Tipuri de monedă electronică, caracteristici și sisteme de plată. Revizuirea portofelelor electronice

Există două grupuri principale de monedă electronică, care sunt împărțite în funcție de tipul de media (Figura 8).

Orez. 8

Cardurile inteligente sunt carduri din plastic multifuncționale cu cipuri încorporate (microprocesoare).

Pe cip este înregistrat un fișier de bani - echivalentul banilor transferați anterior emitentului acestor carduri. Clienții băncii transferă bani din conturile lor pe carduri inteligente, tranzacții pe care se efectuează în limita sumelor care le sunt creditate. Modul de menținere a unui cont personal pentru un card inteligent diferă de modul de menținere a unui cont personal pentru cardurile tradiționale. Un card obișnuit în sine nu conține informații despre starea contului; este doar un instrument pentru accesarea unui cont curent. În momentul în care banca creditează fonduri în contul de card la care este conectat un card de plată obișnuit, nu se face credit cardului bancar în sine. Când cardul inteligent este reîncărcat, soldul contului personal este redus cu suma cu care a fost reîncărcat cardul. Pe card apar numerar electronic, drept urmare devine posibil și sigur (din punctul de vedere al apariției unui descoperit de cont pe cont) autorizarea tranzacțiilor offline. Exemple de astfel de hărți sunt prezentate în Figura 9.

Orez. 9 monedă electronică bazată pe carduri inteligente

Cardurile inteligente au avantajele și dezavantajele lor (Figura 10).

Orez. 10

Un exemplu de sistem de plată de succes în Rusia este ASSIST. A trecut prin etapa de formare împreună cu celebrul și cel mai popular magazin online din țara noastră OZON.ru. Unicitatea sa este că oferă module pentru magazinele electronice care ajută la acceptarea tuturor tipurilor de mijloace de plată - carduri de plastic, Yandex.Money, WebMoney, precum și propriile carduri bazate pe numărul de asistare. Astfel, moneda electronică bazată pe carduri inteligente reprezintă valoarea monetară stocată pe carduri bancare multifuncționale în formă virtuală. Această valoare poate fi utilizată pentru a efectua plăți către emitentul cardului, persoană fizică sau entitate. În prezent, s-au răspândit cardurile inteligente emise de organizații nebancare, precum cardurile telefonice, medicale sau de transport. De obicei, aceste carduri sunt folosite pentru a plăti pentru serviciile unei singure companii.

Rețea este moneda electronică care funcționează pe baza unui sistem software prezentat sub forma unui program sau a unei resurse de rețea. Aceste sisteme folosesc pe scară largă criptarea datelor și semnăturile digitale electronice. Acest tip de plată este utilizat pe scară largă pentru a plăti bunuri din magazinele online, servicii ale lucrătorilor la distanță sau timp de joc în jocuri online. Un exemplu al acestor sisteme este WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, [email protected] etc.

Acești bani sunt în prezent cel mai comun, mai convenabil și mai sigur mijloc de plată.

Se disting monedele electronice fiat și non-fiat bazate pe rețea (Figura 11).

Orez. unsprezece

Acum să ne uităm la banii electronici fiat folosind PayPal ca exemplu.

Sistemul de plată PayPal este destul de cunoscut în Rusia, deși nu funcționează cu clienții ruși. Este un sistem de debit care utilizează conceptul de monedă electronică.

PayPal are două tipuri principale de conturi: pentru cetățenii SUA și internaționale (pentru cetățenii non-americani). Un cont pentru cetățenii SUA oferă oportunități mai mari, dar necesită dezvăluirea informațiilor despre client, până la numărul de înregistrare a contribuabilului. O mulțime de magazine online străine și companii de servicii sunt conectate la PayPal. Prin urmare, unii cetățeni ruși se conectează la sistem prin denaturarea datelor de înregistrare (înlocuind adrese inexistente în Europa, SUA etc.). Această metodă este nesigură și nu este recomandată pentru utilizare. Sistemul de plată are peste 100 de milioane de clienți în toată lumea și acceptă plăți de pe carduri de credit VISA și MasterCard și asigură neapărat plata. PayPal este cel mai mare sistem de plată online. Un număr mare de magazine online și licitații online tranzacționează prin intermediul acestuia. Un cumpărător care a plătit pentru o achiziție prin PayPal și a fost înșelat de vânzător poate deschide o dispută și poate solicita o rambursare de la PayPal. De aceea, cazurile de fraudă atunci când se lucrează prin acest sistem de plată sunt foarte rare. Un număr mare de site-uri acceptă plăți prin PayPal și card de credit.

Moneda electronică Fiat mai include: sistemul african de plăți „M-Pesa” - acest sistem funcționează în Kenya și Tanzania și este un furnizor de servicii de plată și sistemul ucrainean de plată electronică GlobalMoney (GlobalMoney).

Acum să trecem la luarea în considerare a banilor non-fiat bazați pe rețea. Moneda electronică non-fiat este o unitate electronică de valoare a sistemelor de plată nestatale; în consecință, emisiunea, circulația și răscumpărarea au loc conform regulilor sistemelor de plată nestatale.

În Rusia, există sisteme de plată electronică precum WebMoney, Yandex.Money, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida etc. Majoritatea sistemelor nu sunt anonime sau parțial anonime. Aproape orice magazin online oferă plata pentru bunuri prin aceste sisteme.

Fiecare utilizator alege varianta cea mai potrivită.

Acest lucru poate fi comparat, de exemplu, cu un operator de telefonie mobilă. Pentru a alege campania potrivită, este recomandat să vă familiarizați cu toate tipurile de operatori de telefonie mobilă oferite, regulile acestora, cuantumul comisionului pe care îl percep pentru finalizarea unei tranzacții, la rândul lor, unele campanii oferă bonusuri pentru utilizarea sistemului lor.

Desigur, de multe ori, utilizatorii își aleg cel mai popular sistem și cred că este mai bun decât alții, cel mai optim. Deoarece acest tip de sistem va avea mai puține probleme cu depunerea/retragerea fondurilor, este susținut de multe resurse de pe Internet. Un astfel de sistem include WebMoney. Acest sistem este cel mai popular de pe Internet astăzi și are un grad foarte ridicat de protecție și, prin urmare, utilizatorii practic nu își fac griji cu privire la siguranța banilor lor. Se alătură treptat pe piața financiară - cu implicarea WebMoney, se desfășoară deja licitații, vând acțiuni, metale prețioase și multe alte operațiuni.

Al doilea cel mai popular tip de monedă electronică este binecunoscutul sistem Yandex.Money. Principala sa diferență față de sistemul WebMoney este că are un singur cont universal, care se măsoară în ruble.

Următorul sistem QIWI Wallet este un sistem de plată care vă permite să efectuați plăți pentru servicii și transferuri de bani de pe un telefon mobil care funcționează în standardul GSM Sistemul vă permite să plătiți pentru un telefon mobil, acces la Internet, TV cu plată și multe alte servicii fără dobândă și comisioane oriunde, unde funcționează telefoanele GSM.

Spațiul legal al sistemului QIWI Wallet este Federația Rusă. Pentru plățile în sistem, se folosește moneda electronică Mobile Wallet RUB, echivalentul rublelor rusești.

