Các loại tiền điện tử, đặc điểm và hệ thống thanh toán. Đánh giá về ví điện tử

Có hai nhóm tiền điện tử chính, được chia theo loại phương tiện (Hình 8).

Cơm. số 8

Thẻ thông minh là loại thẻ nhựa đa năng được tích hợp chip (bộ vi xử lý).

Một tập tin tiền được ghi lại trên chip của họ - số tiền tương đương với số tiền trước đó đã được chuyển cho tổ chức phát hành những thẻ này. Khách hàng của ngân hàng chuyển tiền từ tài khoản của họ sang thẻ thông minh, các giao dịch trên đó được thực hiện trong giới hạn số tiền được ghi có cho họ. Phương thức duy trì tài khoản cá nhân cho thẻ thông minh khác với phương thức duy trì tài khoản cá nhân cho thẻ truyền thống. Bản thân thẻ thông thường không chứa thông tin về trạng thái tài khoản; nó chỉ là công cụ để truy cập tài khoản hiện tại. Tại thời điểm ngân hàng ghi có tiền vào tài khoản thẻ mà thẻ thanh toán thông thường được liên kết, không có khoản ghi có nào được thực hiện vào chính thẻ ngân hàng. Khi nạp tiền vào thẻ thông minh, số dư trên tài khoản cá nhân sẽ giảm đi theo số tiền mà thẻ được nạp. Tiền điện tử xuất hiện trên thẻ, do đó việc cho phép các giao dịch ngoại tuyến trở nên khả thi và an toàn (từ quan điểm xảy ra thấu chi trên tài khoản). Ví dụ về các bản đồ như vậy được trình bày trong Hình 9.

Cơm. 9 tiền điện tử dựa trên thẻ thông minh

Thẻ thông minh có những ưu điểm và nhược điểm (Hình 10).

Cơm. 10

Một ví dụ về hệ thống thanh toán thành công ở Nga là ASSIST. Nó đã trải qua giai đoạn hình thành cùng với cửa hàng trực tuyến nổi tiếng và phổ biến nhất ở nước ta OZON.ru. Điểm độc đáo của nó là nó cung cấp các mô-đun cho các cửa hàng điện tử giúp chấp nhận tất cả các loại phương tiện thanh toán - thẻ nhựa, Yandex.Money, WebMoney, cũng như các thẻ riêng dựa trên số hỗ trợ. Như vậy, tiền điện tử trên thẻ thông minh thể hiện giá trị tiền tệ được lưu trữ trên thẻ ngân hàng đa năng dưới dạng ảo. Giá trị này có thể được sử dụng để thanh toán cho tổ chức phát hành thẻ, cá nhân hoặc tổ chức. Hiện nay, các loại thẻ thông minh do các tổ chức phi ngân hàng phát hành như thẻ điện thoại, thẻ y tế, thẻ giao thông đã trở nên phổ biến. Thông thường, những thẻ này chỉ được sử dụng để thanh toán dịch vụ của một công ty.

Dựa trên mạng là tiền điện tử hoạt động trên cơ sở hệ thống phần mềm được trình bày dưới dạng chương trình hoặc tài nguyên mạng. Các hệ thống này sử dụng rộng rãi mã hóa dữ liệu và chữ ký số điện tử. Hình thức thanh toán này được sử dụng rộng rãi để thanh toán hàng hóa từ các cửa hàng trực tuyến, dịch vụ của những người làm việc từ xa hoặc thời gian chơi trò chơi trực tuyến. Một ví dụ về các hệ thống này là WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, [email protected], v.v.

Loại tiền này hiện là phương tiện thanh toán phổ biến nhất, thuận tiện và an toàn nhất.

Tiền điện tử fiat và phi fiat dựa trên mạng được phân biệt (Hình 11).

Cơm. mười một

Bây giờ hãy xem tiền điện tử fiat sử dụng PayPal làm ví dụ.

Hệ thống thanh toán PayPal khá nổi tiếng ở Nga, mặc dù nó không hoạt động với khách hàng Nga. Nó là một hệ thống ghi nợ sử dụng khái niệm tiền điện tử.

PayPal có hai loại tài khoản chính: dành cho công dân Hoa Kỳ và tài khoản quốc tế (dành cho những người không phải công dân Hoa Kỳ). Tài khoản dành cho công dân Hoa Kỳ mang lại nhiều cơ hội hơn nhưng yêu cầu tiết lộ thông tin về khách hàng, kể cả mã số đăng ký của người nộp thuế. Khá nhiều cửa hàng trực tuyến và công ty dịch vụ nước ngoài được kết nối với PayPal. Do đó, một số công dân Nga kết nối với hệ thống bằng cách làm sai lệch dữ liệu đăng ký của họ (thay thế các địa chỉ không tồn tại ở Châu Âu, Hoa Kỳ, v.v.). Phương pháp này không an toàn và không được khuyến khích sử dụng. Hệ thống thanh toán có hơn 100 triệu khách hàng trên toàn thế giới và chấp nhận thanh toán từ thẻ tín dụng VISA và MasterCard và nhất thiết phải đảm bảo thanh toán. PayPal là hệ thống thanh toán trực tuyến lớn nhất. Một số lượng lớn các cửa hàng trực tuyến và đấu giá trực tuyến giao dịch thông qua nó. Người mua đã thanh toán mua hàng qua PayPal và bị người bán lừa dối có thể mở tranh chấp và yêu cầu PayPal hoàn lại tiền. Đó là lý do tại sao trường hợp gian lận khi làm việc thông qua hệ thống thanh toán này là rất hiếm. Một số lượng lớn các trang web chấp nhận thanh toán qua PayPal và thẻ tín dụng.

Tiền điện tử Fiat cũng bao gồm: hệ thống thanh toán châu Phi “M-Pesa” - hệ thống này hoạt động ở Kenya và Tanzania và là nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và hệ thống thanh toán điện tử GlobalMoney (GlobalMoney) của Ukraine.

Bây giờ chúng ta hãy chuyển sang xem xét tiền phi pháp định dựa trên mạng. Tiền điện tử phi pháp định là đơn vị giá trị điện tử của các hệ thống thanh toán phi nhà nước; theo đó, việc phát hành, lưu thông và mua lại diễn ra theo quy định của các hệ thống thanh toán phi nhà nước.

Ở Nga, có các hệ thống thanh toán điện tử như WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, v.v. Hầu hết các hệ thống đều không ẩn danh hoặc ẩn danh một phần. Hầu như bất kỳ cửa hàng trực tuyến nào đều cung cấp dịch vụ thanh toán hàng hóa thông qua các hệ thống này.

Mỗi người dùng chọn tùy chọn phù hợp nhất.

Điều này có thể được so sánh, ví dụ, với một nhà điều hành di động. Để chọn chiến dịch phù hợp, bạn nên tự làm quen với tất cả các loại nhà khai thác di động được cung cấp, quy tắc của họ, số tiền hoa hồng họ tính khi hoàn thành giao dịch, ngược lại, một số chiến dịch cung cấp tiền thưởng khi sử dụng hệ thống của họ.

Tất nhiên, người dùng thường chọn hệ thống phổ biến nhất của họ và tin rằng nó tốt hơn những hệ thống khác, tối ưu nhất. Vì loại hệ thống này sẽ gặp ít vấn đề hơn với việc gửi/rút tiền nên nó được hỗ trợ bởi nhiều tài nguyên Internet. WebMoney có thể được coi là một hệ thống như vậy. Hệ thống này phổ biến nhất trên Internet hiện nay và có mức độ bảo vệ rất cao, do đó người dùng thực tế không phải lo lắng về sự an toàn cho tiền của mình. Nó đang dần tham gia vào thị trường tài chính - với sự tham gia của WebMoney, họ đã tiến hành đấu giá, bán cổ phiếu, kim loại quý và nhiều hoạt động khác.

Loại tiền điện tử phổ biến thứ hai là hệ thống Yandex.Money nổi tiếng. Điểm khác biệt chính của nó so với hệ thống WebMoney là nó có một tài khoản chung, được tính bằng rúp.

Hệ thống Ví QIWI tiếp theo là hệ thống thanh toán cho phép bạn thực hiện thanh toán cho các dịch vụ và chuyển tiền từ điện thoại di động hoạt động theo tiêu chuẩn GSM. Hệ thống này cho phép bạn thanh toán điện thoại di động, truy cập Internet, truyền hình trả tiền và nhiều dịch vụ khác. không có lãi và hoa hồng ở bất cứ đâu, nơi điện thoại GSM hoạt động.

Không gian pháp lý của hệ thống Ví QIWI là Liên bang Nga. Để thanh toán trong hệ thống, loại tiền điện tử Mobile Wallet RUB được sử dụng, tương đương với đồng rúp của Nga.

