este util să cunoașteți banii electronici pentru toți cei care intenționează să folosească sau utilizează deja plăți în bani pe Internet. Dacă vrei să plătești pentru serviciile unui furnizor, să arunci bani în telefon, să cumperi o bicicletă dintr-un magazin online, să fii plătit pentru munca depusă de un designer, autor, traducător, sistemele de plată vor deveni asistentul tău de încredere.

EPS are o singură alternativă - Internet banking. Dar nu toți furnizorii de servicii, clienții și angajatorii susțin decontările financiare prin intermediul unei bănci. Pentru unii este scump, pentru alții este neprofitabil, iar pentru alții este incomod. ED oferă libertate suplimentară de acțiune în acest sens.

Ce este moneda electronică (DE) din punct de vedere legal? Acesta este un fel de obligație asumată de organizația emitentă. Ele reprezintă echivalentul banilor reali stocați pe o resursă online. Aceasta face parte din piața financiară virtuală.

Care este nivelul de fiabilitate al sistemelor fără numerar în comparație cu băncile? Pentru un nespecialist va fi dificil să compare gradul de vulnerabilitate al unui cont personal de Internet într-o bancă și al unui cont într-un EPS.

Dezvoltatorii asigură că fondurile dumneavoastră vor fi păstrate la fel de sigur atât în bancă, cât și în portofelele virtuale. Dar o bancă este totuși o bancă, adică un loc, prin definiție, destinat depozitării banilor. Și EPS este în primul rând un serviciu pentru plăți virtuale și abia apoi stocare.

De aici concluzia: stocarea unor sume mari pe portofelele electronice nu este cel mai înțelept pas. Păstrați fonduri aici pentru cheltuielile de funcționare și plățile zilnice. Este mai bine să păstrați restul într-un cont bancar.

Referință istorică:

Necesitatea plăților electronice de la distanță a apărut aproape imediat după răspândirea pe scară largă a internetului. Primul EPS cu drepturi depline a apărut în 1997. În Rusia era o platformă numită CyberPlat, care permitea plăți instantanee prin canale securizate.

Prima plată online din Federația Rusă a fost efectuată în 1998. În același an, a intrat în funcțiune platforma WebMoney, care funcționează și astăzi cu succes. Data primei tranzacții a fost noiembrie 1998. Acum, WebMoney Transfer are peste 36 de milioane de utilizatori din întreaga lume.

Reglementarea legală a statutului ED este reglementată de Legea federală privind PS din 2016.

ED este echivalentul unităților monetare reale. Ei îndeplinesc aceeași funcție ca banii obișnuiți și sunt impozitați legal. Unele servicii chiar emit carduri din plastic care au aceleași capacități ca și plasticul bancar tradițional.

Personal, am un card de plastic YandexMoney, pe care îl folosesc pentru a plăti cu succes în supermarketuri, cafenele, cinematografe și oriunde există aparate de achiziție.

Singurul dezavantaj al acestui card este comisionul de 3% pentru retragerile de numerar. Dar unele produse bancare necesită și dobândă la retrageri, deci acesta este un minus relativ.

Să enumerăm principalele avantaje ale ED:

Comoditate– majoritatea plăților și transferurilor se fac cu un singur clic.
Fiabilitate– dacă este necesar, configurați confirmarea tranzacțiilor prin SMS: nimeni, cu excepția dvs., nu va cunoaște codul pentru a efectua operațiunea.
Durabilitate– banii sunt stocați în portofel atâta timp cât aveți nevoie de ei.
Lichiditate– transferați oricând fonduri virtuale în fonduri reale.
Anonimat– dacă se dorește, destinatarul și expeditorul rămân necunoscute.
Siguranță– toate EPS folosesc algoritmi moderni pentru protejarea fondurilor și tranzacțiilor.
serviciu 24/7– serviciile sunt automate și funcționează șapte zile pe săptămână.
Versatilitate– aproape toate băncile, magazinele online și site-urile de servicii acceptă plăți electronice.
Protecție împotriva contrafacerii– nu vă vor transfera electronic o factură contrafăcută.
Portabilitate și confort folosind.

Printre dezavantajele monedelor virtuale se numără prezența unui comision pentru unele operațiuni, riscul de piratare a contului de către atacatori și pierderea accesului la portofel în cazul pierderii datelor de autorizare.

Ultimul dezavantaj poate fi ușor eliminat dacă treceți printr-o identificare completă. De exemplu, în YaD, pentru aceasta trebuie să veniți la biroul organizației (sau la salonul Euroset) cu un pașaport și să plătiți 50 de ruble. După aceasta, va fi mai ușor să restabiliți accesul dacă vă pierdeți parola și cuvântul de cod.