Să luăm în considerare cele mai cunoscute sisteme de plată enumerate mai sus („Webmoney”, „QIWI”, „Yandex.Money”): pe ce principiu funcționează, ce funcții îndeplinesc în comparație (Tabelul 7).

Tabelul 7 Comparația celor mai faimoase sisteme de plată din Federația Rusă

Așadar, cu ajutorul banilor electronici poți face achiziții în magazine online, plăti chitanțe, comunicații mobile și fixe, programe, depui bani în contul tău pe rețelele de socializare, jocuri online, cumperi cupoane, bilete de avion și de cale ferată, faci transferuri de bani și mult mai mult.altul.

În acest scop, există două tipuri de monedă electronică (pe bază de carduri inteligente și bazată pe rețea). Utilizarea tipurilor existente de monedă electronică nu este dificilă. Doar conectați-vă în contul dvs., selectați operațiunea dorită, introduceți suma necesară și efectuați plata

Ca urmare, putem spune că alegerea sistemului depinde în întregime de utilizator, prin urmare, ar trebui să acordați prioritate campaniei care vă place, să plătiți cu bani electronici și să nu vă faceți griji pentru siguranța acesteia. Dacă sunt tratați cu grijă, nu vor dispărea nicăieri!

Majoritatea utilizatorilor de internet folosesc în mod activ sisteme de plată virtuale. Banii electronici sunt potriviti pentru tranzacțiile de plată instantanee în sistem din portofel și înlocuiesc cardurile bancare sau conturile pentru multe. Există un număr mare de sisteme online rusești și străine cu care puteți plăti cu ușurință pentru achiziții, puteți primi transferuri etc. Înainte de a începe să utilizați bani virtuali, merită să studiați în detaliu caracteristicile diferitelor servicii.

Ce sunt banii electronici

Nu toți rușii sunt familiarizați cu conceptul de bani virtuali și cu posibilitățile de utilizare a acestuia. Este de remarcat faptul că acest tip de înlocuire a rublelor sau a valutei străine diferă de monede și bancnote prin faptul că proprietarul lor le stochează pe o resursă „virtuală” separată. Moneda electronică reprezintă obligațiile pe care organizația emitentă și le asumă sub formă de fonduri la dispoziția utilizatorului, stocate pe o resursă online. Acest segment face parte din piața sistemelor virtuale de plată.

Definiția se referă la o tranzacție efectuată prin intermediul comunicațiilor digitale. Banii virtuali ai utilizatorului pot fi un debit sau un credit. Nu sunt bani tradiționali într-o monedă comună, ci sunt mijloace de plată, certificate sau cecuri (aceasta poate depinde de regulile legii și de EPS-ul specific). Funcțiile instrumentelor de decontare nu diferă de monedele sau bancnotele emise de Banca Centrală.

Caracteristică

Sistemele monetare moderne percep astfel de mijloace de plată ca bani care nu sunt supuși schimbului, au o bază de credit, sunt utilizați pentru decontări, circulație, acumulare și au un anumit nivel de fiabilitate. Banii virtuali au următoarele caracteristici:

• cost fix în cadrul EPS;
• capacitatea de a utiliza pentru diferite tranzacții de plată, care sunt considerate finale după implementare.

Proprietăți

Banii virtuali au proprietăți bazate pe cele tradiționale și relativ noi:

• portabilitate;
• lichiditate;
• divizibilitate;
• versatilitate;
• durabilitate;
• comoditate;
• anonimat;
• Siguranță.

Poveste

Fenomenul banilor virtuali a început să fie studiat de organizațiile financiare încă din 1993. Inițial, cardurile de plastic preplătite erau considerate mijloace electronice de plată. Ca rezultat al analizei, numerarul virtual a dobândit statut juridic în 1994. În timp ce studiau schemele tehnologice de utilizare a cardurilor preplătite, băncile au decis că răspândirea unor astfel de sisteme de plată va necesita o monitorizare constantă a dezvoltării și modificărilor acestora. Acest lucru este necesar pentru a menține integritatea produselor.

Din 1993, a început dezvoltarea activă a banilor virtuali, nu numai pe baza cardurilor inteligente, ci și pe baza rețelelor. Trei ani mai târziu, băncile centrale europene au decis să monitorizeze EPS din diferite țări ale lumii. După aceasta, analiza dezvoltării banilor virtuali a devenit un proces tradițional. Inițial, datele de monitorizare au fost confidențiale, dar din 2000 au fost făcute publice. În prezent, rezidenții din 37 de țări folosesc în mod constant sau periodic bani virtuali.

Bani digitali în Rusia

În Federația Rusă, de-a lungul a 13 ani, banii online s-au dezvoltat de la carduri magnetice din plastic, care au fost emise de organizații individuale, la sistemele globale de internet. Deja în 1993, rușii au început să folosească primele fonduri similare. Primele mențiuni în presa de bani bazați pe smart card datează aproximativ din aceeași perioadă. Până în 1999, sistemele de plată s-au dezvoltat activ, înlocuind produsele bancare de pe piață. În anii 2000, banii electronici bazați pe rețea au început să fie folosiți.

Tipuri de monedă electronică

De regulă, următoarele clasificări se aplică oricăror bani virtuali:

1. Metoda de acces: smart card/bazat în rețea.
2. Nivel de acces: anonim/personalizat.
3. Influența guvernului asupra banilor digitali: fiat/non-fiat.

Cele mai populare sisteme de plată din Rusia sunt:

• bani Yandex;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (fostă MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• Bani RBK;
• PayPal;
• Mondex,
• „One Wallet”;
• Z-Plată;
• Liqpay;
• NETELLER;
• Plătește În numerar;
• EasyPay.

Bazat pe carduri inteligente

Acest tip de bani digitali este un suport plastic cu microprocesor pe care se inregistreaza echivalentul costului platit de client organizatiei emitente initiale in avans. Cardurile sunt emise de bănci sau organizații nebancare. Folosind plastic, clientul poate plăti pentru achiziții și servicii în toate punctele de acceptare a unui astfel de instrument de plată. Cardurile sunt emise multifuncționale sau de marcă (telefon, de exemplu). Instrumentul este potrivit pentru efectuarea unei tranzacții de plată sau pentru retragerea de fonduri printr-un bancomat.

Printre varietatea de carduri din plastic, există două tipuri: de debit (pentru stocarea fondurilor proprii, economii, plăți) și credit (proprietorul cardului de plastic cheltuiește bani într-o anumită limită, care vor fi apoi obligați să fie rambursați către organizație emitentă). O opțiune populară pentru numerarul digital bazat pe carduri inteligente sunt produsele sistemelor de plată VisaCash și Mondex.

Bazat în rețea

Pentru a utiliza această opțiune de numerar, utilizatorul trebuie să instaleze un program special pe smartphone-ul sau computerul său. Banii sunt potriviți pentru achiziții în magazine online, cazinouri virtuale, jocuri și alte tranzacții. Sunt polivalente și sunt acceptate nu numai de organizațiile emitente, ci și de alte companii. Printre cele mai cunoscute sisteme de plată electronică bazate pe rețea se numără: Yandex.Money, Webmoney, Cybercash, Rupay. Acest tip de serviciu are un nivel ridicat de securitate.