Hãy xem xét các hệ thống thanh toán nổi tiếng nhất được liệt kê ở trên (“Webmoney”, “QIWI”, “Yandex.Money”): chúng hoạt động theo nguyên tắc nào, so sánh chúng thực hiện những chức năng gì (Bảng 7).

Bảng 7 So sánh các hệ thống thanh toán nổi tiếng nhất ở Liên bang Nga

Vì vậy, với sự trợ giúp của tiền điện tử, bạn có thể mua hàng trong các cửa hàng trực tuyến, thanh toán biên lai, các chương trình, liên lạc qua điện thoại di động và điện thoại cố định, gửi tiền vào tài khoản của mình trên mạng xã hội, trò chơi trực tuyến, mua phiếu giảm giá, vé máy bay và đường sắt, chuyển tiền và nhiều hơn nữa.

Với mục đích này, có hai loại tiền điện tử (dựa trên thẻ thông minh và dựa trên mạng). Việc sử dụng các loại tiền điện tử hiện có không khó. Chỉ cần đăng nhập vào tài khoản của bạn, chọn thao tác mong muốn, nhập số tiền cần thiết và thanh toán

Do đó, chúng tôi có thể nói rằng việc lựa chọn hệ thống phụ thuộc hoàn toàn vào người dùng, do đó, bạn nên ưu tiên chiến dịch mình thích, thanh toán bằng tiền điện tử và đừng lo lắng về sự an toàn của nó. Nếu được điều trị cẩn thận, chúng sẽ không biến mất đi đâu cả!

Hầu hết người dùng Internet đều tích cực sử dụng hệ thống thanh toán ảo. Tiền điện tử phù hợp cho các giao dịch thanh toán tức thời trong hệ thống từ ví của bạn và thay thế thẻ hoặc tài khoản ngân hàng cho nhiều người. Có một số lượng lớn các hệ thống trực tuyến của Nga và nước ngoài mà bạn có thể dễ dàng thanh toán khi mua hàng, nhận chuyển khoản, v.v. Trước khi bắt đầu sử dụng tiền ảo, bạn nên nghiên cứu chi tiết các tính năng của các dịch vụ khác nhau.

tiền điện tử là gì

Không phải mọi người Nga đều quen thuộc với khái niệm tiền ảo và khả năng sử dụng nó. Điều đáng chú ý là loại thay thế đồng rúp hoặc ngoại tệ này khác với tiền xu và tiền giấy ở chỗ chủ sở hữu của chúng lưu trữ chúng trên một tài nguyên “ảo” riêng biệt. Tiền điện tử là nghĩa vụ mà tổ chức phát hành cam kết dưới dạng tiền theo ý muốn của người dùng, được lưu trữ trên tài nguyên trực tuyến. Phân khúc này là một phần của thị trường hệ thống thanh toán ảo.

Định nghĩa đề cập đến một giao dịch được thực hiện thông qua truyền thông kỹ thuật số. Tiền ảo của người dùng có thể là khoản ghi nợ hoặc khoản tín dụng. Chúng không phải là tiền truyền thống bằng một loại tiền tệ chung mà là phương tiện thanh toán, chứng chỉ hoặc séc (điều này có thể phụ thuộc vào các quy định của pháp luật và EPS cụ thể). Chức năng của các công cụ thanh toán không khác với tiền xu hoặc tiền giấy do Ngân hàng Trung ương phát hành.

đặc trưng

Các hệ thống tiền tệ hiện đại coi các phương tiện thanh toán đó là tiền không thể trao đổi, có cơ sở tín dụng, được sử dụng để thanh toán, lưu thông, tích lũy và có mức độ tin cậy nhất định. Tiền ảo có những đặc điểm sau:

• chi phí cố định trong EPS;
• khả năng sử dụng cho các giao dịch thanh toán khác nhau, được coi là cuối cùng sau khi thực hiện.

Của cải

Tiền ảo có các đặc tính dựa trên những đặc tính truyền thống và tương đối mới:

• tính di động;
• thanh khoản;
• khả năng chia cắt;
• tính linh hoạt;
• Độ bền;
• sự tiện lợi;
• ẩn danh;
• sự an toàn.

Câu chuyện

Hiện tượng tiền ảo bắt đầu được các tổ chức tài chính nghiên cứu từ năm 1993. Ban đầu, thẻ nhựa trả trước được coi là phương tiện thanh toán điện tử. Theo kết quả phân tích, tiền ảo có được tư cách pháp nhân vào năm 1994. Trong khi nghiên cứu các phương án công nghệ sử dụng thẻ trả trước, các ngân hàng đã quyết định rằng việc phổ biến các hệ thống thanh toán như vậy sẽ đòi hỏi phải theo dõi liên tục sự phát triển và thay đổi của chúng. Điều này là cần thiết để duy trì tính toàn vẹn của sản phẩm.

Từ năm 1993, tiền ảo bắt đầu phát triển tích cực, không chỉ dựa trên thẻ thông minh mà còn dựa trên mạng. Ba năm sau, các ngân hàng trung ương châu Âu quyết định theo dõi EPS của các quốc gia khác nhau trên thế giới. Sau đó, việc phân tích sự phát triển của tiền ảo đã trở thành một quy trình truyền thống. Ban đầu, dữ liệu giám sát được giữ bí mật nhưng từ năm 2000 nó đã được công bố rộng rãi. Hiện tại, cư dân của 37 quốc gia sử dụng tiền ảo liên tục hoặc định kỳ.

Tiền kỹ thuật số ở Nga

Tại Liên bang Nga, trong suốt 13 năm, tiền trực tuyến đã phát triển từ thẻ nhựa từ do các tổ chức cá nhân phát hành đến hệ thống Internet toàn cầu. Ngay từ năm 1993, người Nga đã bắt đầu sử dụng những khoản tiền tương tự đầu tiên. Những đề cập đầu tiên trên báo chí về tiền dựa trên thẻ thông minh có niên đại gần như cùng kỳ. Cho đến năm 1999, hệ thống thanh toán đã tích cực phát triển, thay thế các sản phẩm ngân hàng khỏi thị trường. Vào những năm 2000, tiền điện tử dựa trên mạng bắt đầu được sử dụng.

Các loại tiền điện tử

Theo quy định, các phân loại sau áp dụng cho bất kỳ loại tiền ảo nào:

1. Phương thức truy cập: thẻ thông minh/dựa trên mạng.
2. Cấp độ truy cập: ẩn danh/cá nhân hóa.
3. Ảnh hưởng của chính phủ đối với tiền kỹ thuật số: fiat/phi fiat.

Các hệ thống thanh toán phổ biến nhất ở Nga là:

• Tiền Yandex;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (trước đây là MoneyBookers);
• WebTiền;
• Rapida;
• Tiền RBK;
• PayPal;
• Mondex,
• "Một Ví";
• Thanh toán Z;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash;
• Dễ trả.

Dựa trên thẻ thông minh

Loại tiền kỹ thuật số này là một phương tiện nhựa có bộ vi xử lý được ghi lại tương đương với chi phí mà khách hàng phải trả trước cho tổ chức phát hành ban đầu. Thẻ được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức phi ngân hàng. Sử dụng nhựa, khách hàng có thể thanh toán mua hàng và dịch vụ tại tất cả các điểm chấp nhận công cụ thanh toán đó. Thẻ được phát hành đa mục đích hoặc có thương hiệu (ví dụ như điện thoại). Công cụ này phù hợp để thực hiện giao dịch thanh toán hoặc rút tiền qua ATM.

Trong số các loại thẻ nhựa, có hai loại: ghi nợ (để lưu trữ tiền của chính mình, tiết kiệm, thanh toán) và tín dụng (chủ thẻ nhựa tiêu tiền trong một giới hạn nhất định, sau đó sẽ được yêu cầu hoàn trả cho người nhận thẻ). tổ chức phát hành). Một lựa chọn phổ biến cho tiền kỹ thuật số dựa trên thẻ thông minh là các sản phẩm của hệ thống thanh toán VisaCash và Mondex.

Dựa trên mạng

Để sử dụng tùy chọn tiền mặt này, người dùng cần cài đặt một chương trình đặc biệt trên điện thoại thông minh hoặc máy tính của mình. Tiền phù hợp để mua hàng trong các cửa hàng trực tuyến, sòng bạc ảo, trò chơi và các giao dịch khác. Chúng đa mục đích và được chấp nhận không chỉ bởi các tổ chức phát hành mà còn bởi các công ty khác. Trong số các hệ thống thanh toán điện tử dựa trên mạng nổi tiếng nhất là: Yandex.Money, Webmoney, Cybercash, Rupay. Loại dịch vụ này có mức độ bảo mật cao.

