Meniu
AcasăAvarii

Plăți electronice: avantajele sistemelor. Revizuirea portofelelor electronice

Totul în această lume se schimbă constant și, desigur, banii se schimbă. Oamenii trec treptat la moneda electronică. Dar nu toată lumea știe ce sunt banii electronici și cum să-i folosească. Mulți oameni cred că banii electronici sunt bani de hârtie obișnuiți, care sunt pur și simplu folosite pentru a plăti pentru serviciile de internet. De fapt, banii electronici sunt bancnote virtuale, inventate convențional, care au forța monedei de hârtie reale.

De unde vin banii electronici?
Ca orice bani, banii electronici trebuie câștigați. Internetul este o sursă nelimitată de a câștiga bani reali electronici. Fiecare își câștigă banii în felul său, unii scriu articole la comandă, alții joacă poker, alții vând șampon sau lumânări, alții joacă la bursă.

Ce poți cumpăra cu bani electronici?
Aproape totul. Pe Internet puteți cumpăra o casă, un apartament, o mașină sau doar un pachet de paste cu livrare la domiciliu. Dacă vorbim despre internetul în limba rusă, atunci folosim în principal bani electronici pentru a cumpăra echipamente electronice, telefoane mobile, cărți, bijuterii și produse cosmetice. În Occident, mulți oameni au încetat cu totul să meargă la magazinele obișnuite. Deoarece este mai convenabil să cumpărați în magazinele virtuale decât în ​​cele obișnuite. O persoană merge pur și simplu pe site-ul magazinului de care are nevoie, caută produsul dorit, compară prețurile cu alte magazine și apoi comandă livrare la domiciliu. Comoditatea este că, în primul rând, o persoană își economisește timpul. De exemplu, puteți alege o canapea în pauza de prânz, după serviciu, până la această oră, canapeaua va fi deja livrată la domiciliul cumpărătorului și vă puteți relaxa deja pe noul mobilier.
În al doilea rând, nimeni nu pune presiune pe cumpărător sau nu încearcă să-i împingă un produs inutil. Adică, niciun consultant de vânzări nu vă va înervă cu încercările lui de a vinde mărfuri învechite. În al treilea rând, orice produs, chiar și o batistă, poate fi comandat pentru livrare la domiciliu. În SUA, de exemplu, multe magazine de electronice oferă livrare gratuită în toată țara. În magazinele noastre electronice, este foarte scump. Costul de livrare este format din greutatea mărfii, comisionul pentru muncă și distanța până la cumpărător. Deci, de exemplu, dacă cumpărați cel mai ieftin șampon de pe OZON.RU pentru 100 de ruble, atunci livrarea lui, să zicem, la Nijni Novgorod, va costa 250 de ruble. Adică de 2,5 ori mai scump decât produsul în sine. Desigur, dacă proprietarii de magazine online nu își dau seama cum să reducă costurile de livrare, atunci este puțin probabil ca cumpărăturile online să fie la mare căutare în Rusia.

Cum se utilizează banii electronici?
Există programe speciale de calculator pentru lucrul cu bani electronici. Programul este foarte popular în Rusia BANI WEB. Așa-numitul portofel electronic este descărcat de pe site-ul web cu același nume, instalat pe computerul dvs. de acasă, portofelele sunt create în moneda dorită (ruble, dolari, euro etc.), iar apoi vă puteți folosi banii. Programul este ușor de utilizat, deși are defecte în ceea ce privește securitatea banilor.

Cum se transformă banii electronici în ruble reale.
Pentru a transforma moneda electronică în monedă de hârtie, trebuie să veniți la casa de schimb cu pașaportul, după ce ați trimis în prealabil plata electronică și parola secretă în portofelul casei de schimb. La casa de schimb valutar, dupa ce iti arati pasaportul si iti dai parola secreta (vini cu aceasta parola si doar tu o stii), casieria iti va da banii tai de hartie legali, dar va percepe doar un comision pentru servicii, aproximativ 4% din suma.

Avantajele monedei electronice.
Îți poți reîncărca soldul telefonului mobil cu bani electronici fără a părăsi casa și fără comision. Puteți folosi banii electronici pentru a plăti pentru internet, facturile de utilități și orice bunuri vândute în magazinele online. Banii electronici economisesc timp, iar uneori unele magazine online oferă reduceri la plata cu bani electronici.

Economiștii cred că banii electronici sunt viitorul. Din moment ce ei sunt cei care ne permit să evităm cozile la bancă, la poștă, în magazin și, prin urmare, economisim cel mai de preț lucru – timpul nostru.

Buna ziua! Igor Zuevich este în legătură și astăzi vom vorbi despre bani pe internet. Nu, nu despre cum să-i câștigi, ci despre ce sunt banii electronici și cum să-i folosești.

Nu poate fi considerată o modalitate de a păstra fondurile acumulate. Sistemele de plată nu vă vor plăti dobândă, iar banii dumneavoastră sunt supuși anumitor riscuri.

Până în prezent, activitățile sistemelor de plată nu sunt pe deplin reglementate de lege. Dacă pierzi bani, poți da în judecată fondatorul companiei și să recuperezi de la el sumele pierdute.

Dar nu veți putea primi compensații de la stat, aceasta poate fi plătită numai în cazul pierderii depozitelor bancare.

Ce sistem de plată să aleg?

Pentru a utiliza fonduri virtuale, trebuie să selectați un sistem de plată. Nu este deloc greu.

Sistemul de plată electronică este selectat luând în considerare următoarele criterii:

  • Interfață convenabilă și simplă pentru utilizator;
  • Posibilitatea de reîncărcare non-stop a portofelului și de retragere a fondurilor pe un card bancar;
  • O oarecare experienta in functionarea sistemului de plata pe piata Internetului;
  • Popularitatea sistemului de plată pe internet este folosit pentru plăți în care intenționați să comandați bunuri;
  • Grad ridicat de protecție împotriva utilizării neautorizate a fondurilor din portofelul electronic de către terți.