Bani fiat și non-fiat

Există o altă clasificare a banilor virtuali. Ele sunt împărțite în fiat și non-fiat. Primul tip include unitățile monetare ale unei anumite țări, exprimate în moneda națională. Eliberarea, circulația, încasarea și conversia banilor fiat sunt asigurate de legislația statului. A doua opțiune este o monedă emisă de un sistem de plată non-statal. Autoritățile guvernamentale din diferite țări controlează emisiunea și circulația banilor non-fiat într-o anumită măsură. Această opțiune se referă la un tip de bani de credit.

Statut juridic

Din septembrie 2011, sistemele de plată electronică sunt controlate de Legea federală nr. 161. Acesta reflectă toate cerințele pentru organizațiile emitente și efectuarea tranzacțiilor monetare. Anterior, această industrie era controlată de legi diferite, dar odată cu intrarea în vigoare a proiectului „Cu privire la sistemul național de plăți”, a devenit un singur document care reglementează relațiile părților.

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este o obligație perpetuă a emitentului față de utilizatorii sistemelor de plată. Emisiunea de fonduri se realizează ca limită de credit sau cuantum de obligații. Circulația banilor virtuali se realizează prin cesiunea dreptului de creanță către emitent. Contabilitatea se realizează folosind software-uri speciale sau dispozitive electronice. În ceea ce privește forma materială a banilor virtuali, aceasta reprezintă informații care sunt disponibile utilizatorilor non-stop.

Statutul economic al banilor virtuali este un instrument de plată care are proprietățile mijloacelor tradiționale sau instrumentelor de plată, în funcție de modalitatea de implementare aleasă. Ceea ce moneda virtuală are în comun cu numerarul este că utilizatorii pot efectua plăți fără a utiliza sisteme bancare. Fondurile electronice sunt similare cu instrumentele de plată tradiționale prin faptul că clientul poate transfera o sumă sau poate efectua o plată fără a deschide un cont la o instituție financiară.

Monedă electronică și forme de utilizare a acestora

De regulă, fondurile electronice sunt folosite în afacerile online. Acest instrument de plată este considerat una dintre formele economiei de piață. Folosind bani virtuali, puteți efectua plăți între clienți și companii, evitând în același timp un număr mare de cheltuieli inutile sau pierderi de timp. Datorită componentei tehnice, plățile electronice se efectuează instantaneu, ceea ce distinge această metodă de tranzacțiile bancare.

plăți prin internet

Unul dintre motivele pentru care rușii încep să folosească sisteme de monedă electronică este capacitatea de a efectua instantaneu plăți prin internet. Serviciul este disponibil nonstop. Puteți trimite bani în orice alte conturi folosind detaliile organizațiilor, persoane fizice, alte portofele, sub formă de plăți pentru locuințe și servicii comunale sau comunicații celulare etc. Toate tranzacțiile sunt salvate de sistem și urmărite. În loc de semnătura tradițională a clientului, se folosește o semnătură digitală electronică - cea mai fiabilă modalitate de a proteja fondurile utilizatorilor.

Carduri de credit

O altă opțiune pentru utilizarea fondurilor virtuale sunt cardurile de credit. Folosind un suport fizic din plastic, proprietarul unui portofel electronic poate cheltui economii virtuale atunci când plătește pentru achiziții din supermarketuri, hoteluri și oriunde unde sunt acceptate carduri bancare. Cu toate acestea, în acest caz, este important să nu transferați datele personale către terți pentru a nu pierde bani. Este deosebit de periculos să salvați detaliile unor astfel de carduri în magazinele online.

bancomate

Terminalele de service rapid și bancomatele sunt un alt mod convenabil de a vă folosi economiile virtuale. Pentru a primi numerar, trebuie să emiti un card online în sistemul de plată cu detalii bancare, dar fără suport fizic. Este emis instantaneu și vă permite nu numai să primiți numerar prin ATM-uri, ci și să plătiți pentru achiziții online. Folosind terminalele bancare, utilizatorii pot nu numai să retragă bani din portofelele virtuale, ci și să reumple conturile online.

Cecuri bancare

Pentru a obține numerar de la instituțiile financiare, puteți lua în considerare utilizarea economiilor electronice, cum ar fi emiterea de cecuri bancare. Există mai multe moduri în acest caz:

1. Transfer de fonduri într-un cont bancar cu retragere ulterioară.
2. Transfer de economii virtuale către o bancă care le va schimba în numerar.
3. Trimiterea de bani electronici folosind un sistem international de plata cu posibilitatea de a le primi la orice banca.

Cum funcționează sistemele electronice de plată

Fiecare sistem are propriile sale principii de funcționare. De regulă, fondatorii unor astfel de servicii de plată nebancare își introduc moneda digitală (bitcoin, DigiCash, webmoney, acreditive, certificate, E-Gold). Faptul este că este ilegal să numărați fondurile electronice în ruble sau dolari. De fapt, utilizatorii pot doar spera că EPS-ului îi pasă de reputația sa, deoarece nu există deloc garanții legale.

Principiile de funcționare ale diferitelor sisteme de plată sunt similare. Fondatorii își emit propria monedă, după care se organizează o structură financiară cloud, care include următoarele:

1. Portalul oficial de internet prin care se efectuează tranzacțiile pe conturile de utilizator și înregistrarea noilor participanți.
2. Portofele electronice cu date despre cât are un anumit client.
3. Terminale online sau gateway-uri prin care se reumple portofelele utilizatorilor.
4. Unele sisteme de plată își creează propria rețea de bancomate sau case de schimb valutar.
5. Este imperativ ca EPS să stabilească o cooperare cu o instituție financiară prin care se va realiza conversia banilor reali în monedă electronică.

Deschiderea unui portofel

Pentru a crea un portofel online, utilizatorul trebuie să completeze un formular care indică informațiile personale și numărul de telefon. Este de remarcat faptul că inițial clientul primește acces anonim la plăți în sistem, astfel încât datele pașapoartelor nu sunt adesea verificate. Cu toate acestea, pentru a trece la un nivel superior și a obține acces la toate capabilitățile sistemului, trebuie să treceți identificarea. În plus, vă puteți conecta cardul bancar la portofel. Această opțiune nu este oferită de serviciul PayPal, dar serviciul este disponibil în sistemele de plată Yandex.Money sau WebMoney.

Procedura de utilizare a unei unități electronice include următorii pași:

• Înregistrare în sistemul selectat.
• Instalarea unui program special pe un computer (de exemplu, WebMoney Keeper și altele).
• Crearea unui portofel virtual sau mai multor simultan (analogii de monedă).
• Reumpleți.

Cum să retragi fonduri

Dacă este ușor să efectuați tranzacții de intrare și de ieșire cu portofele electronice direct prin intermediul site-ului web, atunci încasarea banilor existenți necesită ajutorul unei instituții financiare sau prezența unui bancomat. Retragerea fondurilor se face în contul clientului, cardul sau telefonul mobil folosind detaliile. În plus, este permisă utilizarea punctelor de acceptare a plății. În acest caz, utilizatorul trebuie să transfere bani în portofel și să primească o parolă pentru încasare.