Tiền Fiat và tiền phi Fiat

Có một cách phân loại tiền ảo khác. Chúng được chia thành fiat và phi fiat. Loại đầu tiên bao gồm các đơn vị tiền tệ của một quốc gia cụ thể, được biểu thị bằng đơn vị tiền tệ quốc gia. Việc phát hành, lưu thông, thanh toán và chuyển đổi tiền định danh được đảm bảo bởi luật pháp của tiểu bang. Tùy chọn thứ hai là loại tiền được phát hành bởi hệ thống thanh toán phi nhà nước. Cơ quan chính phủ của các quốc gia khác nhau kiểm soát việc phát hành và lưu thông tiền phi pháp định ở một mức độ nhất định. Tùy chọn này đề cập đến một loại tiền tín dụng.

Tình trạng pháp lý

Kể từ tháng 9 năm 2011, hệ thống thanh toán điện tử đã được kiểm soát bởi Luật Liên bang số 161. Nó phản ánh tất cả các yêu cầu đối với các tổ chức phát hành và thực hiện các giao dịch tiền tệ. Trước đây, ngành này được kiểm soát bởi các luật khác nhau, nhưng với việc dự thảo “Về hệ thống thanh toán quốc gia” có hiệu lực, nó đã trở thành một văn bản duy nhất điều chỉnh mối quan hệ của các bên.

Từ quan điểm pháp lý, tiền điện tử là nghĩa vụ vĩnh viễn của tổ chức phát hành đối với người sử dụng hệ thống thanh toán. Việc phát hành tiền được thực hiện dưới dạng hạn mức tín dụng hoặc số tiền nghĩa vụ. Việc lưu thông tiền ảo được thực hiện bằng cách chuyển giao quyền yêu cầu cho tổ chức phát hành. Kế toán được thực hiện bằng phần mềm đặc biệt hoặc thiết bị điện tử. Đối với dạng vật chất của tiền ảo, nó đại diện cho thông tin có sẵn cho người dùng suốt ngày đêm.

Tình trạng kinh tế của tiền ảo là một công cụ thanh toán có các đặc tính của phương tiện hoặc công cụ thanh toán truyền thống, tùy thuộc vào phương thức thực hiện đã chọn. Điểm chung của tiền ảo với tiền mặt là người dùng có thể thực hiện thanh toán mà không cần sử dụng hệ thống ngân hàng. Quỹ điện tử tương tự như các công cụ thanh toán truyền thống ở chỗ khách hàng có thể chuyển một số tiền hoặc thực hiện thanh toán mà không cần mở tài khoản với tổ chức tài chính.

Tiền điện tử và hình thức sử dụng

Theo quy định, quỹ điện tử được sử dụng trong kinh doanh trực tuyến. Công cụ thanh toán này được coi là một trong những hình thức của nền kinh tế thị trường. Sử dụng tiền ảo, bạn có thể thực hiện thanh toán giữa khách hàng và công ty, đồng thời tránh được một lượng lớn chi phí không cần thiết hoặc mất thời gian. Do thành phần kỹ thuật, thanh toán điện tử được thực hiện ngay lập tức, điều này giúp phân biệt phương thức này với các giao dịch ngân hàng.

Thanh toán qua Internet

Một trong những lý do khiến người Nga bắt đầu sử dụng hệ thống tiền điện tử là khả năng thanh toán ngay lập tức qua Internet. Dịch vụ này có sẵn suốt ngày đêm. Bạn có thể gửi tiền đến bất kỳ tài khoản nào khác bằng cách sử dụng thông tin chi tiết của tổ chức, cá nhân, ví khác, dưới hình thức thanh toán cho nhà ở và dịch vụ xã hoặc thông tin di động, v.v. Mọi giao dịch đều được hệ thống lưu lại và theo dõi. Thay vì chữ ký khách hàng truyền thống, chữ ký điện tử kỹ thuật số được sử dụng - cách đáng tin cậy nhất để bảo vệ tiền của người dùng.

Thẻ tín dụng

Một lựa chọn khác để sử dụng tiền ảo là thẻ tín dụng. Sử dụng phương tiện nhựa vật lý, chủ sở hữu ví điện tử có thể chi tiêu tiết kiệm ảo khi thanh toán mua hàng tại siêu thị, khách sạn và bất cứ nơi nào chấp nhận thẻ ngân hàng. Tuy nhiên, trong trường hợp này, điều quan trọng là không chuyển dữ liệu cá nhân cho bên thứ ba để không bị mất tiền. Điều đặc biệt nguy hiểm là lưu thông tin chi tiết của những thẻ như vậy trong các cửa hàng trực tuyến.

máy ATM

Thiết bị đầu cuối dịch vụ nhanh và máy ATM là một cách thuận tiện khác để sử dụng khoản tiết kiệm ảo của bạn. Để nhận tiền mặt, bạn cần phát hành thẻ trực tuyến có chi tiết ngân hàng trong hệ thống thanh toán nhưng không có phương tiện vật lý. Nó được phát hành ngay lập tức và cho phép bạn không chỉ nhận tiền mặt qua ATM mà còn có thể thanh toán mua hàng trực tuyến. Sử dụng thiết bị đầu cuối ngân hàng, người dùng không chỉ có thể rút tiền từ ví ảo mà còn có thể bổ sung tài khoản trực tuyến.

Séc ngân hàng

Để nhận tiền mặt từ các tổ chức tài chính, bạn có thể cân nhắc sử dụng tiết kiệm điện tử như phát hành séc ngân hàng. Có một số cách trong trường hợp này:

1. Chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng và rút tiền sau đó.
2. Chuyển tiền tiết kiệm ảo đến ngân hàng sẽ đổi chúng thành tiền mặt.
3. Gửi tiền điện tử bằng hệ thống thanh toán quốc tế với khả năng nhận được tại bất kỳ ngân hàng nào.

Hệ thống thanh toán điện tử hoạt động như thế nào

Mỗi hệ thống đều có nguyên lý hoạt động riêng. Theo quy định, những người sáng lập các dịch vụ thanh toán phi ngân hàng như vậy sẽ giới thiệu loại tiền kỹ thuật số của họ (bitcoin, DigiCash, webmoney, thư tín dụng, chứng chỉ, E-Gold). Thực tế là việc đếm tiền điện tử bằng rúp hoặc đô la là bất hợp pháp. Trên thực tế, người dùng chỉ có thể hy vọng rằng EPS quan tâm đến danh tiếng của mình vì không có sự đảm bảo pháp lý nào cả.

Nguyên tắc hoạt động của các hệ thống thanh toán khác nhau là tương tự nhau. Những người sáng lập phát hành loại tiền riêng của họ, sau đó cấu trúc tài chính đám mây được tổ chức, bao gồm:

1. Cổng Internet chính thức thông qua đó các giao dịch trên tài khoản người dùng và đăng ký người tham gia mới được thực hiện.
2. Ví điện tử có dữ liệu về số tiền mà một khách hàng cụ thể có.
3. Thiết bị đầu cuối hoặc cổng trực tuyến qua đó ví của người dùng được bổ sung.
4. Một số hệ thống thanh toán tạo mạng lưới ATM hoặc văn phòng trao đổi riêng.
5. Điều bắt buộc là EPS phải thiết lập sự hợp tác với một tổ chức tài chính để thực hiện việc chuyển đổi tiền thật thành tiền điện tử.

Mở ví

Để tạo ví trực tuyến, người dùng cần điền vào biểu mẫu cho biết thông tin cá nhân và số điện thoại. Điều đáng chú ý là ban đầu khách hàng nhận được quyền truy cập ẩn danh vào các khoản thanh toán trong hệ thống, do đó dữ liệu hộ chiếu thường không được kiểm tra. Tuy nhiên, để chuyển lên cấp độ cao hơn và có quyền truy cập vào tất cả các khả năng của hệ thống, bạn cần phải trải qua quá trình nhận dạng. Ngoài ra, bạn có thể liên kết thẻ ngân hàng với ví của mình. Tùy chọn này không được cung cấp bởi dịch vụ PayPal nhưng dịch vụ này có sẵn trong hệ thống thanh toán Yandex.Money hoặc WebMoney.

Quy trình sử dụng ổ đĩa điện tử bao gồm các bước sau:

• Đăng ký trong hệ thống đã chọn.
• Cài đặt một chương trình đặc biệt trên PC (ví dụ: WebMoney Keeper và các chương trình khác).
• Tạo một hoặc nhiều ví ảo cùng một lúc (tương tự tiền tệ).
• Nạp lại.

Cách rút tiền

Nếu việc thực hiện các giao dịch đến và đi bằng ví điện tử trực tiếp thông qua trang web dễ dàng, thì việc rút tiền hiện tại cần có sự trợ giúp của tổ chức tài chính hoặc sự hiện diện của máy ATM. Việc rút tiền được thực hiện vào tài khoản, thẻ hoặc điện thoại di động của khách hàng bằng cách sử dụng thông tin chi tiết. Ngoài ra, việc sử dụng các điểm chấp nhận thanh toán được cho phép. Trong trường hợp này, người dùng phải chuyển tiền vào ví của mình và nhận mật khẩu để rút tiền.