Sisteme de plată populare

Cele mai populare sisteme de plată electronică de pe Internet sunt:

Webmoney- are un grad ridicat de protectie. Vă permite să plătiți pentru bunuri și servicii prin Internet, asigurând securitatea plăților. Pentru oamenii departe de internet, sistemul este greu de înțeles. Din păcate, există întreruperi în sistem și uneori va trebui să așteptați. Fiți pregătiți pentru faptul că aproape fiecare tranzacție de cheltuieli este însoțită de un comision;

Yandex.bani vă va permite să efectuați instantaneu transferuri de bani și să plătiți pentru achiziții. Sistemul are comisioane mici pentru tranzacții, ceea ce îi conferă un avantaj față de concurenții săi. Dezavantajul sistemului este retragerea foarte costisitoare a fondurilor;

Qiwi, CyberPlat, RBK Money mai puțin frecvente în rândul utilizatorilor Runet. Fiecare sistem are avantaje și dezavantaje, despre care puteți afla devenind un utilizator al sistemului. Vă recomandăm să vă încredeți banii liderilor de piață.

PayPal cel mai mare sistem de plată electronică, care câștigă treptat popularitate în RuNet. Cu doar o lună în urmă a devenit posibilă retragerea de fonduri într-un cont de card deschis într-o bancă rusă, deși funcția de acceptare a plăților este disponibilă utilizatorilor ruși de doi ani, din 2011.

Puteți deschide portofele electronice în valută sau ruble. Schimbul între seifurile cu bani virtuali este simplificat pe cât posibil și durează nu mai mult de 5 minute.

Cum să nu greșești atunci când alegi un sistem de bani electronici?

Dezavantajele portofelelor electronice de astăzi sunt riscuri destul de mari.

Puteți întâmpina următoarele riscuri atunci când utilizați bani electronici:

  • Pierderi financiare. Poate apărea în cazul transferului de date de identificare sau interceptării parolelor SMS. Falimentul sistemului de plăți poate declanșa și pierderea de fonduri;
  • Imposibilitatea plății la un moment dat;
  • Lipsa unor norme legislative care reglementează activitatea sistemelor de plată;
  • Găurile în sistemul de securitate al portofelelor electronice deschid oportunități pentru hackerii avansați de a vă fura banii;
  • Costuri suplimentare asociate cu plata comisiilor;
  • Dificultatea de a restabili accesul la un portofel electronic din cauza pierderii acestuia.

Dar, în ciuda deficiențelor ca atare, veți aprecia beneficiile utilizării banilor electronici.

Cum să-ți încarci portofelul online?

Puteți depune bani în portofelul virtual în două moduri principale:

  1. numerar prin terminale de plată;
  2. În numerar sau fără numerar prin instituții bancare.
Retragerea de fonduri dintr-un portofel electronic

Dacă trebuie să transformați banii electronici în bani reali, puteți utiliza servicii speciale. Aproximativ 10 site-uri funcționează cu fiecare sistem de plată. Deci, de exemplu, pentru a retrage fonduri din WebMoney, puteți utiliza serviciile wmtocard sau de schimb. Comisionul pentru transferul de bani pe un card de plastic poate varia de la 2 la 5 la sută. Toate calculele se fac în 5 minute.

Beneficiile portofelelor electronice

Foarte des puteți auzi întrebarea: „care sunt beneficiile banilor electronici?” Principalul beneficiu este eficiența și ușurința plăților. Deși, unii utilizatori avansați reușesc să facă bani prin schimbul de bani electronici între diverse tipuri de portofele și sisteme de plată.

Pe RuNet apar și societăți de ajutor reciproc, al căror scop este de a oferi fonduri împrumutate altor participanți la sistem contra unei taxe.

Sistemele electronice de plată din Rusia oferă surse alternative de plăți. Mulți finanțatori susțin că în viitor banii electronici vor înlocui banii reali.

Dacă este așa, vom afla după un timp, dar deocamdată selectăm cu atenție un sistem de plată și ne alăturăm sistemelor moderne de plată. Atunci când facem plăți, acordăm atenție securității; nu stocăm parolele în portofele și pașapoarte.

După cum puteți vedea, dacă în general știți cum funcționează totul legat de banii electronici, atunci folosirea lor în calculele dvs. prin internet nu va fi deloc dificilă. Ca întotdeauna, principalul lucru este să acționezi corect și vei reuși. Este mai bine să acționăm împreună și sub supravegherea acelor oameni care au deja experiență și rezultate. Vino la programele noastre și câștigă mai mult în același timp!

Cu tine,
- Igor Zuevici.

Dacă poți investi următoarele 5 minute în autoeducare, atunci urmărește linkul și citește următorul nostru articol:

Ți-a plăcut? Faceți clic pe " imi place"
Lăsați un comentariu la acest articol mai jos

Majoritatea utilizatorilor activi de internet folosesc bani electronici pentru a plăti bunuri și servicii online. Plățile folosind bani electronici sunt instantanee și reprezintă o alternativă bună la cardurile bancare și conturile. Majoritatea utilizatorilor de internet începători au auzit despre banii electronici, dar au o înțelegere foarte superficială a acestora. Cu toate acestea, pe măsură ce stăpâniți computerul și World Wide Web, mai devreme sau mai târziu, va apărea un moment în care trebuie să efectuați o plată online.

În acest articol vom vorbi despre ce sunt banii electronici, istoria originii sale, cum să-i pornești, avantajele și dezavantajele ei.

Banii electronici (sau cu alte cuvinte, banii virtuali) nu pot fi atinși sau băgați într-un portofel, dar au aceeași valoare ca și banii fizici. Și acest lucru nu este surprinzător, pentru că... Pentru ca tu să ai monedă electronică pe internet, trebuie să adaugi acolo bancnote reale pentru a le schimba cu un echivalent electronic sau le primești de la cineva prin transfer, care la rândul său a depus și bancnote reale, adică. Banii electronici pe internet nu apar de nicăieri ca într-un basm.