Pentru a utiliza EPS, o persoană are nevoie doar de acces la rețea, un bancomat sau un card emis de un sistem de plată. Dar trebuie să vă avertizez că nu toate țările acceptă plăți electronice. Când călătoriți în străinătate, este mai înțelept să utilizați cardurile internaționale EPS Visa și MasterCard.

2. Modalități de utilizare a monedei electronice

Principalul domeniu de aplicare al ED îl reprezintă decontări între utilizatori (persoane fizice, companii, organizații publice).

Plățile se fac instantaneu datorită tehnologiilor digitale moderne. Acest lucru distinge EPS de tranzacțiile cu conturi bancare, care sunt adesea întârziate cu câteva ore sau chiar zile.

Să luăm în considerare toate modalitățile de a folosi banii virtuali.

Metoda 1. Plăți prin internet

Acesta este principalul caz de utilizare – plăți pe internet pentru bunuri, servicii, munca prestată. Banii dintr-un cont electronic sunt trimiși către alte portofele, carduri bancare, conturi ale organizațiilor și persoanelor fizice.

Plățile sunt disponibile non-stop. Plătiți atunci când vă convine pentru achiziții, locuințe și servicii comunale, furnizori de internet, operatori de telefonie mobilă, servicii guvernamentale, amenzi ale poliției rutiere etc. Toate tranzacțiile sunt urmărite și salvate în istoricul tranzacțiilor.

Dacă este necesar, veți primi un cec prin poștă cu detalii și data plății. Imprimați-l și folosiți-l ca dovadă de plată.

Metoda 2. ATM-uri

Terminalele și ATM-urile sunt un alt instrument popular pentru utilizarea banilor digitali.

Folosind hardware, aceștia încarcă conturile, plătesc pentru achiziții și primesc numerar.

Metoda 3. Carduri de credit

Unele sisteme vă permit să plătiți cu fonduri de credit atunci când plătiți pentru achiziții din magazine, supermarketuri, hoteluri și alte locuri.

În plus, aveți dreptul de a plăti cheltuielile cu cardurile de credit folosind bani electronici.

Metoda 4. Cecuri bancare

Transferați ED într-un cont bancar, apoi retrageți fonduri de la o bancă sau un bancomat.

O altă variantă este să trimiți bani electronici folosind EPS internațional, destinatarul primește transferul la bancă. Metoda nu este cea mai rapidă, dar uneori este singura posibilă.

3. Ce tipuri de bani există pe Internet?

Am folosit toate cele trei EPS prezentate mai jos și pot indica în mod fiabil avantajele și dezavantajele fiecărui serviciu.

Aș dori să vă avertizez în avans că aceste documente electronice sunt utile pentru a fi utilizate numai pentru plăți interne în Federația Rusă și în țările învecinate. Efectuați tranzacții cu Europa, SUA și alte țări prin alte servicii.

1) WebMoney

Cel mai vechi PS din Runet. Este de remarcat faptul că este utilizat nu numai în Federația Rusă și în țările învecinate, ci și în unele țări din Europa de Vest.

WebMoney are mai multe tipuri de monede:

WMR – cont în ruble;
WMU – în grivne;
WMZ – în dolari;
WMB – în ruble belaruse;
WMX – în bitcoins.

Există chiar și conturi în litecoin și aur. Facturile WebMoney sunt plătite prin intermediul site-ului web Keeper sau al clientului, precum și prin bănci, case de schimb valutar și alte servicii de plată.

Dezavantajele sunt aceleași cu cele ale altor EPS: comisioane, dificultăți la transferul în numerar. Deci, în Kazahstan, pentru a încasa WMR, trebuie să plătiți un comision la casele de schimb valutar de la 10 la 30%.

Printre deficiențele care m-au afectat personal se numără și procesul de identificare complex și îndelungat. Există mulți pași și proceduri necesare pentru a obține un certificat personal. Nu toată lumea are dorința sau timpul pentru astfel de manipulări.

Un alt punct este dificultatea de a transfera Keeper (clientul pentru lucrul în sistem) pe un alt computer și de a recupera parola dacă aceasta este pierdută.

Mulți își amintesc, de asemenea, situația cu sancțiuni vagi ale companiilor în urmă cu câțiva ani - retragerea de bani din orice cont WM a fost indisponibilă de mult timp. A fost necesar să se utilizeze scheme complexe de retragere din cont, cu o pierdere de 5 până la 10% din fonduri.