Theo quy định, để rút tiền từ ví điện tử, khách hàng cần:

1. Có một tài khoản trong EPS.
2. Biết sử dụng đúng các chương trình đặc biệt.
3. Nhận trước đầy đủ chứng chỉ (ví dụ: chính thức hoặc cá nhân; có một số loại nhất định để phục vụ các pháp nhân).
4. Có số tiền cần thiết trong tài khoản của bạn, có tính đến hoa hồng.

Rút tiền

Người dùng hiện đại chưa biết cách rút tiền từ ví điện tử có thể sử dụng một trong các phương pháp dưới đây:

1. Chuyển qua một tổ chức tài chính với sự chuyển đổi thành loại tiền tương đương nếu cần thiết.
2. Hoàn trả số tiền chưa sử dụng thông qua EPS.
3. Chuyển nhượng pháp nhân cho cá nhân.
4. Lệnh thanh toán thường trực do tổ chức phát hành phát hành.
5. Thông qua dịch vụ đảm bảo.ru.
6. Gửi chuyển khoản ngay lập tức cho chính bạn / người khác.
7. Sử dụng văn phòng trao đổi.

Ưu điểm và nhược điểm

Việc sử dụng các hệ thống trực tuyến có những ưu điểm và nhược điểm. Trước khi mở ví ảo, bạn nên làm quen với chúng. Trong số những lợi thế quan trọng nhất là:

1. khả năng thanh toán suốt ngày đêm từ bất kỳ quốc gia nào trên thế giới;
2. giao dịch tức thời;
3. dễ sử dụng hệ thống;
4. không cần phải xếp hàng;
5. mức độ bảo vệ cao chống lại hàng giả;
6. tính di động của tiền ảo;
7. không có nguy cơ mất hình thức tiền giấy trong quá trình lưu trữ tiền tiết kiệm lâu dài;
8. hoàn toàn không có yếu tố con người (tất cả các khoản thanh toán đều đến tay người nhận).

Trong số những nhược điểm của việc sử dụng EPS, cần lưu ý những điều sau:

• có hoa hồng cho các giao dịch;
• có nguy cơ bị hack ví và trộm tiền tiết kiệm;
• mất tiền do mất dữ liệu ủy quyền trong hệ thống;
• thiếu sự kiểm soát đối với các hoạt động của EPS bởi các dịch vụ nhà nước.

Băng hình

Giá như cách đây vài thập kỷ, chúng ta đã được biết rằng trong tương lai nhân loại không chỉ có thể sử dụng những cái “thực” để tính toán mà còn tiền điện tử, hầu hết mọi người có lẽ sẽ hoài nghi về dự báo này. Trong khi đó, hôm nay sử dụng tiền điện tửđược coi là một thực tế hoàn toàn bình thường - với sự giúp đỡ của họ, bạn có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ, nhận tiền lương hoặc ngược lại, trả thù lao cho nhân viên, tham gia các hoạt động từ thiện và thực hiện nhiều giao dịch tài chính khác. Hôm nay hệ thống tiền điện tửđa dạng. Mỗi người trong số họ đều có những đặc điểm, ưu điểm và nhược điểm riêng. Và vì con người hiện đại chắc chắn không thể thiếu việc sử dụng tiền điện tử, điều quan trọng là phải biết hệ thống thanh toán loại này hoạt động như thế nào, khi nào và bằng cách nào chúng có thể giúp cuộc sống của chúng ta dễ dàng hơn và loại tiền điện tử nào tồn tại ngày nay...

Chúng ta đã biết đến thuật ngữ “tiền điện tử” tương đối gần đây.

Sự phát triển nhanh chóng của chúng bắt đầu vào năm 1993 và 10 năm sau, theo nghiên cứu, tiền điện tử bắt đầu được sử dụng ở 37 quốc gia trên thế giới.

Điều này không có gì đáng ngạc nhiên, vì chúng cho phép bạn nhanh chóng thực hiện các thỏa thuận chung với các phóng viên có thể ở hầu hết mọi nơi trên thế giới. Tiền điện tử ở Nga nhanh chóng trở nên phổ biến, bởi vì với sự giúp đỡ của họ, bạn có thể giảm đáng kể thời gian và công sức dành cho việc chuyển khoản và thanh toán. Vì vậy, tương đối gần đây, người ta có thể mua hàng trong các cửa hàng trực tuyến bằng tiền điện tử, thanh toán hóa đơn điện thoại hoặc Internet. Giờ đây, những phương tiện thanh toán này không hề thua kém so với các phương tiện thanh toán “thực” của chúng - những loại tiền như vậy có giá trị tương tự, mặc dù ở một giai đoạn thanh toán nhất định, nó không có bất kỳ biểu hiện vật chất nào.

Quỹ điện tử và không dùng tiền mặt: có sự khác biệt?

Một quan niệm sai lầm rất phổ biến là việc xác định tiền điện tử và tiền không dùng tiền mặt. Trên thực tế, điều này không đúng. Tiền điện tử không đóng vai trò thay thế cho các phương tiện tài chính thông thường. Chúng được phát hành theo cách tương tự như tiền không dùng tiền mặt. Điểm khác biệt duy nhất là một tổ chức chuyên môn tham gia vào quá trình này và trong trường hợp tiền không dùng tiền mặt, ngân hàng nhà nước trung ương đóng vai trò là tổ chức phát hành.

Ngoài ra, đừng nhầm lẫn tiền điện tử với thẻ tín dụng. Bản thân thẻ đóng vai trò là cách sử dụng tài khoản ngân hàng của khách hàng và tất cả các giao dịch trong trường hợp này được thực hiện bằng tiền thông thường. Đối với tiền điện tử, chúng hoạt động như một phương tiện thanh toán riêng biệt.

Ưu và nhược điểm của tiền điện tử

Tất nhiên, nhiều người sẽ quan tâm đến lý do tại sao chúng lại cần thiết. hệ thống thanh toán điện tử và tiền điện tử, nếu chúng chỉ được kết nối gián tiếp với tiền mặt hoặc các quỹ không dùng tiền mặt và thoạt nhìn thì không khác gì chúng? Trong khi đó, tiền điện tử có rất nhiều ưu điểm không thể phủ nhận:

1. Tính đơn nhất và khả năng phân chia - việc sử dụng tiền điện tử cho phép bạn thực hiện mà không cần đưa ra tiền lẻ.
2. Chi phí phát hành thấp - không cần đúc tiền, phát hành tiền giấy và chi phí sơn, giấy, kim loại và các vật liệu khác trong vấn đề này.
3. Tính di động cao - không giống như các công cụ tài chính tiền mặt, số lượng tiền điện tử không liên quan đến trọng lượng hoặc kích thước tổng thể của nó.
4. Dễ dàng trong quá trình thanh toán - không cần phải tính toán lại tiền điện tử vì quá trình này được thực hiện tự động bằng công cụ thanh toán.
5. Đơn giản trong việc tổ chức bảo mật vật lý các phương tiện thanh toán điện tử.
6. Giảm tác động của yếu tố con người - thời điểm thanh toán luôn được hệ thống điện tử ghi nhận.
7. Tiết kiệm không gian và thời gian - tiền điện tử không cần phải đóng gói, vận chuyển, đếm hoặc cất giữ trong kho.
8. Không thể tránh được việc đánh thuế các quỹ – chúng ta đang nói về các khoản thanh toán được thực hiện thông qua các công cụ thu mua được tài chính hóa.
9. Tính đồng nhất về chất - tiền điện tử không thể bị hư hại như tiền giấy hoặc tiền xu.
10. Bảo quản lý tưởng - tiền điện tử có thể giữ được chất lượng của nó trong một thời gian dài.
11. Mức độ bảo mật cao - tiền điện tử được bảo vệ khỏi những thay đổi về mệnh giá, làm giả hoặc trộm cắp, được đảm bảo bằng các phương tiện điện tử và mật mã.
12. Đổi tiền điện tử lấy tiền mặt rất đơn giản - ngày nay tiền điện tử có thể được rút về thẻ ngân hàng hoặc tài khoản và cũng có thể nhận bằng tiền mặt bằng cách sử dụng dịch vụ của các tổ chức chuyên ngành.