De regulă, pentru a retrage fonduri dintr-un portofel electronic, un client are nevoie de:

1. Aveți un cont în EPS.
2. Aflați cum să utilizați corect programele speciale.
3. Obțineți un certificat suficient în avans (de exemplu, formal sau personal; există anumite tipuri pentru deservirea persoanelor juridice).
4. Aveți în cont suma necesară, ținând cont de comision.

Încasare

Utilizatorii moderni care nu știu cum să retragă bani dintr-un portofel electronic pot folosi una dintre metodele de mai jos:

1. Transfer printr-o instituție financiară cu conversie în echivalentul valutei dorite dacă este necesar.
2. Returnarea fondurilor neutilizate prin EPS.
3. Transferul unei persoane juridice către o persoană fizică.
4. Un ordin de plată permanent emis de organizația emitentă.
5. Prin serviciul garantie.ru.
6. Trimiteți un transfer instant către dvs. / altei persoane.
7. Utilizarea caselor de schimb valutar.

Avantaje și dezavantaje

Utilizarea sistemelor online are avantajele și dezavantajele sale. Înainte de a deschide un portofel virtual, ar trebui să vă familiarizați cu ele. Printre cele mai importante avantaje se numără următoarele:

1. capacitatea de a efectua plăți non-stop din orice țară din lume;
2. tranzacții instantanee;
3. ușurința în utilizare a sistemelor;
4. nu este nevoie să stați la cozi;
5. grad ridicat de protecție împotriva contrafacerii;
6. portabilitatea banilor virtuali;
7. nici un risc de a pierde aspectul bancnotelor în timpul depozitării pe termen lung a economiilor;
8. absența completă a factorului uman (toate plățile ajung la destinatar).

Printre dezavantajele utilizării EPS, este de remarcat următoarele:

• exista comisioane pentru tranzactii;
• există riscul de spargere a portofelului și de furt de economii;
• pierderea de fonduri din cauza pierderii datelor pentru autorizare în sistem;
• lipsa controlului asupra activităților EPS de către serviciile de stat.

Video

Dacă acum câteva decenii ni s-ar fi spus că în viitor omenirea ar putea să le folosească nu numai pe cele „adevărate” pentru calcule, ci și bani electronici, majoritatea oamenilor ar fi probabil sceptici cu privire la această prognoză. Între timp, astăzi utilizarea banilor electronici este perceput ca un fapt complet obișnuit - cu ajutorul lor puteți plăti pentru bunuri și servicii, puteți primi salarii sau, dimpotrivă, puteți plăti remunerații unui angajat, puteți să vă implicați în activități caritabile și să efectuați multe alte tranzacții financiare. Astăzi sisteme de monedă electronică variat. Fiecare dintre ele are propriile sale caracteristici, avantaje și dezavantaje. Și din moment ce oamenii moderni cu siguranță nu se pot descurca fără utilizarea banilor electronici, este important să știm cum funcționează sistemele de plată de acest tip, când și cum ne pot face viața mai ușoară și ce tipuri de monedă electronică există astăzi...

Am aflat relativ recent despre un astfel de termen precum „bani electronici”.

Dezvoltarea lor rapidă a început în 1993, iar 10 ani mai târziu, conform cercetărilor, banii electronici au început să fie folosiți în 37 de țări din întreaga lume.

Acest lucru nu este surprinzător, deoarece vă permit să efectuați rapid acordări reciproce cu corespondenți care pot fi localizați aproape oriunde în lume. Bani electronici în Rusia a câștigat rapid popularitate, deoarece cu ajutorul lor puteți reduce semnificativ timpul și efortul petrecut pentru efectuarea de transferuri și plăți. Așadar, relativ recent, a devenit posibilă achiziționarea de bunuri din magazinele online folosind bani electronici, plata facturilor pentru telefon sau internet. Acum, aceste mijloace de plată nu sunt în niciun fel inferioare omologilor lor „adevărați” - astfel de bani au o valoare similară, deși la o anumită etapă a decontărilor nu au nicio expresie materială.

Fonduri electronice și fără numerar: există o diferență?

O concepție greșită foarte comună este identificarea banilor electronici și a banilor fără numerar. De fapt, acest lucru nu este adevărat. Moneda electronică nu acționează ca un substitut pentru mijloacele financiare convenționale. Ele sunt emise în același mod ca și banii fără numerar. Singura diferență este că la acest proces ia parte o organizație specializată, iar în cazul banilor fără numerar, banca centrală de stat acționează ca emitent.

De asemenea, nu confunda banii electronici cu cardurile de credit. Cardurile în sine acționează ca modalități de utilizare a contului bancar al clientului, iar toate tranzacțiile în acest caz sunt efectuate folosind bani obișnuiți. În ceea ce privește moneda electronică, aceștia acționează ca un mijloc de plată separat.

Avantajele și dezavantajele monedei electronice

Desigur, mulți vor fi interesați de motivul pentru care sunt necesare. sisteme electronice de platăși monedă electronică, dacă sunt conectate doar indirect cu fonduri în numerar sau fără numerar și, la prima vedere, nu sunt diferite de acestea? Între timp, moneda electronică are un număr mare de avantaje incontestabile:

1. Unitabilitate și divizibilitate - utilizarea monedei electronice vă permite să faceți fără emiterea de schimburi.
2. Cost redus de emisie – nu este nevoie de baterea monedelor, emiterea de bancnote și costuri pentru vopsea, hârtie, metale și alte materiale în acest sens.
3. Nivel ridicat de portabilitate – spre deosebire de instrumentele financiare în numerar, suma de monedă electronică nu este legată de greutatea sau dimensiunile sale totale.
4. Ușurință în procesul de decontare - nu este necesară recalcularea monedei electronice, deoarece acest proces se realizează automat folosind un instrument de plată.
5. Simplitate în organizarea securității fizice a instrumentelor de plată electronică.
6. Reducerea impactului factorului uman – momentul plății este întotdeauna înregistrat de sistemul electronic.
7. Economisirea de spațiu și timp – banii electronici nu trebuie ambalați, transportați, numărați sau lăsați în depozit.
8. Imposibilitatea adăpostirii fondurilor de impozitare – vorbim de plăți efectuate prin dispozitive fiscalizate de achiziție.
9. Uniformitate calitativă - banii electronici nu pot fi deteriorați, precum bancnotele sau monedele.
10. Conservare ideală – banii electronici își pot păstra calitățile pentru o perioadă lungă de timp.
11. Nivel ridicat de securitate – monedele electronice sunt protejate de modificări ale valorii, contrafacere sau furt, ceea ce este asigurat prin mijloace electronice și criptografice.
12. Schimbul de bani electronici în numerar este simplu - astăzi banii electronici pot fi retrași pe un card bancar sau pe cont și, de asemenea, primiți în numerar folosind serviciile organizațiilor specializate.