2) Yandex.Bani

În Federația Rusă, aceasta este probabil cea mai populară platformă pentru tranzacții online.

Trei tipuri de portofele sunt disponibile utilizatorilor:

anonim;
nominal;
identificat.

Acestea diferă în ceea ce privește sumele care pot fi stocate în cont, limitele de plăți și retragerile de numerar.

Când încasați fonduri sau transferați pe un card bancar, vi se va percepe un comision de 3%.

3) Qiwi

Un sistem de plată convenabil și modern, cu multe terminale în toată Rusia și capabilități largi. Contul dvs. Qiwi este legat de numărul dvs. de telefon: pentru a vă conecta, aveți nevoie doar de numărul și parola.

Serviciul este convenabil pentru cei care nu sunt deosebit de confortabili cu internetul, dar folosesc un telefon și terminale.

Pe lângă cele de mai sus, aș dori să vă atrag atenția asupra sistemului PayPal - dacă plătiți pentru achiziții în magazine online străine sau site-uri de licitații (de exemplu, pe AliExpress sau EBay), atunci acest serviciu este ideal.

Tabel de comparare a serviciilor:

4. Cum și unde puteți cumpăra bani electronici

Cea mai ușoară modalitate de a cumpăra bani electronici este locul în care se utilizează cel mai des, și anume pe internet. Pentru a cumpăra bani virtuali, trebuie să vă înregistrați pe site-ul web al sistemului ales de dvs. și să creați un portofel virtual.

Există mai multe opțiuni de reaprovizionare:

De la un card bancar.
În numerar - prin bănci, saloane ale companiilor partenere (pentru YandexMoney și Qiwi acestea sunt: Euroset, Svyaznoy, Megafon).
Dintr-un cont de telefon mobil.
Prin ATM-uri.
Din portofelele altor sisteme de plată.
Prin servicii de traducere – Unistream, Contact.
Prin Russian Post și Rostelecom.

Aflați cum să cumpărați ED de pe site-urile companiilor de plată și de la consultanții telefonici.

Personal, rareori folosesc o astfel de opțiune precum „Replenishment” pentru că funcția inversă – „Retragere” – este mai relevantă pentru mine. Dar prietenii mei asigură că cea mai populară opțiune de reaprovizionare sunt terminalele de plată. Transferul de pe un card este mai rapid, dar pentru aceasta sistemul percepe un comision de aproximativ 0,8-1%.

5. Caracteristici de încasare

Caracteristica principală în această chestiune este evidentă: 100 de ruble virtuale nu sunt 100 de ruble reale. Adică, WMR nu este echivalentul RUR. Acesta este cu câteva sau trei procente mai puțin. Diferite sisteme percep comisioane diferite și mult depinde de metoda de încasare.

Nu toate tipurile de portofele și certificate oferă retragere de numerar. De exemplu, în WebMoney, retragerea de numerar este disponibilă numai pentru utilizatorii autentificați. Și procesul în sine nu este disponibil în toate orașele Federației Ruse, ci numai în cele în care există un birou WebMoney.

Este mult mai ușor să retragi bani pe un card bancar și apoi să îi încasați la un bancomat. Sau obțineți un card EPS și, de asemenea, încasați-l la un bancomat. Este rapid și ușor, dar veți pierde o anumită sumă - din asta câștigă bani companiile de plată.

Rareori retrag numerar de pe cardul meu YandexMoney, dar ca experiment l-am făcut la cel mai apropiat bancomat Sberbank. Am pierdut 3% din 1000 de ruble, dar acum pot spune cu încredere că retragerea funcționează.

Este mult mai convenabil să folosiți acest card pentru a plăti bunuri direct, prin transfer bancar. În acest caz, nu se percepe dobândă - nici în supermarketuri, nici în magazinele online.

În ceea ce privește cel mai mic comision pentru încasare, părerile utilizatorilor sunt împărțite. Unii cred că WebMoney este mai profitabil, alții cred că, ținând cont de toate taxele suplimentare, acest sistem elimină mai mult decât Poison.

Am exersat ambele scheme de ieșire. La momentul scrierii, serviciul Yandex este mai convenabil și puțin mai ieftin în acest sens.