Tuy nhiên, giống như bất kỳ loại công cụ thanh toán nào khác, tiền điện tử cũng có một số nhược điểm:

1. Thiếu quy định pháp lý ổn định - ngày nay, nhiều quốc gia vẫn chưa xác định đầy đủ về vị thế của tiền điện tử và do đó chưa xây dựng được một số luật điều chỉnh quá trình thanh toán lẫn nhau được thực hiện thông qua việc sử dụng hệ thống thanh toán điện tử .
2. Sự cần thiết phải sử dụng các công cụ xử lý và lưu trữ đặc biệt.
3. Không thể khôi phục giá trị tiền tệ trong trường hợp vật mang tiền điện tử bị phá hủy vật lý - tuy nhiên, tiền mặt không phải là không có nhược điểm này.
4. Thiếu sự công nhận – số lượng tiền điện tử không thể được xác định nếu không có phương tiện kỹ thuật đặc biệt.
5. Khả năng cao dữ liệu cá nhân của người trả tiền có thể bị kẻ lừa đảo theo dõi.
6. Mức độ bảo mật thấp - nếu không có các biện pháp bảo mật cần thiết, tiền điện tử có thể dễ dàng bị đánh cắp trực tiếp từ tài khoản của chủ sở hữu

Các hình thức tiền điện tử

Người ta tin rằng tiền điện tử hiện đại có thể tồn tại ở hai dạng chính: dựa trên mạng và dựa trên thẻ thông minh. Ngoài ra còn có các dạng tiền điện tử như tiền định danh và tiền phi định danh. Trước đây là một loại tiền của một hệ thống thanh toán nhất định và được thể hiện dưới dạng một trong các loại tiền tệ của nhà nước.

Vì luật pháp của nhà nước bắt buộc công dân phải chấp nhận tiền định danh để thanh toán nên việc phát hành, mua lại và lưu thông tiền này được thực hiện theo các quy định của pháp luật hiện hành và ngân hàng trung ương.

Đối với tiền phi pháp định, nó hoạt động như một đơn vị giá trị cho các hệ thống thanh toán phi nhà nước. Tiền điện tử như vậy là một loại công cụ tài chính tín dụng và được điều chỉnh bởi các quy tắc của hệ thống thanh toán ngoài nhà nước, khác nhau ở mỗi quốc gia.

Các loại tiền điện tử

Các loại tiền điện tử khá đa dạng. Chỉ vài năm trước, số lượng hệ thống thanh toán trên thế giới còn hạn chế. Ngày nay số lượng của họ không ngừng tăng lên. Để thuận tiện, nên chia tất cả tiền điện tử và hệ thống thành trong nước và nước ngoài.

Tiền điện tử ở Nga được thể hiện bằng các hệ thống sau:

1. Webmoney - có lẽ ngày nay đây là một trong những hệ thống thanh toán phổ biến nhất hoạt động với tiền điện tử.
Hệ thống không đặt ra bất kỳ hạn chế nào, cho phép chuyển tiền ngay lập tức và để hoàn tất giao dịch, bạn không cần phải mở tài khoản ngân hàng hoặc cung cấp thông tin đầy đủ về bản thân. Người dùng hệ thống có thể tương ứng và thực hiện giao dịch thông qua các kênh an toàn bằng cách tạo ví điện tử WMZ (đô la), WMR (rúp), WME (euro), v.v. Mức độ bảo mật khi thực hiện giao dịch bằng Webmoney khá cao. Tuy nhiên, ví của người dùng thường bị hacker tấn công. Rất khó để trả lại tiền sau này - ngoại lệ là trường hợp chủ tài khoản hoặc người quản lý hệ thống đang truy lùng tội phạm. Không cần phải nói, điều này không hề dễ dàng? Tuy nhiên, đồng thời, Webmoney liên tục thông báo cho người dùng về các biện pháp họ có thể thực hiện để tự bảo vệ mình. Và họ thực sự “làm việc”.

2. Yandex-money là một hệ thống thanh toán phổ biến khác, tương tự như Webmoney về nhiều mặt.
Yandex Money cho phép bạn thực hiện thanh toán ngay lập tức trong hệ thống. Khả năng quản lý ví của bạn trực tiếp từ trang web chính thức, mức độ bảo vệ và bảo mật cao, tốc độ thanh toán giữa những người dùng hệ thống - đây là những ưu điểm chính nhờ đó Yandex Money đã trở nên phổ biến ở Nga.

3. RBK Money là một loại nguyên mẫu của hệ thống thanh toán Rupay.
Chuyển tiền điện tử trong trường hợp này được thực hiện ngay lập tức. Tất cả số tiền đều tương đương với rúp và chúng có thể được rút vào thẻ ngân hàng hoặc tài khoản. Để hoàn tất giao dịch, điện thoại di động, máy tính hoặc thiết bị liên lạc sẽ được sử dụng. Ưu điểm chính của RBK Money là khả năng thanh toán các tiện ích, điện thoại và Internet một cách nhanh chóng và dễ dàng.

4. ASSIST là hệ thống được tạo ra bởi Reksoft, công ty đi đầu trong lĩnh vực tích hợp hệ thống và tư vấn phát triển các giải pháp phần mềm và triển khai công nghệ thông tin.
Một trong những nhiệm vụ chính của hệ thống này là đảm bảo thanh toán bằng thẻ tín dụng khi mua hàng trên cửa hàng trực tuyến Ozon. Đúng vậy, sự phát triển của tiền điện tử sau đó đã dẫn đến việc ASSIST bắt đầu được sử dụng để thanh toán cho nhiều loại hàng hóa và dịch vụ.

Ít nổi tiếng hơn, nhưng không kém phần nhu cầu ở Nga, cũng được xem xét:

5. CG TRẢ TIỀN
6. TRẢ LỜI
7. MẠNG MẠNG
8. CỔNG ĐIỆN TỬ
9.THƯ TIỀN
10. RUNET
11. SimMP
12. THANH TOÁN Z
13. PHI CÔNG
14. NGÂN HÀNG ĐIỆN THOẠI
15. NHANH CHÓNG
16. NGƯỜI TUYỆT VỜI

Đối với các loại tiền điện tử và hệ thống thanh toán nước ngoài hoạt động với họ, sự lựa chọn của họ cũng rất lớn:

1. PayPal là một hệ thống thanh toán điện tử ghi nợ lớn cho phép bạn làm việc với 18 loại tiền tệ quốc gia. Từ năm 2002, PayPal là một bộ phận của công ty eBay nổi tiếng.

Thanh toán PayPal được thực hiện qua kết nối an toàn. Thủ tục đăng ký bao gồm việc chuyển một số tiền nhỏ từ thẻ của người dùng vào tài khoản. Sau khi danh tính của chủ tài khoản và thẻ được xác nhận, tiền sẽ được trả lại. Đăng ký và chuyển tiền bằng PayPal là miễn phí. Hoa hồng chỉ được trả bởi người nhận thanh toán và số tiền này phụ thuộc vào quốc gia cư trú và trạng thái PayPal của người đó.

2. Mondex - hệ thống này được phát triển bởi các ngân hàng Anh và hoạt động phần lớn ở Châu Âu và Châu Á.
Mondex liên quan đến việc cấp cho khách hàng một thẻ thông minh đặc biệt có gắn chip - một loại tương tự của ví điện tử. Trên đó tiền điện tử được lưu trữ - tiền mặt, trong hệ thống hoạt động như một loại tiền tệ tương đương. Ưu điểm của tiền điện tử bao gồm khả năng mua hàng qua Internet, lưu trữ tiền điện tử bằng năm loại tiền tệ cùng một lúc và chuyển tiền cho đại lý mà không cần qua trung gian. Quỹ Mondex được chấp nhận bởi nhiều nhà hàng, cửa hàng, hãng hàng không, khách sạn, trạm xăng - 32 triệu doanh nghiệp trên toàn thế giới hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ.

3. Visa Cash là thẻ thông minh trả trước cho phép bạn thanh toán các khoản chi phí nhỏ một cách nhanh chóng và dễ dàng. Với Visa Cash, bạn có thể thanh toán vé xem phim hoặc rạp hát, các cuộc gọi điện thoại, báo chí, hàng hóa và dịch vụ. Sự tiện lợi của việc sử dụng Visa Cash là bạn có thể nhanh chóng chuyển một số tiền khá lớn từ tài khoản ngân hàng cá nhân của mình sang đó.

4. Vàng điện tử là một hệ thống thanh toán quốc tế liên quan đến việc đầu tư tiền vào kim loại quý.
Bằng cách chơi theo tỷ giá vàng, bạn có thể nhận tiền điện tử và sử dụng nó để thực hiện các giao dịch tài chính khác nhau. Ưu điểm chính của hệ thống E-gold là tính ẩn danh, tính xuyên quốc gia và sự hiện diện của chương trình liên kết có lợi nhuận. Tuy nhiên, hàng tháng sẽ phải trả một khoản phí cho việc lưu trữ tiền trong hệ thống. Điều tương tự cũng áp dụng cho chuyển khoản - đối với mỗi giao dịch, bạn sẽ phải trả một tỷ lệ phần trăm nhất định. Bạn luôn có thể nạp tiền vào tài khoản của mình bằng cách chuyển khoản từ các hệ thống Yandex-money, Webmoney, v.v. Các máy đổi tiền điện tử cũng đáp ứng khá tốt chức năng này.