Dar, ca orice alt tip de instrument de plată, moneda electronică are și o serie de dezavantaje:

1. Lipsa unei reglementări legale stabile - astăzi, multe țări nu au determinat încă pe deplin statutul monedei electronice și, prin urmare, nu au elaborat o serie de legi care ar putea reglementa procesul de decontări reciproce efectuate prin utilizarea sistemelor de plată electronică. .
2. Necesitatea de a folosi instrumente speciale de manipulare și depozitare.
3. Imposibilitatea restabilirii valorii monetare în cazul distrugerii fizice a purtătorului de monedă electronică - totuși, numerarul nu este lipsit de acest dezavantaj.
4. Lipsa recunoașterii – suma de monedă electronică nu poate fi determinată fără mijloace tehnice speciale.
5. Există o mare probabilitate ca datele personale ale plătitorilor să poată fi urmărite de către fraudatori.
6. Nivel scăzut de securitate - în absența măsurilor de securitate necesare, banii electronici pot fi furați cu ușurință direct din contul proprietarului

Forme de bani electronici

Se crede că moneda electronică modernă poate exista în două forme principale: bazată pe rețea și bazată pe carduri inteligente. Există, de asemenea, forme de monedă electronică precum bani fiat și non-fiat. Primele sunt un tip de bani al unui anumit sistem de plată și sunt exprimate sub forma uneia dintre monedele statului.

Întrucât statul este cel care obligă în legile sale cetățenii să accepte bani fiat pentru plată, emiterea, răscumpărarea și circulația acestora se efectuează în conformitate cu regulile legislației în vigoare și ale băncii centrale.

În ceea ce privește banii non-fiat, aceștia acționează ca o unitate de valoare pentru sistemele de plată nestatale. O astfel de monedă electronică este un tip de instrument financiar de credit și este reglementată de regulile sistemelor de plată nestatale, care sunt diferite în fiecare țară.

Tipuri de monedă electronică

Tipurile de monedă electronică sunt destul de diverse. Cu doar câțiva ani în urmă, în lume exista un număr limitat de sisteme de plată. Astăzi numărul lor este în continuă creștere. Pentru comoditate, este recomandabil să împărțiți toate monedele și sistemele electronice în interne și străine.

Moneda electronică în Rusia este reprezentată de următoarele sisteme:

1. Webmoney - poate că astăzi acesta este unul dintre cele mai populare sisteme de plată care funcționează cu bani electronici.
Sistemul nu stabilește nicio restricție, permite transferuri instantanee de bani și pentru a finaliza o tranzacție nu este deloc necesar să deschideți un cont bancar sau să furnizați informații complete despre dvs. Utilizatorii sistemului pot coresponde și efectua tranzacții prin canale securizate prin crearea portofelelor electronice WMZ (dolari), WMR (ruble), WME (euri) și așa mai departe. Nivelul de securitate la efectuarea tranzacțiilor folosind Webmoney este destul de ridicat. Cu toate acestea, portofelele utilizatorilor sunt adesea piratate de hackeri. Este foarte dificil să returnați fondurile mai târziu - excepția fac cazurile în care proprietarul contului sau managementul sistemului îl caută pe criminal în urmărire. Inutil să spun că nu este ușor? Dar, în același timp, Webmoney informează în mod constant utilizatorii despre măsurile pe care le pot lua pentru a se proteja. Și chiar „funcționează”.

2. Yandex-money este un alt sistem de plată popular, care este în multe privințe similar cu Webmoney.
Yandex Money vă permite să efectuați plăți instantanee în cadrul sistemului. Capacitatea de a vă gestiona portofelul direct de pe site-ul oficial, un grad ridicat de protecție și confidențialitate, viteza de decontare între utilizatorii sistemului - acestea sunt principalele avantaje datorită cărora Yandex Money a câștigat popularitate în Rusia.

3. RBK Money este un fel de prototip al sistemului de plată Rupay.
Transferul electronic de bani în acest caz se efectuează instantaneu. Toate fondurile sunt echivalente cu ruble și pot fi retrase pe un card bancar sau pe un cont. Pentru a finaliza o tranzacție, se folosește un telefon mobil, un computer sau un comunicator. Principalul avantaj al RBK Money este capacitatea de a efectua plăți pentru utilități, telefon și internet rapid și ușor.

4. ASSIST este un sistem creat de Reksoft, care este lider în domeniul integrării sistemelor și al consultanței în dezvoltarea de soluții software și implementarea tehnologiei informației.
Una dintre sarcinile principale ale acestui sistem este asigurarea plăților prin carduri de credit la efectuarea cumpărăturilor în magazinul online Ozon. Adevărat, dezvoltarea monedei electronice a condus ulterior la faptul că ASSIST a început să fie folosit pentru a plăti bunuri și servicii de diferite tipuri.

Mai puțin cunoscute, dar nu mai puțin solicitate în Rusia, sunt de asemenea considerate:

5. CG PAY
6. CRONOPAY
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9.MONYMAIL
10. RUNETĂ
11. SimMP
12. PLATA Z
13. PILOT
14. TELEBANCA
15. RAPID
16. RAMBLER

În ceea ce privește tipurile străine de monedă electronică și sistemele de plată care funcționează cu acestea, alegerea lor este, de asemenea, mare:

1. PayPal este un sistem de plată electronică cu debit mare care vă permite să lucrați cu 18 monede naționale. Din 2002, PayPal este o divizie a celebrei companii eBay.

Plățile PayPal se fac printr-o conexiune securizată. Procedura de înregistrare presupune transferul unei sume mici de bani de pe cardul utilizatorului în cont. Odată ce identitatea titularului contului și a cardului sunt confirmate, fondurile vor fi returnate. Înregistrarea și transferul de fonduri folosind PayPal sunt gratuite. Taxa este plătită doar de beneficiar, iar valoarea acesteia depinde de țara de reședință a acestuia și de statutul PayPal.

2. Mondex - acest sistem a fost dezvoltat de băncile engleze și operează, în cea mai mare parte, în Europa și Asia.
Mondex presupune emiterea clientului a unui smart card special pe care se află un cip - un fel de analog al unui portofel electronic. Pe acesta este stocat numerarul electronic - numerar, care în sistem acționează ca un echivalent monetar. Avantajele numerarului electronic includ posibilitatea de a face achiziții prin internet, de a stoca fonduri electronice în cinci valute simultan și de a transfera fonduri către un corespondent fără intermediari. Fondurile Mondex sunt acceptate de multe restaurante, magazine, companii aeriene, hoteluri, benzinării – 32 de milioane de afaceri din întreaga lume care activează în domeniul comerțului și serviciilor.

3. Visa Cash este un smart card preplătit care vă permite să plătiți rapid și ușor cheltuieli mici. Cu Visa Cash puteți plăti bilete de cinema sau teatru, apeluri telefonice, ziare, bunuri și servicii. Comoditatea utilizării Visa Cash este că puteți transfera rapid o sumă destul de mare din contul dvs. bancar personal în acesta.

4. E-gold este un sistem de plată internațional care presupune investirea banilor în metale prețioase.
Jucând pe ratele aurului, puteți primi bani electronici și îi puteți folosi pentru a efectua diverse tranzacții financiare. Principalele avantaje ale sistemului E-gold sunt anonimatul, transnaționalitatea și prezența unui program de afiliere profitabil. Cu toate acestea, se percepe o taxă în fiecare lună pentru stocarea banilor în sistem. Același lucru este valabil și pentru transferuri - pentru fiecare tranzacție va trebui să plătiți un anumit procent. Puteți oricând să vă reîncărcați contul utilizând transferuri din sistemele Yandex-money, Webmoney etc. Schimbătorii de bani electronici fac față și ele destul de bine acestei funcții.