Urmăriți un videoclip despre compararea portofelelor virtuale:

6. Concluzie

Ce tipuri de sisteme de plată electronică există pentru depunerea și retragerea banilor de pe Internet - o prezentare generală a celor mai populare sisteme din Rusia

Dacă acum câteva decenii ni s-ar fi spus că în viitor omenirea ar putea să le folosească nu numai pe cele „adevărate” pentru calcule, ci și bani electronici, majoritatea oamenilor ar fi probabil sceptici cu privire la această prognoză. Între timp, astăzi utilizarea banilor electronici este perceput ca un fapt complet obișnuit - cu ajutorul lor puteți plăti pentru bunuri și servicii, puteți primi salarii sau, dimpotrivă, puteți plăti remunerații unui angajat, puteți să vă implicați în activități caritabile și să efectuați multe alte tranzacții financiare. Astăzi sisteme de monedă electronică variat. Fiecare dintre ele are propriile sale caracteristici, avantaje și dezavantaje. Și din moment ce oamenii moderni cu siguranță nu se pot descurca fără utilizarea banilor electronici, este important să știm cum funcționează sistemele de plată de acest tip, când și cum ne pot face viața mai ușoară și ce tipuri de monedă electronică există astăzi...

Am aflat relativ recent despre un astfel de termen precum „bani electronici”.

Dezvoltarea lor rapidă a început în 1993, iar 10 ani mai târziu, conform cercetărilor, banii electronici au început să fie folosiți în 37 de țări din întreaga lume.

Acest lucru nu este surprinzător, deoarece vă permit să efectuați rapid acordări reciproce cu corespondenți care pot fi localizați aproape oriunde în lume. Bani electronici în Rusia a câștigat rapid popularitate, deoarece cu ajutorul lor puteți reduce semnificativ timpul și efortul petrecut pentru efectuarea de transferuri și plăți. Așadar, relativ recent, a devenit posibilă achiziționarea de bunuri din magazinele online folosind bani electronici, plata facturilor pentru telefon sau internet. Acum, aceste mijloace de plată nu sunt în niciun fel inferioare omologilor lor „adevărați” - astfel de bani au o valoare similară, deși la o anumită etapă a decontărilor nu au nicio expresie materială.

Fonduri electronice și fără numerar: există o diferență?

O concepție greșită foarte comună este identificarea banilor electronici și a banilor fără numerar. De fapt, acest lucru nu este adevărat. Moneda electronică nu acționează ca un substitut pentru mijloacele financiare convenționale. Ele sunt emise în același mod ca și banii fără numerar. Singura diferență este că la acest proces ia parte o organizație specializată, iar în cazul banilor fără numerar, banca centrală de stat acționează ca emitent.

De asemenea, nu confunda banii electronici cu cardurile de credit. Cardurile în sine acționează ca modalități de utilizare a contului bancar al clientului, iar toate tranzacțiile în acest caz sunt efectuate folosind bani obișnuiți. În ceea ce privește moneda electronică, aceștia acționează ca un mijloc de plată separat.

Avantajele și dezavantajele monedei electronice

Desigur, mulți vor fi interesați de motivul pentru care sunt necesare. sisteme electronice de platăși monedă electronică, dacă sunt conectate doar indirect cu fonduri în numerar sau fără numerar și, la prima vedere, nu sunt diferite de acestea? Între timp, moneda electronică are un număr mare de avantaje incontestabile:

1. Unitabilitate și divizibilitate - utilizarea monedei electronice vă permite să faceți fără emiterea de schimburi.
2. Cost redus de emisie – nu este nevoie de baterea monedelor, emiterea de bancnote și costuri pentru vopsea, hârtie, metale și alte materiale în acest sens.
3. Nivel ridicat de portabilitate – spre deosebire de instrumentele financiare în numerar, suma de monedă electronică nu este legată de greutatea sau dimensiunile sale totale.
4. Ușurință în procesul de decontare - nu este necesară recalcularea monedei electronice, deoarece acest proces se realizează automat folosind un instrument de plată.
5. Simplitate în organizarea securității fizice a instrumentelor de plată electronică.
6. Reducerea impactului factorului uman – momentul plății este întotdeauna înregistrat de sistemul electronic.
7. Economisirea de spațiu și timp – banii electronici nu trebuie ambalați, transportați, numărați sau lăsați în depozit.
8. Imposibilitatea adăpostirii fondurilor de impozitare – vorbim de plăți efectuate prin dispozitive fiscalizate de achiziție.
9. Uniformitate calitativă - banii electronici nu pot fi deteriorați, precum bancnotele sau monedele.
10. Conservare ideală – banii electronici își pot păstra calitățile pentru o perioadă lungă de timp.
11. Nivel ridicat de securitate – monedele electronice sunt protejate de modificări ale valorii, contrafacere sau furt, ceea ce este asigurat prin mijloace electronice și criptografice.
12. Schimbul de bani electronici în numerar este simplu - astăzi banii electronici pot fi retrași pe un card bancar sau pe cont și, de asemenea, primiți în numerar folosind serviciile organizațiilor specializate.