Ngoài ra, trong số các hệ thống thanh toán Internet nước ngoài nổi tiếng có:
5. TIỀN MẶT
6. THANH TOÁN
7. THANH TOÁN DỄ DÀNG
8. TIỀN
9. TỰ DO
10. NGƯỜI SÁCH TIỀN
11.MIỄN PHÍ
12. TUYỆT VỜI MẠNG
13. DỮ LIỆU
14. TIỀN SỐ
15. THỊ TRƯỜNG
16.FETHANH
17. TIỀN VÀNG
18.GOOGLE-KIỂM TRA
19. TIỀN MẠNG
20. NGƯỜI THANH TOÁN
21. BÚC BIỆT

Nếu bạn quyết định sử dụng tiền điện tử: một số lời khuyên cho người mới bắt đầu

Điều đầu tiên bạn cần nhớ là tiền điện tử rất “thật”, việc mất nó có thể gây tổn hại rất lớn cho bạn.

Đó là lý do tại sao, đừng lười nghiên cứu hướng dẫn của một hệ thống thanh toán cụ thể, hãy chú ý đảm bảo tính bảo mật cho tài khoản hoặc tài khoản của bạn. Đôi khi, việc mua một chương trình hoặc tiện ích chống vi-rút đặc biệt để phát hiện các cuộc tấn công của hacker sẽ dễ dàng hơn là mất một số tiền lớn chỉ đơn giản là bị đánh cắp khỏi tài khoản của bạn.

Thứ hai, nghiên cứu điều kiện rút, gửi, đổi tiền điện tử.

Mỗi hệ thống thanh toán cung cấp cho người dùng các điều kiện riêng. Ngày nay, hoàn toàn có thể trao đổi tiền điện tử trong hai hệ thống hoặc tiền tệ với các điều kiện thuận lợi. Điều tương tự cũng áp dụng cho đầu vào và đầu ra của các công cụ thanh toán điện tử. Trong trường hợp đầu tiên, bạn có thể sử dụng thiết bị đầu cuối và trong trường hợp thứ hai, bạn có thể chuyển tiền vào thẻ, tài khoản ngân hàng hoặc nhận bằng tiền mặt bằng cách liên hệ với các tổ chức chuyên môn.

Và cuối cùng, thứ ba, đừng từ chối cơ hội sử dụng tiền điện tử.

Ngày nay chúng được sử dụng thành công ở nhiều nước trên thế giới như một phương tiện thanh toán cho hàng hóa, công trình và dịch vụ. Các chuyên gia đã nói rằng trong những năm tới số người sử dụng tiền điện tử để thanh toán sẽ tăng trưởng đều đặn. Điều này không có gì đáng ngạc nhiên, vì bạn chỉ phải thử một lần để thực hiện bất kỳ giao dịch tài chính nào bằng tiền điện tử và bạn cũng sẽ hiểu rằng nó rất tiện lợi và đơn giản!

Tiền điện tử ngày nay: tin tức pháp luật

Chỉ vài năm trước, tiền điện tử không bằng tiền giấy. Tuy nhiên, do việc mở rộng phạm vi sử dụng, những ý tưởng mới về phương tiện thanh toán đã xuất hiện và nảy sinh nhu cầu điều chỉnh các mối quan hệ đó về mặt pháp lý. Vì vậy, vào ngày 27 tháng 6 năm 2011, Tổng thống Nga Dmitry Medvedev đã ký một đạo luật mới cho phép điều chỉnh thủ tục thanh toán bằng tiền điện tử.

Dự luật này đã được thông qua vào tháng 12 năm ngoái, nhưng do có nhiều sửa đổi trong thời gian dài nên văn bản này chỉ được ký vào tháng 6 năm 2011. Mục đích chính của Luật “Về hệ thống thanh toán quốc gia” là thiết lập các yêu cầu đối với hệ thống thanh toán trong lĩnh vực hoạt động và tổ chức của chúng.

Dự luật mô tả các quy tắc chuyển tiền và cũng đưa ra khái niệm về “trung tâm thanh toán bù trừ”. Trạng thái này được nắm giữ bởi một tổ chức đảm bảo rằng các đơn đăng ký từ những người tham gia hệ thống thanh toán được chấp nhận thực hiện trong khi họ chuyển tiền bằng các hình thức thanh toán điện tử. Ngoài ra, luật còn đưa ra 3 loại phương tiện thanh toán có thể được sử dụng trong quá trình thanh toán điện tử (các thuộc tính của hệ thống được liệt kê dưới đây):
1. Phương tiện thanh toán điện tử phi cá nhân hóa:
- nhận dạng người dùng không được thực hiện;
- số dư tối đa bất cứ lúc nào là 15 nghìn rúp;
- giới hạn doanh thu tiền mặt mỗi tháng là 40 nghìn rúp;
- sử dụng cho các khoản thanh toán nhỏ.

2. Phương tiện thanh toán điện tử cá nhân hóa:
- việc nhận dạng khách hàng được thực hiện;
- số tiền tối đa trong tài khoản là 100 nghìn rúp hàng tháng.

3. Phương tiện thanh toán điện tử của doanh nghiệp:
- có thể được sử dụng bởi các pháp nhân với nhận dạng sơ bộ của họ;
- số dư tối đa vào cuối ngày làm việc là 100 nghìn rúp;
- sẽ cho phép bạn chấp nhận tiền điện tử để thanh toán cho các dịch vụ và hàng hóa.

Cần lưu ý rằng luật “Về hệ thống thanh toán quốc gia” cũng sẽ có tác động đến quy định về thanh toán di động. Nhà điều hành hệ thống thanh toán điện tử sẽ có thể ký kết thỏa thuận với nhà điều hành di động. Dựa trên điều này, anh ta sẽ nhận được quyền tăng số dư quỹ điện tử của một cá nhân là thuê bao của nhà khai thác này, bằng số tiền đã trả trước cho nhà khai thác viễn thông. Thậm chí có thể nói rằng dự luật mới đã tạo ra mọi điều kiện để sử dụng điện thoại di động làm thiết bị thực hiện nhiều loại hình thanh toán khác nhau.

Nhìn chung, có thể nhận thấy mỗi năm hệ thống thanh toán điện tử và tiền điện tử ngày càng trở nên phổ biến. Đừng bỏ lỡ cơ hội cảm nhận sự thoải mái khi sử dụng chúng, vì thanh toán điện tử thực sự có thể giúp quá trình thanh toán trở nên thuận tiện hơn!

Thuật ngữ tiền điện tử(Và tiền điện tử, hoặc tiền điện tử) đề cập đến các giao dịch tiền được thực hiện thông qua truyền thông điện tử. Tiền điện tử có thể là khoản ghi nợ hoặc khoản tín dụng. Tiền kỹ thuật số có thể là một dạng tiền tệ và để bắt đầu sử dụng nó, bạn cần chuyển đổi một số lượng tiền thông thường thành tiền kỹ thuật số. Việc chuyển đổi này tương tự như việc mua ngoại tệ.

Tiền điện tử:

• không phải là tiền mà là séc, phiếu quà tặng hoặc phương tiện thanh toán tương tự khác (tùy thuộc vào mô hình pháp lý của hệ thống và các hạn chế của pháp luật).
• có thể được phát hành bởi các ngân hàng, tổ chức phi lợi nhuận hoặc các tổ chức khác.

Sự khác biệt cơ bản giữa tiền điện tử và quỹ phi tiền mặt thông thường: tiền điện tử là phương tiện thanh toán do một tổ chức phát hành (tiền thay thế), trong khi tiền thông thường (tiền mặt hoặc không dùng tiền mặt) được phát hành bởi ngân hàng nhà nước trung ương của một quốc gia cụ thể .

Thuật ngữ tiền điện tử thường được sử dụng không chính xác để chỉ một loạt các công cụ thanh toán dựa trên các giải pháp kỹ thuật tiên tiến trong lĩnh vực thanh toán bán lẻ.

Tiền điện tử

Tiền kỹ thuật số là tiền điện tử sẽ do chính các bang phát hành.

Thị trường hệ thống tiền điện tử ở Nga

2012: Yandex.Money thống trị thị trường

2011: Luật 161-FZ "Về hệ thống thanh toán quốc gia"

Vào ngày 29 tháng 9 năm 2011, Luật Liên bang số 161-FZ “Về hệ thống thanh toán quốc gia” ngày 27 tháng 6 năm 2011 đã trở thành chìa khóa cho ngành thiết lập định nghĩa về tiền điện tử (EMF) và thiết lập các yêu cầu chính cho việc chuyển EMF , cũng như các nhà khai thác tiền điện tử. Nếu các hoạt động trước đây được điều chỉnh bởi nhiều luật và điều khoản riêng lẻ trong nhiều luật khác nhau thì luật “Về hệ thống thanh toán quốc gia” đã trở thành văn bản quy định duy nhất cho toàn bộ ngành thanh toán điện tử.