Fondurile virtuale pot fi comparate cu un card bancar la care a fost transferat salariul. Nu puteți atinge banii, dar puteți plăti cu aceștia sau îi puteți transfera de la un card la altul utilizând servicii bancare online prin intermediul unui computer sau smartphone.

Pentru a accepta, stoca și efectua plăți cu bani virtuali, trebuie să aveți un cont într-un sistem de plată care gestionează bani electronici. Există un număr mare de sisteme de plată pe Internet, atât străine, cât și rusești. Ei nu emit bani ca Banca Centrală, ci pur și simplu oferă servicii operaționale pentru un mic procent de comision.

Iată o mică listă cu ceea ce puteți plăti cu fonduri virtuale:

  • bunuri și livrarea acestora în magazine online;
  • comunicatii mobile;
  • cumpărați bilete;
  • rezerva camere de hotel;
  • plata pentru locuinte si servicii comunale;
  • plătiți amenzi.

Și, în general, orice bun sau serviciu vândut prin internet poate fi plătit cu bani electronici.

Istoria banilor electronici

Istoria oficială a monedei electronice datează din 1993, când băncile centrale europene au atras atenția asupra creșterii plăților electronice pe internet și au inițiat un studiu al acestui fenomen. În 1994, conform rezultatelor unui studiu, tranzacțiile financiare electronice au fost recunoscute oficial pe internet. Și din 1996, băncile centrale din țările Marii Zece au început să efectueze monitorizarea financiară a monedei electronice în țările cu internet dezvoltat.

Pe teritoriul Rusiei, banii electronici au fost folosiți pentru prima dată de la mijlocul anilor 90 ai secolului trecut, crescând treptat cifra de afaceri și dezvoltându-se activ. Până în 1998, în Rusia a apărut primul sistem de plată electronică (EPS) Webmoney, care efectuează tranzacții în toate valutele majore.

În prezent, cele mai comune sisteme de plată electronică din Rusia sunt:

  1. Bani Yandex.
  2. Qiwi.
  3. Webmoney

Plățile din sistemele de mai sus sunt acceptate de toate magazinele online din Rusia

Pentru a plăti bunuri și servicii cu bani electronici, trebuie să deschideți un cont, sau așa-numitul „portofel”, într-unul dintre EPS (sistemele de plată electronică) pe care urmează să le utilizați.

Pentru a crea bani electronici trebuie să parcurgeți următorii pași:

  1. Înregistrați-vă în sistemul de plată electronică selectat și primiți un număr de cont, așa-numitul „portofel”.
  2. Identifică-te. Fără identificare personală, utilizarea EPS este posibilă numai cu restricții.
  3. Introduceți suma necesară în bani reali în portofelul dumneavoastră în orice mod (prin un terminal, magazine de comunicare, online banking, de pe un card bancar etc.) care este disponibil pentru acest sistem de plată.

Înregistrarea și munca ulterioară cu portofelul nu ar trebui să provoace probleme, trebuie doar să urmați instrucțiunile pas cu pas ale sistemului de plată.

Avantajele monedei electronice

Principalele avantaje ale monedei electronice sunt:

  1. Plată instantanee pentru bunuri și servicii în orice moment al zilei folosind un computer sau un smartphone. Fiecare sistem de plată are o aplicație pentru un dispozitiv mobil.
  2. Transfer rapid de fonduri către rude și prieteni.
  3. Reîncărcare rapidă a portofelului cu un comision minim sau fără comision deloc, în funcție de metoda de reaprovizionare.
  4. Ușor de utilizat și de a crea un cont.
  5. Toate sistemele de plată populare emit un card virtual sau real de pe care puteți efectua plăți online fără teama de a vă dezvălui salariul principal sau cardul de credit. Iar în cazul primirii unui card fizic din plastic din sistemul de plată, puteți plăti cu acesta în magazinele obișnuite sau puteți retrage bani din acesta care v-au fost transferați în sistem.

Dezavantajele monedei electronice

Pe lângă avantajele incontestabile, banii virtuali au și o serie de dezavantaje.

  1. Comision atunci când retrageți fonduri din portofel în contul dvs. bancar sau card.
  2. Comision pentru retragerea de monedă electronică de pe cardul unui sistem de plată.
  3. Dacă vă pierdeți parola, pierdeți accesul la portofel, ceea ce va fi dificil de recuperat.
  4. Este posibil ca portofelul să fie spart de atacatori și, prin urmare, să piardă bani.

Nu uitați de sistemul de plată și, de asemenea, nu lăsați parola dvs. să devină cunoscută de nimeni, altfel puteți pierde toate fondurile din portofelul dvs. electronic. Când înregistrați un portofel, găsiți unul care va fi imposibil de egalat.

În plus, în ciuda măsurilor serioase luate de sistemele de plată pentru a proteja fondurile utilizatorilor, posibilitatea de hacking a portofelului nu poate fi exclusă complet. Prin urmare, nu stocați în mod constant sume mari în contul EPS.

Distribuie.

BANI ELECTRONICI ȘI SISTEME DE PLATĂ

S.A. Musalaeva,

solicitant la Institutul de Cercetări Socio-Economice al Centrului Științific Dagestan al Academiei Ruse de Științe (Makhachkala)

Articolul discută probleme generale legate de conceptul de „monedă electronică”. Este oferită o prezentare generală a monedei electronice bazate pe carduri inteligente și pe bază de rețea. Sunt prezentate scurte caracteristici ale sistemelor de plată din segmentul rus al internetului.