Dar, ca orice alt tip de instrument de plată, moneda electronică are și o serie de dezavantaje:

1. Lipsa unei reglementări legale stabile - astăzi, multe țări nu au determinat încă pe deplin statutul monedei electronice și, prin urmare, nu au elaborat o serie de legi care ar putea reglementa procesul de decontări reciproce efectuate prin utilizarea sistemelor de plată electronică. .
2. Necesitatea de a folosi instrumente speciale de manipulare și depozitare.
3. Imposibilitatea restabilirii valorii monetare în cazul distrugerii fizice a purtătorului de monedă electronică - totuși, numerarul nu este lipsit de acest dezavantaj.
4. Lipsa recunoașterii – suma de monedă electronică nu poate fi determinată fără mijloace tehnice speciale.
5. Există o mare probabilitate ca datele personale ale plătitorilor să poată fi urmărite de către fraudatori.
6. Nivel scăzut de securitate - în absența măsurilor de securitate necesare, banii electronici pot fi furați cu ușurință direct din contul proprietarului

Forme de bani electronici

Se crede că moneda electronică modernă poate exista în două forme principale: bazată pe rețea și bazată pe carduri inteligente. Există, de asemenea, forme de monedă electronică precum bani fiat și non-fiat. Primele sunt un tip de bani al unui anumit sistem de plată și sunt exprimate sub forma uneia dintre monedele statului.

Întrucât statul este cel care obligă în legile sale cetățenii să accepte bani fiat pentru plată, emiterea, răscumpărarea și circulația acestora se efectuează în conformitate cu regulile legislației în vigoare și ale băncii centrale.

În ceea ce privește banii non-fiat, aceștia acționează ca o unitate de valoare pentru sistemele de plată nestatale. O astfel de monedă electronică este un tip de instrument financiar de credit și este reglementată de regulile sistemelor de plată nestatale, care sunt diferite în fiecare țară.

Tipuri de monedă electronică

Tipurile de monedă electronică sunt destul de diverse. Cu doar câțiva ani în urmă, în lume exista un număr limitat de sisteme de plată. Astăzi numărul lor este în continuă creștere. Pentru comoditate, este recomandabil să împărțiți toate monedele și sistemele electronice în interne și străine.

Moneda electronică în Rusia este reprezentată de următoarele sisteme:

1. Webmoney - poate că astăzi acesta este unul dintre cele mai populare sisteme de plată care funcționează cu bani electronici.
Sistemul nu stabilește nicio restricție, permite transferuri instantanee de bani și pentru a finaliza o tranzacție nu este deloc necesar să deschideți un cont bancar sau să furnizați informații complete despre dvs. Utilizatorii sistemului pot coresponde și efectua tranzacții prin canale securizate prin crearea portofelelor electronice WMZ (dolari), WMR (ruble), WME (euri) și așa mai departe. Nivelul de securitate la efectuarea tranzacțiilor folosind Webmoney este destul de ridicat. Cu toate acestea, portofelele utilizatorilor sunt adesea piratate de hackeri. Este foarte dificil să returnați fondurile mai târziu - excepția fac cazurile în care proprietarul contului sau managementul sistemului îl caută pe criminal în urmărire. Inutil să spun că nu este ușor? Dar, în același timp, Webmoney informează în mod constant utilizatorii despre măsurile pe care le pot lua pentru a se proteja. Și chiar „funcționează”.

2. Yandex-money este un alt sistem de plată popular, care este în multe privințe similar cu Webmoney.
Yandex Money vă permite să efectuați plăți instantanee în cadrul sistemului. Capacitatea de a vă gestiona portofelul direct de pe site-ul oficial, un grad ridicat de protecție și confidențialitate, viteza de decontare între utilizatorii sistemului - acestea sunt principalele avantaje datorită cărora Yandex Money a câștigat popularitate în Rusia.

3. RBK Money este un fel de prototip al sistemului de plată Rupay.
Transferul electronic de bani în acest caz se efectuează instantaneu. Toate fondurile sunt echivalente cu ruble și pot fi retrase pe un card bancar sau pe un cont. Pentru a finaliza o tranzacție, se folosește un telefon mobil, un computer sau un comunicator. Principalul avantaj al RBK Money este capacitatea de a efectua plăți pentru utilități, telefon și internet rapid și ușor.