2012

Hệ thống nhận dạng người sử dụng ví điện tử có thể được thắt chặt hơn. Điều này đã được tuyên bố vào tháng 11 năm 2012 bởi người đứng đầu Cục Sự kiện Kỹ thuật Đặc biệt (BSTM) của Bộ Nội vụ Nga, Alexey Moshkov. Theo Alexey Moshkov, việc sử dụng hệ thống thanh toán ẩn danh tạo điều kiện thuận lợi đáng kể cho hoạt động của những kẻ lừa đảo, vì trong một số trường hợp, việc nhân cách hóa người nắm giữ ví ảo là khó hoặc không thể.

“Tội phạm sử dụng hệ thống thanh toán ẩn danh để thu và rút tiền, phân phối và gây nhầm lẫn các luồng tài chính. Ngoài ra, những ví ảo như vậy được sử dụng để mua hàng hóa bị cấm ẩn danh và thanh toán nội bộ giữa các thành viên của nhóm tội phạm.”

Tình trạng pháp lý và kinh tế của tiền điện tử

Từ quan điểm pháp lý, tiền điện tử là nghĩa vụ tiền tệ vĩnh viễn của tổ chức phát hành đối với người mang dưới dạng điện tử, việc phát hành (phát hành) vào lưu thông được tổ chức phát hành thực hiện sau khi nhận được tiền với số tiền không nhỏ hơn số tiền đó. được đảm nhận bởi các nghĩa vụ và dưới hình thức khoản vay được cung cấp. Việc lưu thông tiền điện tử được thực hiện bằng cách chuyển giao quyền yêu cầu cho tổ chức phát hành và làm phát sinh nghĩa vụ của tổ chức phát hành trong việc thực hiện nghĩa vụ tiền tệ với số tiền do tiền điện tử xuất trình. Việc hạch toán các nghĩa vụ tiền tệ được thực hiện điện tử trên một thiết bị đặc biệt. Về mặt vật chất, tiền điện tử thể hiện thông tin ở dạng điện tử mà chủ sở hữu có thể sử dụng và lưu trữ trên một thiết bị đặc biệt, thường là trên ổ cứng của máy tính cá nhân hoặc thẻ vi xử lý và có thể được chuyển từ một thiết bị này sang thiết bị khác bằng đường dây viễn thông và các phương tiện truyền thông tin điện tử khác.

Theo nghĩa kinh tế, tiền điện tử là một công cụ thanh toán, tùy theo phương án triển khai, có các đặc tính của cả tiền mặt truyền thống và công cụ thanh toán truyền thống (thẻ ngân hàng, séc, v.v.): tương tự như tiền mặt là khả năng thanh toán mà không cần hệ thống ngân hàng, với các công cụ thanh toán truyền thống - khả năng thanh toán không dùng tiền mặt thông qua tài khoản mở tại các tổ chức tín dụng.

Các loại và phân loại tiền điện tử

Có 2 loại tiền điện tử:

• Giấy chứng nhận thanh toán được phát hành điện tử hoặc séc. Các chứng chỉ này có mệnh giá cụ thể, được lưu trữ ở dạng mã hóa và được ký bằng chữ ký điện tử của tổ chức phát hành. Trong quá trình thanh toán, chứng chỉ được chuyển từ người tham gia hệ thống này sang người tham gia khác trong hệ thống, trong khi việc chuyển giao có thể diễn ra bên ngoài khuôn khổ hệ thống thanh toán của nhà phát hành.
• Các mục trên tài khoản hiện tại của người tham gia hệ thống. Việc tính toán được thực hiện bằng cách ghi nợ một số đơn vị thanh toán nhất định từ một tài khoản và gửi chúng vào một tài khoản khác trong hệ thống thanh toán của tổ chức phát hành tiền điện tử.

Các chương trình tiền điện tử:

• thực hiện công nghệ truyền tải thông tin điện tử về nghĩa vụ tiền tệ nhà phát hành từ thiết bị của một chủ sở hữu này đến thiết bị của chủ sở hữu khác. Chúng bao gồm Mondex (được phát triển bởi Quốc tế Mondex, được sở hữu 51% bởi MasterCard và 49% bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính lớn nhất trên thế giới) và sản phẩm mạng eCash từ Digicash.

Trong số các nhà khai thác tiền điện tử nổi tiếng thế giới có:

Khác với tiền không dùng tiền mặt thông thường, tiền điện tử

Tiền điện tử là nghĩa vụ tiền tệ của tổ chức phát hành nó (tổ chức phát hành), nằm trên phương tiện điện tử dưới sự kiểm soát của người sử dụng.

Đặc điểm chính của tiền điện tử:

• thực hiện phát hành dưới hình thức điện tử;
• lưu trữ trên phương tiện điện tử;
• sự bảo đảm của người phát hành đối với việc cung cấp vốn thông thường của họ;
• sự công nhận của chúng như một phương tiện thanh toán không chỉ bởi tổ chức phát hành mà còn bởi một số tổ chức khác.

Để hiểu rõ tiền điện tử là gì, cần phân biệt nó với dạng tiền truyền thống không dùng tiền mặt (loại tiền truyền thống do ngân hàng trung ương của nhiều quốc gia phát hành và họ cũng thiết lập các quy tắc lưu thông).

Thẻ tín dụng chỉ là phương tiện quản lý tài khoản ngân hàng, không liên quan gì đến tiền điện tử. Mọi giao dịch khi sử dụng thẻ đều được thực hiện bằng tiền thông thường, dù dưới hình thức không dùng tiền mặt.

Lịch sử của tiền điện tử

Ý tưởng về hệ thống thanh toán điện tử xuất hiện vào những năm 80 của thế kỷ XX. Nó dựa trên những phát minh của David Shaum, người thành lập công ty DigiCash ở Hoa Kỳ, với nhiệm vụ chính là giới thiệu các công nghệ lưu thông tiền điện tử.

Ý tưởng này khá đơn giản. Hệ thống thực hiện các hoạt động với tiền điện tử, là nghĩa vụ nộp hồ sơ của người phát hành bằng chữ ký điện tử của mình. Mục đích của chữ ký cũng tương tự như mục đích của yếu tố bảo mật trên hóa đơn giấy.

Nguyên lý hoạt động của hệ thống tiền điện tử

Để công cụ thanh toán này hoạt động thành công, điều cần thiết là các tổ chức bán hàng hóa và cung cấp dịch vụ phải sẵn sàng chấp nhận tiền điện tử làm hình thức thanh toán. Điều kiện này được đảm bảo bởi sự đảm bảo của tổ chức phát hành đối với việc thanh toán số tiền bằng tiền thật để đổi lấy tiền điện tử được đưa vào lưu thông.

Ở dạng đơn giản, sơ đồ hoạt động của hệ thống có thể được biểu diễn như sau:

• Khách hàng chuyển tiền thật vào tài khoản của nhà phát hành, nhận lại một tờ tiền giấy (đồng xu) với số tiền tương đương trừ đi hoa hồng. Hồ sơ này xác nhận nghĩa vụ nợ của tổ chức phát hành đối với người nắm giữ nó;
• Khách hàng sử dụng tiền điện tử để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các tổ chức sẵn sàng chấp nhận chúng;
• Sau này trả lại những tập tin này cho người phát hành, đổi lại nhận được tiền thật từ anh ta.

Với cách tổ chức công việc này, mỗi bên đều có lợi. Người phát hành nhận được hoa hồng của mình. Doanh nghiệp thương mại tiết kiệm chi phí liên quan đến việc xử lý tiền mặt (lưu kho, thu tiền, thu ngân). Khách hàng được giảm giá do chi phí thấp hơn từ người bán.

Ưu điểm của tiền điện tử:

• Tính thống nhất và tính phân chia. Khi thực hiện thanh toán, không cần thay đổi.
• Sự nhỏ gọn. Việc lưu trữ không cần thêm không gian hoặc các thiết bị bảo vệ cơ học đặc biệt.
• Không cần phải kể lại hoặc vận chuyển. Chức năng này được thực hiện tự động bằng các công cụ thanh toán và lưu trữ tiền điện tử.
• Chi phí phát thải tối thiểu. Không cần phải đúc tiền hoặc in tiền giấy.
• Tuổi thọ sử dụng không giới hạn do khả năng chống mài mòn.

Những lợi thế là rõ ràng, nhưng, như thường lệ, không có khó khăn gì.

Sai sót:

• Việc lưu thông tiền điện tử không được quy định bởi luật thống nhất, điều này làm tăng khả năng lạm dụng và tùy tiện;
• Nhu cầu về các công cụ lưu trữ và thanh toán đặc biệt;
• Trong thời gian hoạt động tương đối ngắn, các phương tiện lưu trữ và bảo vệ tiền điện tử đáng tin cậy khỏi bị làm giả vẫn chưa được phát triển;
• Ứng dụng hạn chế do tất cả người bán không sẵn lòng chấp nhận thanh toán điện tử;
• Khó khăn trong việc chuyển đổi tiền từ hệ thống thanh toán điện tử này sang hệ thống thanh toán điện tử khác;
• Thiếu sự đảm bảo của chính phủ xác nhận độ tin cậy của tổ chức phát hành và tiền điện tử.