Cuvinte cheie: monedă electronică, sistem de plată, card inteligent, bani de rețea, carduri cu o sumă stocată

UDC 332,1; BBK 64.04+65.22

Banii electronici (digitali) sunt un fenomen destul de nou în știința economică și practica de afaceri, așa că există opinii diferite cu privire la ceea ce este considerat monedă electronică. Unii consideră că moneda electronică este o obligație bănească perpetuă a unei companii bancare sau de altă natură, exprimată în formă electronică, certificată printr-o semnătură electronică digitală, folosită ca mijloc de plată și rambursată la momentul prezentării cu bani obișnuiți. Alte

Că aceasta este o valoare monetară, care reprezintă o creanță asupra emitentului, care este stocată pe un dispozitiv electronic, este emisă după primirea de fonduri într-o sumă nu mai mică decât volumul obligațiilor asumate și este acceptată ca mijloc de plată nu numai de către emitent, dar și de către alte companii. Al treilea este că este un analog electronic al numerarului care poate fi achiziționat, este stocat electronic în dispozitive speciale și se află la dispoziția cumpărătorului. Cardurile inteligente sau sistemele speciale de computer sunt folosite ca dispozitive de stocare. În al patrulea rând - că este vorba despre niște informații transmise prin orice mijloc de comunicare electronică și care joacă rolul de bancnote și monede la efectuarea plăților, atât online, cât și offline.

La nivelul consumatorului, utilizatorii clasifică drept monedă electronică orice servicii de plată care permit plăți pentru bunuri sau servicii și decontări între utilizatori folosind mijloace electronice de comunicare, în special prin internet. În ceea ce privește proprietățile sale de consum, moneda electronică este similară cu banii obișnuiți. Ele pot fi câștigate, folosite pentru a plăti servicii și bunuri, transferate și primite de la alte persoane, acumulate în conturi etc. De remarcat, ca și în cazul banilor obișnuiți, plățile au loc în timp real, în unele cazuri anonim.

Ideea așa-numitei monedă electronică a fost propusă pentru prima dată de savantul criptografic olandez David Cho-um, care în 1994 a organizat primul sistem de monedă electronică, Digicash, oferind anonimatul plăților pentru cumpărător și securitatea vânzătorilor.

Există două grupuri principale de monedă electronică, care sunt împărțite în funcție de tipul de media:

Pe bază de card (portofel electronic)

Bazat pe rețea (bani de rețea)

Cardurile inteligente sunt carduri de plastic multifuncționale cu

cipuri încorporate (microprocesoare). Pe cip este înregistrat un fișier de bani - echivalentul banilor transferați anterior emitentului acestor carduri. Clienții băncii transferă bani din conturile lor pe carduri inteligente, tranzacții pe care se efectuează în limita sumelor care le sunt creditate. Modul de menținere a unui cont personal pentru un card inteligent diferă de modul de menținere a unui cont personal pentru cardurile tradiționale. Un card obișnuit în sine nu conține informații despre starea contului, este doar un instrument pentru accesarea unui cont curent; În momentul în care banca creditează fonduri în contul de card la care este conectat un card de plată obișnuit, nu se face credit pe cardul bancar în sine. Când cardul inteligent este reîncărcat, soldul contului personal este redus cu suma cu care a fost reîncărcat cardul. Pe card apar numerar electronic, drept urmare devine posibil și sigur (din punctul de vedere al apariției unui descoperit de cont pe cont) autorizarea tranzacțiilor offline.

Produsele cu carduri cu cip pot fi clasificate după cum urmează:

Carduri de debit/credit;

Portofele electronice;

Numerar electronic.

Cardurile cu cip de debit/credit sunt carduri obișnuite de debit sau de credit care conțin un cip. Spre deosebire de cardurile cu bandă magnetică, acestea au date și setări suplimentare de identificare care pot îmbunătăți securitatea și eficiența tranzacției. Dar principiul operațiunii rămâne același.

Cardurile preautorizate, portofelele electronice și cardurile de numerar electronic vă cer să stocați o sumă de bani pe card, motiv pentru care se numesc Carduri cu valoare stocată, ceea ce le diferențiază de cardurile de debit/credit. Aceste carduri cu cip stochează soldul fondurilor disponibile în microprocesor. Înainte de a efectua o tranzacție, aceasta este comparată cu suma tranzacției și, dacă rezultatul verificării este pozitiv, se reduce cu suma tranzacției. Tranzacțiile cu aceste carduri au loc offline, de ex. fără a contacta banca în momentul tranzacției.

Diferența dintre un card preautorizat și un portofel electronic și numerar electronic este că suma este debitată din contul titularului numai după ce centrul de procesare primește informații de decontare despre tranzacțiile finalizate. Atunci când o sumă este depusă într-un portofel electronic și într-un card electronic de numerar, aceasta este debitată imediat din contul de card al titularului cardului. În cazul în care se pierde un card de portofel sau un card electronic de numerar, suma înregistrată pe acesta este pierdută de titularul cardului. Aceasta este asemănarea dintre un card de portofel electronic și un card de numerar electronic și un portofel obișnuit.

Conceptul de portofel electronic ca produs financiar implică o anumită limitare a cantității de fonduri stocate în portofel și utilizarea acestuia pentru plăți relativ mici.

Particularitatea cardurilor cu cip care implementează conceptul de numerar electronic este că, folosind dispozitive electronice speciale care funcționează autonom și confidențial, fără comunicare cu emitentul, deținătorul cardului are posibilitatea de a verifica soldul de bani de pe card, de a transfera bani pe alt card. , trimite bani prin telefon , schimbă fișierul de bani înapoi în bani tradiționali etc. Un exemplu de astfel de card este cardul bancar Mondex.

Pentru a stoca fondurile transferate dintr-un cont bancar, este implementat un dispozitiv numit portofel (portofel Mondex), care vă permite să transferați fonduri de la card la card, să citiți soldul și să schimbați PIN-ul. Fondurile pot fi transferate pe card din portofel după cum este necesar. Datorită acestui fapt, s-a realizat anonimatul tranzacțiilor și a crescut securitatea sistemului: o parte din bani se află în portofel, o parte pe card. În plus, sistemul Mondex permite utilizarea bancomatelor pentru retrageri de numerar și a terminalelor de la punctul de vânzare pentru a transfera fonduri de pe cardul cumpărătorului pe cardul comerciantului, care poate folosi apoi un telefon compatibil Mondex pentru a transfera fondurile acumulate pe cardul său. card în contul bancar al afacerii.