În plus, printre sistemele de plată străine bine-cunoscute se numără:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8.MONIE
9. LIBERTATEA
10. BĂNĂTORII
11.CHECKFREE
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. EPASPORTE
16.FETHAND
17. BANI DE AUR
18.GOOGLE-CHECK
19.NETCASH
20. PLATITOR
21. PECUNIX

Dacă te hotărăști să folosești bani electronici: câteva sfaturi pentru începători

Primul lucru pe care trebuie să-l rețineți este că banii electronici sunt foarte „reali”, iar pierderea lor vă poate dăuna foarte mult.

De aceea, nu fi lene să studiezi instrucțiunile unui anumit sistem de plată, acordă o atenție deosebită asigurării securității contului sau contului tău. Uneori este mai ușor să achiziționați un program antivirus special sau un utilitar pentru a detecta atacurile hackerilor decât să pierdeți ulterior o sumă mare de bani care este pur și simplu furată din contul dvs.

În al doilea rând, studiați condițiile de retragere, depunere și schimb de bani electronici.

Fiecare sistem de plată oferă utilizatorului propriile condiții. Astăzi, este foarte posibil să schimbi bani electronici în două sisteme sau valute în condiții favorabile. Același lucru este valabil și pentru intrarea și ieșirea instrumentelor de plată electronice. În primul caz, puteți folosi terminale, iar în al doilea, puteți transfera bani pe un card, cont bancar sau îi puteți primi în numerar contactând organizații specializate.

Și, în sfârșit, în al treilea rând, nu refuzați posibilitatea de a folosi banii electronici.

Astăzi sunt folosite cu succes în diferite țări ale lumii ca mijloc de plată pentru bunuri, lucrări și servicii. Experții spun deja că în următorii ani numărul persoanelor care folosesc bani electronici pentru plăți va crește constant. Acest lucru nu este surprinzător, deoarece trebuie să încercați o singură dată să efectuați orice tranzacție financiară folosind bani electronici și, de asemenea, veți înțelege că este convenabil și simplu!

Banii electronici astăzi: știri legislative

Cu doar câțiva ani în urmă, moneda electronică nu era egală cu omologul său de hârtie. Cu toate acestea, din cauza extinderii domeniului de utilizare a acestora, au apărut noi idei despre mijloacele de plată și a apărut necesitatea reglementării legislative a acestor relații. Așadar, la 27 iunie 2011, președintele rus Dmitri Medvedev a semnat unul nou, care va face posibilă reglementarea procedurii de efectuare a plăților cu bani electronici.

Acest proiect de lege a fost adoptat încă din decembrie anul trecut, dar din cauza modificărilor care i-au fost aduse pe o perioadă lungă de timp, documentul a fost semnat abia în iunie 2011. Scopul principal al Legii „Cu privire la sistemul național de plăți” este stabilirea cerințelor pentru sistemele de plată în domeniul funcționării și organizării acestora.

Proiectul de lege descrie regulile de transfer de fonduri și, de asemenea, introduce conceptul de „centru de compensare”. Acest statut este ocupat de o organizație care se asigură că cererile de la participanții la sistemul de plată sunt acceptate pentru execuție în timp ce își transferă fondurile folosind formulare de plată electronice. În plus, legea introduce 3 tipuri de mijloace de plată care pot fi utilizate în procesul de plăți electronice (proprietățile sistemelor sunt enumerate mai jos):
1. Mijloace electronice de plată nepersonalizate:
- nu se realizează identificarea utilizatorului;
- soldul maxim în orice moment este de 15 mii de ruble;
- limita cifrei de afaceri pe lună este de 40 de mii de ruble;
- utilizați pentru mini-plăți.

2. Mijloace electronice de plată personalizate:
- se realizează identificarea clientului;
- suma maximă de fonduri în cont este de 100 de mii de ruble lunar.

3. Mijloace electronice de plată corporative:
- pot fi utilizate de persoane juridice cu identificarea lor prealabilă;
- soldul maxim la sfârșitul zilei de lucru este de 100 de mii de ruble;
- vă va permite să acceptați bani electronici ca plată pentru servicii și bunuri.

De menționat că legea „Cu privire la Sistemul Național de Plăți” va avea impact și asupra reglementării plăților mobile. Operatorul sistemului de plată electronică va putea încheia un acord cu operatorul de telefonie mobilă. În baza acesteia, va primi dreptul de a majora soldul fondurilor electronice ale unei persoane fizice care este abonat al acestui operator, pe cheltuiala fondurilor plătite operatorului de telecomunicații în avans. Se poate spune chiar că noua factură a creat toate condițiile pentru utilizarea telefonului mobil ca dispozitiv pentru efectuarea diferitelor tipuri de plăți.

În general, se poate observa că în fiecare an sistemele electronice de plată și moneda electronică devin din ce în ce mai populare. Nu ratați ocazia de a simți confortul utilizării lor, deoarece plățile electronice pot face cu adevărat procesul de plată mai convenabil!

Termen bani electronici(și numerar electronic, sau numerar digital) se referă la tranzacțiile de fonduri efectuate prin intermediul comunicațiilor electronice. Banii electronici pot fi un debit sau un credit. Numerarul digital poate fi o formă de monedă și, pentru a începe să-l utilizați, trebuie să convertiți o anumită sumă de bani obișnuiți în bani digitali. Această conversie este similară cu achiziționarea de valută străină.

Bani electronici:

• nu sunt bani, ci sunt fie cecuri, fie certificate cadou, fie alte mijloace de plată similare (în funcție de modelul legal al sistemului și de restricțiile legii).
• pot fi emise de bănci, organizații non-profit sau alte organizații.

Diferența fundamentală dintre banii electronici și fondurile obișnuite fără numerar: moneda electronică este un mijloc de plată emis de o organizație (surogat de bani), în timp ce banii obișnuiți (numerar sau fără numerar) sunt emisi de banca centrală de stat a unei anumite țări. .

Termenul de monedă electronică este adesea folosit în mod incorect pentru a se referi la o gamă largă de instrumente de plată bazate pe soluții tehnice inovatoare în domeniul plăților cu amănuntul.

Numerar digital

Numerarul digital este monedă electronică care va fi emisă chiar de statele.

Piața sistemelor de monedă electronică din Rusia

2012: Yandex.Banii guvernează piața

2011: Legea 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”

La 29 septembrie 2011, Legea federală nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” din 27 iunie 2011 a devenit cheie pentru industrie, care a stabilit definiția monedei electronice (EMF) și a stabilit cerințele cheie pentru transferul EMF , precum și operatorii de monedă electronică. Dacă activitățile anterioare au fost reglementate de multe legi și articole individuale în diverse legi, atunci legea „Cu privire la sistemul național de plăți” a devenit un singur document de reglementare pentru întreaga industrie a plăților electronice.

2012

Sistemul de identificare pentru utilizatorii portofelelor electronice poate fi întărit. Acest lucru a fost declarat în noiembrie 2012 de șeful Biroului de Evenimente Tehnice Speciale (BSTM) al Ministerului Afacerilor Interne din Rusia, Alexey Moshkov. Potrivit lui Alexey Moshkov, utilizarea sistemelor de plată anonime facilitează foarte mult activitățile fraudătorilor, deoarece în unele cazuri personificarea deținătorului unui portofel virtual este dificilă sau imposibilă.