Lưu trữ và sử dụng tiền điện tử

Ví trực tuyến– đây là phần mềm được thiết kế để lưu trữ tiền điện tử và thực hiện các giao dịch với chúng trong một hệ thống.

Ai tổ chức hoạt động của các hệ thống này và phát hành tiền điện tử?

Tổ chức phát hành tiền điện tử

Yêu cầu đối với tổ chức phát hành khác nhau tùy theo từng quốc gia. Tại EU, việc phát hành được thực hiện bởi các tổ chức tiền điện tử - một loại tổ chức tài chính đặc biệt mới. Theo luật pháp của một số quốc gia, bao gồm Ấn Độ, Mexico, Ukraine, chỉ các ngân hàng mới có quyền tham gia vào hoạt động này. Ở Nga - cả ngân hàng và tổ chức tài chính phi ngân hàng đều phải có giấy phép.

Hệ thống thanh toán điện tử ở Nga

Chúng ta hãy xem xét các hệ thống nội địa phổ biến nhất và đưa ra câu trả lời cho các câu hỏi về cách mua và cách rút tiền điện tử trong mỗi hệ thống đó.

Các nhà khai thác lớn nhất là Yandex.Money và WebMoney, tổng thị phần của họ vượt quá 80% thị trường, nhưng cũng có PayPal, Moneybookers và Qiwi...

"WebMoney"

"WebMoney", tự định vị mình là "hệ thống thanh toán quốc tế", được thành lập vào năm 1998. Chủ sở hữu của nó là WM Transfer Ltd. Nó được đăng ký tại London, nhưng các dịch vụ kỹ thuật và Trung tâm chứng nhận chính được đặt tại Moscow.

Giao dịch được thực hiện bằng phương tiện điện tử tương đương của một số loại tiền tệ.

Đối với mỗi người trong số họ, người bảo lãnh là các pháp nhân được đăng ký ở nhiều quốc gia khác nhau: Nga, Ukraine, Thụy Sĩ, UAE, Ireland và Belarus.

Đối với công việc, ví điện tử “WebMoney Keeper” được sử dụng, có thể tải xuống từ trang web của công ty. Ngoài ra còn có hướng dẫn cài đặt, đăng ký và sử dụng. Chương trình cho phép bạn giao dịch bằng các loại tiền tương đương với đô la Mỹ (WMZ), rúp Nga (WMR), euro (WME), rúp Belarus (WMB) và hryvnia Ukraine (WMU). Sự lưu thông của vàng được cung cấp, đơn vị đo là 1 gram điện tử (WMG).

Để thực hiện các hoạt động, bạn cần đăng ký vào hệ thống và lấy chứng chỉ người tham gia, trong đó có 12 loại.

Mức độ chứng nhận cao hơn mang lại nhiều cơ hội hơn trong công việc.

Khi thực hiện giao dịch, người thanh toán sẽ bị tính phí hoa hồng với số tiền 0,8% số tiền chuyển. Có thể sử dụng nhiều loại bảo vệ thanh toán. Mọi vấn đề tranh chấp đều được giải quyết bằng Trọng tài.

Dưới đây là các cách gửi tiền điện tử vào ví:

• chuyển khoản ngân hàng, bưu chính hoặc điện báo;
• thông qua hệ thống Western Union;
• mua thẻ trả trước;
• bằng cách gửi tiền mặt tại các văn phòng trao đổi;
• thông qua thiết bị đầu cuối điện tử;
• từ ví điện tử của những người tham gia hệ thống khác.

Tất cả các phương pháp trên đều liên quan đến việc thanh toán hoa hồng. Gửi tiền qua thiết bị đầu cuối và mua thẻ trả trước sẽ ít sinh lời nhất.

Làm cách nào để rút tiền điện tử trong hệ thống WebMoney? Bạn có thể sử dụng các phương pháp sau:

• chuyển vào tài khoản ngân hàng từ ví điện tử của bạn;
• sử dụng dịch vụ của văn phòng trao đổi;
• thông qua hệ thống Western Union.

Có những điểm ảo có thể tự động trao đổi một loại tiền điện tử này lấy một loại tiền điện tử khác theo tỷ giá xác định, mặc dù hệ thống không chính thức tham gia vào việc này.

Kể từ năm 2009, việc sử dụng WebMoney đã bị luật pháp ở Đức cấm. Lệnh cấm này cũng áp dụng cho cá nhân.

"Tiền Yandex"

Hệ thống này đã hoạt động từ năm 2002. Nó cung cấp các khoản thanh toán giữa những người tham gia bằng đồng rúp của Nga. Chủ sở hữu hệ thống, Yandex.Money LLC, đã bán 75% cổ phần cho Sberbank của Nga vào tháng 12 năm 2012.

Hai loại tài khoản được sử dụng:

• "Yandex.Wallet", có thể truy cập được qua giao diện web;
• "Internet. “Ví” là tài khoản mà các giao dịch được thực hiện bằng một chương trình đặc biệt. Sự phát triển của nó đã bị dừng lại vào năm 2011.

Hiện tại, người dùng mới chỉ có thể mở Yandex. Cái ví."

Người dùng Yandex.Money có thể thanh toán tiền nhà ở và các dịch vụ công cộng, trả tiền nhiên liệu tại trạm xăng và mua hàng trong các cửa hàng trực tuyến.

Ưu điểm của Yandex.Money là không có hoa hồng cho hầu hết các giao dịch mua và bổ sung tài khoản. Đối với các giao dịch trong hệ thống, tỷ lệ này là 0,5% và đối với việc rút tiền là 3%. Các đối tác của Yandex.Money khi chấp nhận thanh toán và rút tiền có thể tùy ý đặt ra mức hoa hồng.

Những bất lợi đáng kể là không thể tiến hành các hoạt động kinh doanh thông qua hệ thống và giới hạn nghiêm ngặt về số tiền thanh toán.

Bạn có thể nạp tiền Yandex.Wallet theo nhiều cách:

• chuyển đổi tiền điện tử của hệ thống khác;
• bằng chuyển khoản ngân hàng;
• thông qua thiết bị đầu cuối thanh toán;
• nộp tiền mặt tại điểm bán hàng;
• thông qua hệ thống Unistream và Liên hệ;
• từ thẻ trả trước (thẻ hiện đã bị ngừng sử dụng, nhưng có thể kích hoạt thẻ đã mua trước đó).

Bạn có thể rút tiền từ hệ thống tiền điện tử theo cách này:

• chuyển vào thẻ hoặc tài khoản ngân hàng;
• nhận từ thẻ Yandex.Money tại ATM;
• thông qua hệ thống chuyển giao.

Thị phần chính của thị trường lưu thông tiền điện tử ở Nga rơi vào WebMoney và Yandex.Money; vai trò của các hệ thống khác ít quan trọng hơn nhiều. Vì vậy, chúng tôi sẽ chỉ xem xét các tính năng đặc trưng của chúng.

"PayPal"

"PayPal" là hệ thống thanh toán điện tử lớn nhất thế giới, được tạo ra vào năm 1998 tại Hoa Kỳ và có hơn 160 triệu người dùng. Nó cho phép bạn nhận và gửi chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và mua hàng.

Đối với những người tham gia ở Nga, việc chấp nhận thanh toán chỉ có thể thực hiện được vào tháng 10 năm 2011 và việc rút tiền cho đến nay chỉ được thực hiện tại các ngân hàng Mỹ. Những trường hợp này làm giảm đáng kể mức độ phổ biến của hệ thống đối với người dùng trong nước.

Việc ký kết thỏa thuận theo kế hoạch giữa PayPal và Bưu điện Nga có thể cải thiện tình hình, nhưng đây là vấn đề có triển vọng lâu dài.

Nếu bạn quan tâm đến PayPal, thì bài viết về PayPal - đăng ký, gửi tiền và rút tiền sẽ rất hữu ích.

"Qiwi"

“Qiwi” là dịch vụ thanh toán trong nước tập trung vào việc thanh toán cho nhiều dịch vụ khác nhau, bao gồm dịch vụ nhà ở và dịch vụ xã, liên lạc di động và trả nợ ngân hàng.

Hệ thống này cung cấp khả năng thực hiện cả thanh toán bằng tiền mặt thông qua mạng lưới thiết bị đầu cuối độc quyền và thanh toán điện tử qua Internet và các ứng dụng dành cho thiết bị di động. Nó hoạt động ở 22 quốc gia. Đồng tiền định cư ở Nga là đồng rúp.

Trong bài viết: bạn sẽ tìm thấy thông tin chi tiết hơn về cách làm việc với hệ thống.

"Người làm tiền"

Hệ thống thanh toán điện tử Moneybookers được thành lập vào năm 2001 tại London. Hiện tại, khách hàng của nó là hơn 30 triệu người dùng.