Într-un sistem de plată care utilizează carduri electronice de numerar, există restricții privind tranzacțiile cu carduri de comerciant. Aceasta asigură așa-numita auditabilitate a operațiunilor. Modelul monedei electronice devine din ce în ce mai puțin periculos.

Asociații de plăți Visa International., MasterCard Int. și Europay Int. a format un grup de lucru care s-a dezvoltat

standarde internaționale ISO pentru carduri cu microprocesor, așa-numitul standard EMV (numele se bazează pe primele litere ale sistemelor principalilor dezvoltatori EuroPay/MasterCard/Visa)

În 2010, Uniunea Europeană a decis să treacă cardurile de plastic cu carduri inteligente sau carduri EMV. În prezent, există opțiuni pentru combinarea produselor sistemelor de plată bazate pe carduri inteligente:

1. MasterCard a propus combinarea aplicațiilor pentru carduri preautorizate și carduri de debit/credit. În acest caz, operațiunile se efectuează atât online pentru reumplerea contului de card în limita stabilită pentru suma unei tranzacții offline, cât și offline pentru efectuarea plăților.

2. Visa a introdus carduri EMV cu aplicații multiple. Sistemul oferă clienților un confort suplimentar atunci când efectuează plăți folosind carduri de debit sau de credit Visa și telefoane mobile. Soluția se bazează pe tehnologiile EMV și de mesagerie financiară cu infraroșu, sau IrFM (un standard internațional care asigură interoperabilitatea dispozitivelor la transmiterea datelor prin canale infraroșu). Deținătorii de carduri Visa și abonații SKT pot plăti pentru bunuri și servicii trimițând un semnal infraroșu securizat de la un telefon mobil către receptoare infraroșu miniaturale încorporate în terminale de la punctele de vânzare, automate, o varietate de terminale de transport și alte dispozitive care acceptă plăți. În acest caz, datele de plată ale deținătorului cardului vor fi stocate în siguranță în microprocesorul compatibil EMV al telefonului mobil. Este evident că inițializarea tranzacțiilor de plată în viitor va avea loc nu numai de pe telefoanele mobile corespunzătoare, ci și de la alte dispozitive mobile care au un port infraroșu.

A doua grupă de monedă electronică include bani de rețea, care sunt emiși sub forma unui fișier de bani trimis de către organizatorul decontărilor atunci când primește bani tradiționali, stocați în memorie pe hard disk-urile computerului sau alte medii amovibile și transferați în timpul plăților prin comunicare electronică. canale, inclusiv prin internet. Sunt folosite pentru a plăti bunuri și servicii în magazinele online și alte companii care fac afaceri pe internet. De asemenea, pot fi schimbate cu bani tradiționali. Prin natura sa, banii electronici sunt mai aproape de banii băncilor fără numerar.

Diferite sisteme de plată electronică organizează munca cu bani electronici în moduri diferite. De exemplu, în modelul de numerar digital, garanția de securitate este forța protocoalelor criptografice utilizate în producerea (emiterea) de bani digitali și reglementarea circulației acestora. Prin analogie cu bonurile de numerar, banii digitale, ca documente electronice, conțin o valoare nominală, o indicație a emitentului, caracteristici individuale (serie, număr etc.) și elemente de protecție împotriva contrafacerii prin verificarea acestora cu semnătura digitală a emitentului. . Pentru a asigura anonimatul circulației banilor digitale, caracteristicile individuale sunt selectate de viitorul lor proprietar și sunt transferate în formă închisă emitentului pentru semnare. Emitentul semnează „orbește” bancnota (fără a-i cunoaște caracteristicile individuale, dar cunoscând exact denumirea), pentru care se folosește o semnătură digitală specială și un protocol criptografic. Prin urmare, emitentul poate controla doar volumul de bani digital emis, dar nu și distribuția acestuia între respondenți, ceea ce asigură anonimatul decontărilor. Atunci când emit bani digitali în loc de numerar sau alte mijloace de plată, emitentul poate nici măcar să nu cunoască respondentul. Pentru a elimina plățile repetate cu aceeași bancnotă electronică, banii digitali se fac „de unică folosință”, fiecare bancnotă este folosită pentru calcule o singură dată. În acest scop, emitentul trebuie să mențină o bază de date cu bancnotele folosite și să o verifice la fiecare plată. Emiterea și utilizarea banilor digitale nu sunt reglementate de legislația în vigoare, prin urmare lichiditatea acestora este asigurată de emitent și se bazează pe acorduri privind utilizarea lor ca mijloc de plată. Acest model este utilizat în sisteme de plată precum PayCash, Yandex.Money.

Reîncărcarea portofelelor electronice de rețea are loc atât prin intermediul sistemului bancar (transferuri bancare, internet banking, plăți cu cardul, cecuri etc.), cât și prin sistemul nebancar (transferuri nebancare, de exemplu, plăți în numerar prin sucursalele Poștei Ruse, diferite terminale de plată). ,

carduri nominale din plastic ale sistemului de plată, alte sisteme electronice de plată etc.). Atunci când alege un sistem de plată electronică, utilizatorul trebuie să se întrebe despre mărimea comisionului pentru această operațiune. De obicei, aceste date, precum și posibilele modalități de a completa un portofel electronic, sunt postate pe site-ul web al sistemului.

Un sistem de plată electronică este un sistem de plată fără numerar care se efectuează prin plăți dintr-un portofel electronic printr-o agenție de garantare - operatorul sistemului de plată sau administratorul sistemului de plată. Că. Un sistem de plată este un mediu în care funcționează moneda electronică. Sistemele de plată pot funcționa nu numai cu monedă electronică, ci pot efectua și tranzacții tradiționale fără numerar.

Principalele avantaje ale monedei electronice în comparație cu plățile fără numerar prin intermediul unei bănci includ următorii parametri:

Cost redus de tranzacție și transfer dintr-un cont electronic în altul;

Viteza mare a tranzacției, care este limitată doar de capacitățile sistemului de plată, practic acțiunea are loc instantaneu.