4. ASSIST este un sistem creat de Reksoft, care este lider în domeniul integrării sistemelor și al consultanței în dezvoltarea de soluții software și implementarea tehnologiei informației.
Una dintre sarcinile principale ale acestui sistem este asigurarea plăților prin carduri de credit la efectuarea cumpărăturilor în magazinul online Ozon. Adevărat, dezvoltarea monedei electronice a condus ulterior la faptul că ASSIST a început să fie folosit pentru a plăti bunuri și servicii de diferite tipuri.

Mai puțin cunoscute, dar nu mai puțin solicitate în Rusia, sunt de asemenea considerate:

5. CG PAY
6. CRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9.MONYMAIL
10. RUNETĂ
11. SimMP
12. PLATA Z
13. PILOT
14. TELEBANCA
15. RAPID
16. RAMBLER

În ceea ce privește tipurile străine de monedă electronică și sistemele de plată care funcționează cu acestea, alegerea lor este, de asemenea, mare:

1. PayPal este un sistem de plată electronică cu debit mare care vă permite să lucrați cu 18 monede naționale. Din 2002, PayPal este o divizie a celebrei companii eBay.

Plățile PayPal se fac printr-o conexiune securizată. Procedura de înregistrare presupune transferul unei sume mici de bani de pe cardul utilizatorului în cont. Odată ce identitatea titularului contului și a cardului sunt confirmate, fondurile vor fi returnate. Înregistrarea și transferul de fonduri folosind PayPal sunt gratuite. Taxa este plătită doar de beneficiar, iar valoarea acesteia depinde de țara de reședință a acestuia și de statutul PayPal.

2. Mondex - acest sistem a fost dezvoltat de băncile engleze și operează, în cea mai mare parte, în Europa și Asia.
Mondex presupune emiterea clientului a unui smart card special pe care se află un cip - un fel de analog al unui portofel electronic. Pe el este stocat numerarul electronic - numerar, care în sistem acționează ca un echivalent monetar. Avantajele numerarului electronic includ posibilitatea de a face achiziții prin internet, de a stoca fonduri electronice în cinci valute simultan și de a transfera fonduri către un corespondent fără intermediari. Fondurile Mondex sunt acceptate de multe restaurante, magazine, companii aeriene, hoteluri, benzinării – 32 de milioane de afaceri din întreaga lume care activează în domeniul comerțului și serviciilor.

3. Visa Cash este un smart card preplătit care vă permite să plătiți rapid și ușor cheltuieli mici. Cu Visa Cash puteți plăti bilete de cinema sau teatru, apeluri telefonice, ziare, bunuri și servicii. Comoditatea utilizării Visa Cash este că puteți transfera rapid o sumă destul de mare din contul dvs. bancar personal în acesta.

4. E-gold este un sistem de plată internațional care presupune investirea banilor în metale prețioase.
Jucând pe ratele aurului, puteți primi bani electronici și îi puteți folosi pentru a efectua diverse tranzacții financiare. Principalele avantaje ale sistemului E-gold sunt anonimatul, transnaționalitatea și prezența unui program de afiliere profitabil. Cu toate acestea, se percepe o taxă în fiecare lună pentru stocarea banilor în sistem. Același lucru este valabil și pentru transferuri - pentru fiecare tranzacție va trebui să plătiți un anumit procent. Puteți oricând să vă reîncărcați contul utilizând transferuri din sistemele Yandex-money, Webmoney etc. Schimbătorii de bani electronici fac față și ele destul de bine acestei funcții.

În plus, printre sistemele de plată străine bine-cunoscute se numără:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8.MONIE
9. LIBERTATEA
10. BĂNĂTORII
11.CHECKFREE
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16.FETHAND
17. BANI DE AUR
18.GOOGLE-CHECK
19.NETCASH
20. PLATITOR
21. PECUNIX

Dacă te hotărăști să folosești bani electronici: câteva sfaturi pentru începători

Primul lucru pe care trebuie să-l rețineți este că banii electronici sunt foarte „reali”, iar pierderea lor vă poate dăuna foarte mult.

De aceea, nu fi lene să studiezi instrucțiunile unui anumit sistem de plată, acordă o atenție deosebită asigurării securității contului sau contului tău. Uneori este mai ușor să achiziționați un program antivirus special sau un utilitar pentru a detecta atacurile hackerilor decât să pierdeți ulterior o sumă mare de bani care este pur și simplu furată din contul dvs.

În al doilea rând, studiați condițiile de retragere, depunere și schimb de bani electronici.