"Infractorii folosesc sisteme de plată anonime pentru a colecta și încasa fonduri, pentru a distribui și a confunda fluxurile financiare. În plus, astfel de portofele virtuale sunt folosite pentru achiziționarea anonimă de bunuri interzise și plăți interne între membrii grupurilor criminale."

Statutul juridic și economic al monedei electronice

Din punct de vedere juridic, moneda electronică este o obligație monetară perpetuă a emitentului la purtător în formă electronică, a cărei punere (emisiune) în circulație se realizează de către emitent atât după primirea de fonduri în sumă nu mai mică decât suma. asumat prin obligații, și sub forma împrumutului acordat. Circulația monedei electronice se realizează prin cesiunea dreptului de creanță către emitent și dă naștere obligațiilor acestuia din urmă de a îndeplini obligațiile bănești în suma prezentată de monedă electronică. Contabilitatea obligațiilor bănești se efectuează electronic pe un dispozitiv special. În ceea ce privește forma lor materială, banii electronici reprezintă informații în formă electronică care se află la dispoziția proprietarului și stocate pe un dispozitiv special, de obicei pe hard disk-ul unui computer personal sau pe un card cu microprocesor, și care poate fi transferat de pe unul dispozitiv către altul utilizând linii de telecomunicații și alte mijloace electronice de transmitere a informațiilor.

Din punct de vedere economic, moneda electronică este un instrument de plată care, în funcție de schema de implementare, prezintă atât proprietățile numerarului tradițional, cât și ale instrumentelor tradiționale de plată (carduri bancare, cecuri etc.): numerarul are în comun posibilitatea de a efectua plăți fără sistem bancar, cu instrumente de plată tradiționale - capacitatea de a efectua plăți fără numerar prin conturi deschise la instituții de credit.

Tipuri și clasificare a monedei electronice

Există 2 tipuri de monedă electronică:

• Certificate de plată sau cecuri emise electronic. Aceste certificate au o denumire specifică, sunt stocate în formă criptată și sunt semnate cu semnătura electronică a emitentului. În timpul decontărilor, certificatele sunt transferate de la un participant la sistem la altul, în timp ce transferul în sine poate avea loc în afara cadrului sistemului de plată al emitentului.
• Înregistrări în contul curent al participantului la sistem. Calculele se fac prin debitarea unui anumit număr de unități de plată dintr-un cont și depunerea acestora într-un alt cont din cadrul sistemului de plată al emitentului de monedă electronică.

Scheme de bani electronici:

• care implementează tehnologie pentru transferul electronic de informații despre obligații bănești emitent de la dispozitivul unui titular la dispozitivul altui titular. Acestea includ Mondex (dezvoltat de Mondex International, deținut în proporție de 51% de MasterCard și 49% de cele mai mari bănci și instituții financiare din lume) și produsul de rețea eCash de la Digicash.

Printre cei mai cunoscuți operatori de monedă electronică din lume se numără:

Spre deosebire de banii obișnuiți fără numerar, bani electronici

Moneda electronică reprezintă obligațiile bănești ale organizației care a emis-o (emitentul), aflate pe suporturi electronice sub controlul utilizatorilor.

Principalele caracteristici ale monedei electronice:

• efectuarea emiterii în formă electronică;
• stocare pe suport electronic;
• garanțiile emitentului pentru furnizarea acestora cu fonduri ordinare;
• recunoașterea lor ca mijloc de plată nu numai de către emitent, ci și de către o serie de alte organizații.

Pentru a înțelege clar ce este moneda electronică, este necesar să o distingem de forma non-cash a monedei tradiționale (aceasta din urmă este emisă de băncile centrale ale diferitelor țări și, de asemenea, stabilesc regulile de circulație a acestora).

Cardurile de credit, care sunt doar un mijloc de gestionare a unui cont bancar, nu au nimic de-a face cu banii electronici. Toate tranzacțiile atunci când se utilizează carduri sunt efectuate cu bani obișnuiți, deși în formă fără numerar.

Istoria banilor electronici

Ideea sistemelor electronice de plată a apărut în anii 80 ai secolului XX. S-a bazat pe invențiile lui David Shaum, care a fondat compania DigiCash în SUA, a cărei sarcină principală era introducerea tehnologiilor de circulație a banilor electronici.

Ideea era destul de simplă. Sistemul efectuează operațiuni cu monede electronice, care sunt fișiere-obligații ale emitentului cu semnătura sa electronică. Scopul semnăturii era similar cu scopul elementelor de securitate ale facturii pe hârtie.

Principii de funcționare a sistemelor de monedă electronică

Pentru funcționarea cu succes a acestui instrument de plată, este necesar ca organizațiile care vând bunuri și prestează servicii să fie dispuse să accepte bani electronici ca plată. Această condiție era asigurată de garanțiile emitentului pentru plata sumelor în valută reală în schimbul monedelor electronice puse în circulație de către acesta.

Într-o formă simplificată, diagrama de funcționare a sistemului poate fi reprezentată după cum urmează:

• Clientul transfera valuta reala in contul emitentului, primind in schimb un fisier bancnota (moneda) pentru aceeasi suma minus un comision. Acest dosar confirmă obligațiile de datorie ale emitentului față de titularul acestuia;
• Clientul folosește monede electronice pentru a plăti bunuri și servicii în organizații care sunt gata să le accepte;
• Acesta din urmă returnează aceste dosare emitentului, primind în schimb bani reali de la acesta.

Cu această organizare a muncii, fiecare parte beneficiază. Emitentul își primește comisionul. Întreprinderile comerciale economisesc costurile asociate cu gestionarea numerarului (depozitare, colectare, lucru la casierie). Clienții primesc reduceri datorită costurilor mai mici de la vânzători.

Avantajele monedei electronice:

• Unitabilitate și divizibilitate. La efectuarea plăților nu este nevoie de schimbare.
• Compactitate. Depozitarea nu necesită spațiu suplimentar sau dispozitive speciale de protecție mecanică.
• Nu este nevoie de relatare sau transport. Această funcție este realizată automat de instrumentele de plată și de stocare a banilor electronici.
• Costuri minime de emisie. Nu este nevoie să bateți monede sau să imprimați bancnote.
• Durată de viață nelimitată datorită rezistenței la uzură.

Avantajele sunt evidente, dar, ca de obicei, nu există dificultăți.

Defecte:

• Circulația monedei electronice nu este reglementată de legi uniforme, ceea ce crește probabilitatea abuzului și a arbitrarului;
• Necesitatea unor instrumente speciale de plată și depozitare;
• Pentru o perioadă relativ scurtă de funcționare, nu au fost dezvoltate mijloace fiabile de stocare și protejare a banilor electronici împotriva contrafacerii;
• Aplicație limitată din cauza refuzului tuturor vânzătorilor de a accepta plăți electronice;
• Dificultatea de a converti fonduri dintr-un sistem electronic de plată în altul;
• Lipsa garanțiilor guvernamentale care să confirme fiabilitatea emitentului și a monedei electronice ca atare.