Principalele dezavantaje ale monedei electronice sunt următoarele:

Emitentul de monedă electronică nu este statul, ci un sistem de plată specific, care este responsabil de menținerea solvabilității acestora;

Utilizarea monedei electronice este posibilă numai în cadrul sistemului de plată emitent;

Există probleme de securitate la efectuarea plăților electronice.

În Rusia, există sisteme de plată electronică precum WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida etc. Majoritatea sistemelor sunt non-anonime sau parțial anonime. Aproape orice magazin online oferă plata pentru bunuri prin aceste sisteme.

Care sunt caracteristicile celor mai comune sisteme de plată electronică din segmentul rusesc al internetului?

Cel mai mare sistem construit pe baza portofelelor electronice este Webmoney Transfer. Pentru a efectua calcule, sistemul folosește unități contabile, așa-numitele unități de titlu, care sunt un analog al banilor pentru utilizator. Sistemul este multi-valută și acceptă mai multe tipuri de unități de titlu, care acționează ca echivalente a diferitelor valute:

WMR (echivalent cu rublele rusești pe portofelele R);

WME (echivalent în euro pe portofelele electronice);

WMZ (echivalent cu dolari SUA în Z-ko-shelks);

WMU (echivalentul grivnei ucrainene pe portofelele U);

WMY (echivalentul uzbec som pe portofelele U).

În plus, pentru tranzacțiile de credit sunt folosite încă două semne specializate WM-C și WM-D, care sunt echivalente cu dolari SUA.

WebMoney vă permite să faceți transferuri numai între portofelele care au aceeași monedă. Cu toate acestea, puteți schimba cu ușurință diferite tipuri de unități de titlu între ele sau pentru unități de cont ale altor sisteme, folosind serviciile numeroaselor case de schimb valutar existente pe Internet. Sistemul nu este legat de conturile bancare.

Al doilea cel mai răspândit și popular sistem de plată este Yandex.Money. Se bazează pe tehnologiile sistemului de plată PayCash, care utilizează modelul digital cash. În loc de monede electronice, PayCash folosește propria sa dezvoltare - o „carte de plăți”, a cărei denumire este confirmată de semnătura băncii. Utilizatorul poate cheltui bani folosind această carte de plăți fără a cunoaște semnătura băncii, dar creditarea la aceasta se efectuează numai dacă tranzacția este confirmată de bancă prin metoda semnăturii Blind.

Această metodă înseamnă că generarea în sine a „cartelor de plată” este efectuată de „portofelul” titularului, iar banca confirmă doar valoarea lor nominală, fără a cunoaște detaliile acestora, asigurând astfel anonimatul plăților în sistem. Pentru a proteja împotriva fraudei, „cartea de plată” înseamnă - monedele electronice - sunt puse la dispoziție, adică atunci când efectuează o plată, banca verifică dacă acești bani nu au fost folosiți înainte. PayCash vă permite să stocați numerar digital

exclusiv în portofelele electronice ale clienților, complet independente de serverul de sistem. Această abordare oferă o protecție sporită pentru sistemul în sine, cu toate acestea, dacă suportul electronic de stocare pe care sunt înregistrate numerarul este pierdut sau funcționează defectuos, banii electronici ai clientului se pierd și ei.

Sistemul are o formă perfectă de protecție împotriva intrușilor. În ceea ce privește securitatea, este superior sistemelor tradiționale de plată precum cardurile de plată. Utilizatorul însuși joacă un rol important în asigurarea securității complete a plăților, iar sistemul oferă toate mijloacele pentru aceasta. Sistemul asigură anonimatul plăților.

Sistemul RUpay vă permite să efectuați transferuri interne instant între utilizatori, transferuri bancare internaționale și interne, să acceptați și să trimiteți fonduri către portofelele electronice ale altor sisteme de plată electronică, să faceți schimb de bani electronici din diferite sisteme, să organizați acceptarea plăților într-o varietate de moduri pe resursa dvs. de internet și primiți un card de plată virtual Visa. RuPay vă permite să efectuați plăți în conturi în cel mai popular sistem de bani electronici străini PayPal, al cărui serviciu de plată este limitat pentru ruși - poate fi utilizat numai pentru plăți pentru achiziții.

În sistemul internațional de plăți E-gold, fondurile utilizatorilor nu sunt legate de nicio monedă națională. Ca monedă internă sunt folosite patru tipuri de monede: e-silver (argint), e-gold (aur), e-platină (platină) și e-paladiu (paladiu). Acestea sunt analogi ale metalelor prețioase, susținute de fapt de metal real aflat în seiful companiei. Banii depuși în sistem sunt convertiți într-una dintre monedele interne.

Utilizatorul alege tipul de monedă din sistem din metalul prețios corespunzător în mod independent atunci când completează contul. Rata de depunere și retragere a fondurilor din sistem este flotantă și depinde de fluctuațiile costului metalelor prețioase de pe piețele mondiale.

Sistemul vă permite să efectuați plăți în magazinele online, să acceptați plăți pe site-ul dvs. și să efectuați transferuri în conturile altor utilizatori din sistem. Vă puteți reîncărca contul în sistem prin transfer bancar, după ce ați primit o plată de la un alt utilizator, sau printr-un birou de schimb valutar, schimbând una dintre valute. Puteți retrage fonduri primind un lingou de metal, folosind servicii de schimb în altă monedă electronică, prin transfer bancar într-un cont, prin cec sau prin Western Union. Majoritatea caselor de schimb valutar funcționează cu sistemul e-gold și vă permit să faceți schimb în alte monede electronice, inclusiv WebMoney și Yandex. Bani și faceți un schimb invers.

La înregistrare, clientul primește un număr de cont înregistrat în E-gold prin e-mail, iar pe viitor, fiecare dintre datele sale de conectare va fi însoțită de un cod pentru a se autentifica în sistem.

Acest sistem este una dintre puținele metode de decontare cu utilizatori străini care folosesc rar sistemele rusești de monedă electronică.