Fiecare sistem de plată oferă utilizatorului propriile condiții. Astăzi, este foarte posibil să schimbi bani electronici în două sisteme sau valute în condiții favorabile. Același lucru este valabil și pentru intrarea și ieșirea instrumentelor de plată electronice. În primul caz, puteți folosi terminale, iar în al doilea, puteți transfera bani pe un card, cont bancar sau îi puteți primi în numerar contactând organizații specializate.

Și, în sfârșit, în al treilea rând, nu refuzați posibilitatea de a folosi banii electronici.

Astăzi sunt folosite cu succes în diferite țări ale lumii ca mijloc de plată pentru bunuri, lucrări și servicii. Experții spun deja că în următorii ani numărul persoanelor care folosesc bani electronici pentru plăți va crește constant. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece trebuie să încercați o singură dată să efectuați orice tranzacție financiară folosind bani electronici și, de asemenea, veți înțelege că este convenabil și simplu!

Banii electronici astăzi: știri legislative

Cu doar câțiva ani în urmă, moneda electronică nu era egală cu omologul său de hârtie. Cu toate acestea, din cauza extinderii domeniului de utilizare a acestora, au apărut noi idei despre mijloacele de plată și a apărut necesitatea reglementării legislative a acestor relații. Așadar, la 27 iunie 2011, președintele rus Dmitri Medvedev a semnat unul nou, care va face posibilă reglementarea procedurii de efectuare a plăților cu bani electronici.

Acest proiect de lege a fost adoptat încă din decembrie anul trecut, dar din cauza modificărilor care i-au fost aduse pe o perioadă lungă de timp, documentul a fost semnat abia în iunie 2011. Scopul principal al Legii „Cu privire la sistemul național de plăți” este stabilirea cerințelor pentru sistemele de plată în domeniul funcționării și organizării acestora.

Proiectul de lege descrie regulile de transfer de fonduri și, de asemenea, introduce conceptul de „centru de compensare”. Acest statut este ocupat de o organizație care se asigură că cererile de la participanții la sistemul de plată sunt acceptate pentru execuție în timp ce își transferă fondurile folosind formulare de plată electronice. În plus, legea introduce 3 tipuri de mijloace de plată care pot fi utilizate în procesul de plăți electronice (proprietățile sistemelor sunt enumerate mai jos):
1. Mijloace electronice de plată nepersonalizate:
- nu se realizează identificarea utilizatorului;
- soldul maxim în orice moment este de 15 mii de ruble;
- limita cifrei de afaceri pe lună este de 40 de mii de ruble;
- utilizați pentru mini-plăți.

2. Mijloace electronice de plată personalizate:
- se realizează identificarea clientului;
- suma maximă de fonduri în cont este de 100 de mii de ruble lunar.

3. Mijloace electronice de plată corporative:
- pot fi utilizate de persoane juridice cu identificarea lor prealabilă;
- soldul maxim la sfârșitul zilei de lucru este de 100 de mii de ruble;
- vă va permite să acceptați bani electronici ca plată pentru servicii și bunuri.

De menționat că legea „Cu privire la Sistemul Național de Plăți” va avea impact și asupra reglementării plăților mobile. Operatorul sistemului de plată electronică va putea încheia un acord cu operatorul de telefonie mobilă. În baza acesteia, va primi dreptul de a majora soldul fondurilor electronice ale unei persoane fizice care este abonat al acestui operator, pe cheltuiala fondurilor plătite operatorului de telecomunicații în avans. Se poate spune chiar că noua factură a creat toate condițiile pentru utilizarea telefonului mobil ca dispozitiv pentru efectuarea diferitelor tipuri de plăți.

În general, se poate observa că în fiecare an sistemele electronice de plată și moneda electronică devin din ce în ce mai populare. Nu ratați ocazia de a simți confortul utilizării lor, deoarece plățile electronice pot face cu adevărat procesul de plată mai convenabil!

Termen bani electronici(și numerar electronic, sau numerar digital) se referă la tranzacțiile de fonduri efectuate prin intermediul comunicațiilor electronice. Banii electronici pot fi un debit sau un credit. Numerarul digital poate fi o formă de monedă și, pentru a începe să-l utilizați, trebuie să convertiți o anumită sumă de bani obișnuiți în bani digitali. Această conversie este similară cu achiziționarea de valută străină.

Bani electronici:

nu sunt bani, ci sunt fie cecuri, fie certificate cadou, fie alte mijloace de plată similare (în funcție de modelul legal al sistemului și de restricțiile legii).
pot fi emise de bănci, organizații non-profit sau alte organizații.