Stocarea și utilizarea banilor electronici

Portofel online– acesta este un software conceput pentru stocarea fondurilor electronice și efectuarea tranzacțiilor cu acestea într-un singur sistem.

Cine organizează funcționarea acestor sisteme și emite monedă electronică?

Emițători de monedă electronică

Cerințele pentru emitenți variază de la țară la țară. În UE, emisiunile sunt efectuate de instituțiile de monedă electronică - o nouă clasă specială de instituții financiare. În conformitate cu legislația unui număr de țări, inclusiv India, Mexic, Ucraina, numai băncile au dreptul de a se angaja în această activitate. În Rusia - atât bănci, cât și organizații financiare nebancare, sub rezerva obținerii unei licențe.

Sisteme electronice de plată în Rusia

Să ne uităm la cele mai populare sisteme interne și să dăm răspunsuri la întrebări despre cum să cumperi și cum să încasați bani electronici în fiecare dintre ele.

Cei mai mari operatori sunt Yandex.Money și WebMoney, cota lor totală depășește 80% din piață, dar există și PayPal, Moneybookers și Qiwi...

„WebMoney”

„WebMoney”, poziționându-se ca un „sistem internațional de plată”, a fost fondat în 1998. Proprietarul său este WM Transfer Ltd. Este înregistrată la Londra, dar serviciile tehnice și Centrul Principal de Certificare sunt situate la Moscova.

Tranzacțiile sunt efectuate cu echivalente electronice ale unui număr de valute.

Pentru fiecare dintre ele, garantul sunt persoane juridice înregistrate în diverse țări: Rusia, Ucraina, Elveția, Emiratele Arabe Unite, Irlanda și Belarus.

Pentru muncă, se folosește portofelul electronic „WebMoney Keeper”, care poate fi descărcat de pe site-ul companiei. Există, de asemenea, instrucțiuni pentru instalarea, înregistrarea și utilizarea acestuia. Programul vă permite să operați în echivalente de dolari americani (WMZ), ruble rusești (WMR), euro (WME), ruble belaruse (WMB) și grivne ucrainene (WMU). Este asigurată circulația aurului, a cărei unitate de măsură este 1 electron gram (WMG).

Pentru a efectua operațiuni, trebuie să vă înregistrați în sistem și să obțineți un certificat de participant, dintre care există 12 tipuri.

Un nivel mai ridicat de certificare oferă oportunități mai mari în muncă.

La efectuarea tranzactiilor, platitorului i se percepe un comision in valoare de 0,8% din suma transferului. Este posibil să utilizați diferite tipuri de protecție a plăților. Toate problemele controversate sunt rezolvate prin arbitraj.

Iată modalitățile de a depune bani electronici într-un portofel:

• transfer bancar, poștal sau telegrafic;
• prin sistemul Western Union;
• achiziționarea unui card preplătit;
• prin depunerea de numerar la casele de schimb valutar;
• prin terminale electronice;
• din portofelele electronice ale altor participanți la sistem.

Toate metodele de mai sus presupun plata unor comisioane. Este cel mai puțin profitabil să depui bani prin terminale și să cumperi carduri preplătite.

Cum să încasați bani electronici în sistemul WebMoney? Puteți folosi următoarele metode:

• transferați într-un cont bancar din portofelul dumneavoastră electronic;
• utilizarea serviciilor unui birou de schimb valutar;
• prin sistemul Western Union.

Există puncte virtuale în care este posibil să se schimbe automat o monedă electronică cu alta la o rată specificată, deși sistemul nu ia parte oficial la aceasta.

Din 2009, utilizarea WebMoney a fost interzisă prin lege în Germania. Această interdicție se aplică și persoanelor fizice.

„Bani Yandex”

Sistemul funcționează din 2002. Acesta oferă decontări între participanți în ruble rusești. Proprietarul sistemului, Yandex.Money LLC, a vândut 75% din acțiuni către Sberbank din Rusia în decembrie 2012.

Sunt utilizate două tipuri de conturi:

• „Yandex.Wallet”, care este accesibil printr-o interfață web;
• "Internet. „Portofel” este un cont cu care tranzacțiile sunt efectuate folosind un program special. Dezvoltarea sa a fost oprită în 2011.

În prezent, utilizatorii noi pot deschide numai Yandex. Portofel."

Utilizatorii Yandex.Money pot plăti pentru locuințe și servicii comunale, pot plăti combustibil la benzinării și pot face achiziții în magazinele online.

Avantajul Yandex.Money este absența comisioanelor pentru majoritatea achizițiilor și completarea contului. Pentru tranzacțiile din sistem este de 0,5%, iar pentru retrageri – 3%. Partenerii Yandex.Money, atunci când acceptă plăți și retrag fonduri, pot stabili comisioane la propria discreție.

Dezavantajele semnificative sunt incapacitatea de a desfășura activități comerciale prin intermediul sistemului și limitele stricte ale sumei plăților.

Puteți încărca Yandex.Wallet în mai multe moduri:

• conversia monedei electronice a altor sisteme;
• prin transfer bancar;
• prin terminale de plată;
• depunerea de numerar la punctele de vânzare;
• prin sistemele Unistream și Contact;
• de pe un card preplătit (cardurile au fost acum întrerupte, dar este posibilă activarea celor achiziționate anterior).

Puteți încasa sistemul de bani electronici în acest fel:

• transfer pe un card sau cont bancar;
• primirea de la un card Yandex.Money la un bancomat;
• prin sistemul de transfer.

Cota principală a pieței de circulație a monedei electronice din Rusia cade pe WebMoney și Yandex.Money, rolul altor sisteme este mult mai puțin semnificativ. Prin urmare, vom lua în considerare numai trăsăturile lor caracteristice.

"PayPal"

„PayPal” este cel mai mare sistem de plată electronică din lume, creat în 1998 în SUA și are peste 160 de milioane de utilizatori. Vă permite să primiți și să trimiteți transferuri, să plătiți facturi și achiziții.

Pentru participanții ruși, acceptarea plăților a devenit posibilă abia în octombrie 2011, iar retragerile au fost efectuate până acum doar către băncile americane. Aceste circumstanțe reduc în mod semnificativ popularitatea sistemului în rândul utilizatorilor casnici.

Încheierea planificată a unui acord între PayPal și Russian Post poate îmbunătăți situația, dar aceasta este o chestiune de perspective pe termen lung.

Dacă sunteți interesat de PayPal, atunci articolul PayPal - înregistrare, depunere și retragere de fonduri vă va fi de mare ajutor.

„Qiwi”

„Qiwi” este un serviciu de plată intern care se concentrează pe plata pentru diverse servicii, inclusiv servicii de locuințe și comunale, comunicații mobile și rambursarea împrumuturilor bancare.

Sistemul oferă posibilitatea de a efectua atât plăți în numerar printr-o rețea de terminale proprietare, cât și plăți electronice prin internet și aplicații pentru dispozitive mobile. Acesta operează în 22 de țări. Moneda așezărilor din Rusia este rubla.

În articol: veți găsi informații mai detaliate despre lucrul cu sistemul.

„Moneybookers”

Sistemul de plată electronică Moneybookers a fost fondat în 2001 la Londra. În prezent, clienții săi sunt peste 30 de milioane de utilizatori.