Funcționarea sistemului E-Port se bazează pe utilizarea unui singur card e-port preplătit, care poate fi prezentat

sub forma unui card obișnuit de plastic sau sub forma unui card virtual. Puteți cumpăra un card de plastic al acestui sistem în rețeaua de agenți, puteți achiziționa un analog virtual al cardului de pe site-ul sistemului și apoi îl puteți completa printr-un transfer bancar, în numerar la casieria băncii, la birourile sistemului sau prin agenți de sistem. E-port dezvoltă o rețea de agenți de întreprinderi care oferă servicii de acceptare de plăți pentru serviciile operatorilor de telefonie mobilă, furnizorilor de internet și altor companii. Dezavantajul sistemului este că fondurile pot fi retrase doar la casieria organizatorului sistemului.

Luând în considerare diferite tipuri de monedă electronică și sisteme de plată, remarcăm câteva avantaje ale cardurilor inteligente în raport cu banii din rețea:

1. Posibilitatea de a folosi cardul în afara Internetului, deoarece mediile fizice pot fi purtate cu tine, dar pentru bani de rețea ai nevoie de un computer și o conexiune la internet;

2. Cardurile inteligente sunt mai familiare consumatorilor decât banii din rețea. Folosirea banilor online necesită anumite cunoștințe de calculator;

3. Banii electronici bazati pe carduri inteligente au fost implementati istoric pe baza cardurilor cu microprocesor, care sunt greu de falsificat, iar tranzactiile au fost verificate printr-un cod PIN, ceea ce le face si greu de utilizat dupa furtul cardului in sine. . În cazul banilor online, este suficient ca parolele și codurile de securitate să fie compromise ca urmare a unui atac asupra computerului utilizatorului, iar banii pot fi furați. În plus, problemele computerului pot duce la pierderea certificatelor de securitate primite care dau acces la portofelul electronic, sau la portofelul electronic în sine. Pentru a fi corect, observăm că instrucțiunile de securitate din toate sistemele de plată propun anumite reguli, respectarea cărora reduce semnificativ riscul pierderilor de numerar electronic.

În ciuda faptului că moneda electronică este similară cu unitățile de plată valabile oficial, există puncte importante care împiedică să fie considerate bani „cu drepturi depline”:

Moneda electronică nu este emisă de o bancă centrală, ci de companii comerciale;

Fondurile electronice nu sunt o metodă universală de schimb. Proprietarul de monedă electronică o poate folosi numai împreună cu un comerciant sau o bancă care este membru al sistemului de monedă electronică relevant și nicăieri altundeva.

În prezent, moneda electronică și sistemele de plată electronică reprezintă o piață în dezvoltare dinamică, atât din punct de vedere tehnic, cât și tehnologic. Este de mare importanță faptul că în aspectul juridic există încă multe probleme nerezolvate. Astfel, în prezent în Rusia nu există o reglementare de stat specială a monedei electronice. Băncile nu au legătură directă cu banii electronici din rețea, oferind doar punctul final pentru intrarea și ieșirea fondurilor în sisteme și practic nu sunt jucători importanți pe această piață. Deși se pare că în viitor băncile vor ocupa, dacă nu un lider, atunci o poziție semnificativă în furnizarea acestui serviciu.

Literatură

1. Directiva Parlamentului European și a Consiliului 2000/46/CE din 18/09/2000 „Privind accesul, exercitarea și supravegherea prudențială a activității instituțiilor de monedă electronică” (JO L 275, 27/10/2000) ). - Vezi. Articolul 1 (Directiva Parlamentului European și a Consiliului din 18.09.2000 nr. 2000/46/CE „Privind activitățile în domeniul monedei electronice și supravegherea prudențială a instituțiilor care desfășoară aceste activități”

2. http://www.glossary.ru

3. Genkin A.S. Planeta Web Money. - M.: Alpina, 2003.

4. Kalistratov N.V., Kuznetsov V.A., Pukhov A.V. Afaceri bancare de retail // BDC-Press Publishing Group, 2006.

5. Sistemul informatic și juridic „Garant”

6. Egizaryan Sh.P. Moneda electronică în sistemul modern de circulație a banilor. - M., 1999. - P. 50.

7. Komarov A. Banii electronici: avantaje și dezavantaje // Ziar financiar. Lansare regională. - 2008. - Nr. 8 (februarie).

8. Semenov S.K. Despre numărare și bani electronici // Consultații financiare și contabile. - 2003. - Nr. 11 (noiembrie).

9. Krupnov Yu.S. Despre natura monedei electronice // Afaceri și bănci. - 2003. - Nr. 5. - P. 3-4.

10. Genkin A.S. Statutul juridic al monedei electronice și al sistemelor de plată electronică // Afaceri și bănci. - 2003. - Nr. 15. - P. 5.

11. Glushenkov A. Plățile electronice și cum diferă de banii electronici // http://www.lawfirm.ru

12. Sistemele monetare electronice, formele, tipurile și metodele lor de utilizare // http://www.y-money.com.ua

13. Kuznetsova M.S. Plăți cu bani electronici // Curier fiscal rus. - 2008. - Nr. 18 (septembrie).

14. Skinner K. Viitorul bancar. Tendințele globale și noile tehnologii în industrie. - Minsk: Editura „Grevtsov Publisher”, 2009.

15. Smirnov E.E. Cu privire la îmbunătățirea plăților fără numerar în Federația Rusă // Calcule și activități operaționale într-o bancă comercială. - 2006. - Nr. 11.

Principalele caracteristici ale monedei electronice:

    valoarea monetară este înregistrată pe un dispozitiv electronic;

    poate fi folosit pentru o varietate de plăți;

    plata este finala.

Cu toate acestea, problema identificării în mod independent a monedei electronice ca tip separat rămâne discutabilă, la fel ca și definiția, rolul lor în sistem de plată si functii.