Diferența fundamentală dintre banii electronici și fondurile obișnuite fără numerar: moneda electronică este un mijloc de plată emis de o organizație (surogat de bani), în timp ce banii obișnuiți (numerar sau fără numerar) sunt emisi de banca centrală de stat a unei anumite țări. .

Termenul de monedă electronică este adesea folosit în mod incorect pentru a se referi la o gamă largă de instrumente de plată bazate pe soluții tehnice inovatoare în domeniul plăților cu amănuntul.

Numerar digital

Numerarul digital este monedă electronică care va fi emisă chiar de statele.

Piața sistemelor de monedă electronică din Rusia

2012: Yandex.Banii guvernează piața

2011: Legea 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”

La 29 septembrie 2011, Legea federală nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” din 27 iunie 2011 a devenit cheie pentru industrie, care a stabilit definiția monedei electronice (EMF) și a stabilit cerințele cheie pentru transferul EMF , precum și operatorii de monedă electronică. Dacă activitățile anterioare au fost reglementate de multe legi și articole individuale în diverse legi, atunci legea „Cu privire la sistemul național de plăți” a devenit un singur document de reglementare pentru întreaga industrie a plăților electronice.

2012

Sistemul de identificare pentru utilizatorii portofelelor electronice poate fi întărit. Acest lucru a fost declarat în noiembrie 2012 de șeful Biroului de Evenimente Tehnice Speciale (BSTM) al Ministerului Afacerilor Interne din Rusia, Alexey Moshkov. Potrivit lui Alexey Moshkov, utilizarea sistemelor de plată anonime facilitează foarte mult activitățile fraudătorilor, deoarece în unele cazuri personificarea deținătorului unui portofel virtual este dificilă sau imposibilă.

"Infractorii folosesc sisteme de plată anonime pentru a colecta și încasa fonduri, pentru a distribui și a confunda fluxurile financiare. În plus, astfel de portofele virtuale sunt folosite pentru achiziționarea anonimă de bunuri interzise și plăți interne între membrii grupurilor criminale."

Statutul juridic și economic al monedei electronice

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este o obligație monetară perpetuă a emitentului la purtător în formă electronică, a cărei punere (emisiune) în circulație se realizează de către emitent atât după primirea de fonduri în sumă nu mai mică decât suma. asumat prin obligații, și sub forma împrumutului acordat. Circulația monedei electronice se realizează prin cesiunea dreptului de creanță către emitent și dă naștere obligațiilor acestuia din urmă de a îndeplini obligațiile bănești în suma prezentată de monedă electronică. Contabilitatea obligațiilor bănești se efectuează electronic pe un dispozitiv special. În ceea ce privește forma lor materială, banii electronici reprezintă informații în formă electronică care se află la dispoziția proprietarului și stocate pe un dispozitiv special, de obicei pe hard disk-ul unui computer personal sau pe un card cu microprocesor, și care poate fi transferat de pe unul dispozitiv către altul utilizând linii de telecomunicații și alte mijloace electronice de transmitere a informațiilor.

Din punct de vedere economic, moneda electronică este un instrument de plată care, în funcție de schema de implementare, prezintă atât proprietățile numerarului tradițional, cât și ale instrumentelor tradiționale de plată (carduri bancare, cecuri etc.): numerarul are în comun posibilitatea de a efectua plăți fără sistem bancar, cu instrumente de plată tradiționale - capacitatea de a efectua plăți fără numerar prin conturi deschise la instituții de credit.

Tipuri și clasificare a monedei electronice

Există 2 tipuri de monedă electronică:

Certificate de plată sau cecuri emise electronic. Aceste certificate au o denumire specifică, sunt stocate în formă criptată și sunt semnate cu semnătura electronică a emitentului. În timpul decontărilor, certificatele sunt transferate de la un participant la sistem la altul, în timp ce transferul în sine poate avea loc în afara cadrului sistemului de plată al emitentului.
Înregistrări în contul curent al participantului la sistem. Calculele se fac prin debitarea unui anumit număr de unități de plată dintr-un cont și depunerea acestora într-un alt cont din cadrul sistemului de plată al emitentului de monedă electronică.

Scheme de bani electronici:

care implementează tehnologie pentru transferul electronic de informații despre obligații bănești emitent de la dispozitivul unui titular la dispozitivul altui titular. Acestea includ Mondex (dezvoltat de Mondex International, deținut în proporție de 51% de MasterCard și 49% de cele mai mari bănci și instituții financiare din lume) și produsul de rețea eCash de la Digicash.

Printre cei mai cunoscuți operatori de monedă electronică din lume se numără:

Spre deosebire de banii obișnuiți fără numerar, bani electronici