În modern sisteme monetare banii electronici sunt bani fiat, au o bază de credit, îndeplinesc funcțiile de mijloc de plată, circulație, acumulare și dețin garanție. Baza pentru emiterea de monedă electronică în circulație este numerarul și banii fără numerar. Moneda electronică acționează ca o obligație monetară a emitentului atunci când deservește cifra de afaceri fără numerar ca o cerință pentru aceasta. Ele pot fi considerate ca un element al agregatului monetar. Întreținerea automată a conturilor bancare (creditarea și debitarea fondurilor, transferurile din cont în cont, calculul dobânzii, monitorizarea stării decontărilor) se realizează electronic (transferuri electronice). Instrumentele de acces electronic la conturi evoluează constant, totuși, banii sunt încă prezentați sub formă de înregistrări de cont.

Proprietățile monedei electronice se bazează atât pe proprietăți monetare tradiționale (lichiditate, portabilitate, versatilitate, divizibilitate, comoditate), cât și pe unele relativ noi (securitate, anonimat, durabilitate). Cu toate acestea, nu toate acestea în curs de aplicare îndeplinesc cerințele de lichiditate ridicată și putere de cumpărare stabilă și, prin urmare, emiterea și utilizarea lor în circulație necesită o procedură specială de reglementare și control. Instrumentele de acces electronic includ carduri de plată, cecuri electronice și servicii bancare de la distanță.

Calcule pe internet. Monedă electronică „de rețea”.

Aceste calcule se bazează pe conceptul de numerar electronic. Numerarul electronic este numerarul digital în formă electronică, utilizat în plățile în rețea, reprezentând facturi electronice sub forma unui set de coduri binare existente pe un anumit suport, transportate sub forma unui plic digital prin rețea. Tehnologia electronică de numerar vă permite să plătiți pentru bunuri și servicii în economia virtuală prin transferul de informații de la un computer la altul. Numerarul electronic, ca și numerarul real, este anonim și reutilizabil, iar numerele digitale ale bancnotelor sunt unice. Ele pot fi transferate de la o persoană la alta, ocolind banca, dar păstrându-le în același timp în cadrul sistemelor de plată din rețea. La plata unui produs sau serviciu, banii digitali sunt transferați vânzătorului, care fie îi transferă unei bănci participante la sistemul de creditare în contul său, fie plătește partenerii cu acesta. În prezent, pe internet sunt răspândite diverse sisteme de plată în rețea.

Yandex.Bani. La mijlocul anului 2002, Paycash a încheiat un acord cu cel mai mare motor de căutare de pe Runet, Yandex, pentru a lansa proiectul Yandex. Bani (sistem universal de plată creat în 2002). Principalele caracteristici ale sistemului de plată Yandex. Bani:

    transferuri electronice între conturile de utilizator;

    cumpără, vinde și schimbă monede electronice:

    plata pentru servicii (acces la internet, comunicatii celulare, gazduire, apartament etc.);

    transferați fonduri pe un card de credit sau de debit.

Taxa de tranzacție este de 0,5% pentru fiecare tranzacție de plată. Când retrageți fonduri într-un cont bancar sau altă metodă, sistemul Yandex.Money reține 3% din suma fondurilor retrase, în plus, un procent suplimentar este perceput direct de agentul de transfer (bancă, oficiu poștal etc.).

WebmoneyTransfer- sistemul de plată, care a apărut la 25 noiembrie 1998, este cel mai răspândit și mai fiabil sistem de plată electronică rusesc pentru efectuarea de tranzacții financiare în timp real, creat pentru utilizatorii părții de limbă rusă a World Wide Web. Oricine poate deveni utilizator al sistemului. Mijloacele de plată din sistem sunt unități de titlu numite WebMoney, sau pe scurt WM. Toate WM-urile sunt stocate în așa-numitele portofele electronice. Cele mai comune tipuri de portofele sunt:

    WMZ - portofele de dolari;

    WMR - portofele de ruble;

    WME - portofele pentru stocarea euro;

    WMU - portofele pentru stocarea grivnei ucrainene.

Sistemul de plată WebMoney Transfer vă permite să:

    efectuați tranzacții financiare și plătiți pentru bunuri (servicii) pe internet;

    plătiți pentru serviciile operatorilor de telefonie mobilă, furnizorilor de internet și de televiziune, plătiți pentru abonamente la mass-media;

    schimbă unități de titlu WebMoney cu alte monede electronice la un curs favorabil;

    efectuați plăți prin e-mail, utilizați telefonul mobil ca portofel;

    proprietarii de magazine online acceptă plăți pentru bunuri pe site-ul lor.

WM este un sistem informatic global pentru transferul drepturilor de proprietate, deschis pentru utilizare gratuită de către toată lumea. Folosind WebMoney Transfer, puteți efectua tranzacții instantanee legate de transferul drepturilor de proprietate asupra oricăror bunuri și servicii online, puteți crea propriile servicii web și întreprinderi de rețea, puteți efectua tranzacții cu alți participanți, emite și menține propriile instrumente.

Există mai multe modalități de a vă umple portofelul WM:

    prin transfer bancar (inclusiv prin Sberbank a Federației Ruse);

    transfer postal;

    utilizarea sistemului Western Union;

    prin schimbul de ruble sau valută pentru WM la o bancă sau birou de schimb valutar autorizat;

    prin primirea WM de la oricare dintre participanții la sistem în schimbul unor servicii, bunuri sau în schimbul numerarului;

    utilizarea unui card WM preplătit;

    prin sistemul E-Gold.

RUpay- Sistemul de plată, care funcționează din 7 octombrie 2002, este un integrator de sisteme de plată, unde sistemele de plată și casele de schimb valutar sunt combinate programatic într-un singur sistem.

Principalele caracteristici ale sistemului de plată RUpay:

    efectuarea de transferuri electronice între conturile de utilizator;

    cumpărați, vindeți și schimbați valute electronice cu un comision minim;

    efectuați plăți către alte sisteme electronice de plată: WebMoney, PayPal, E-gold etc.;

    acceptați plăți pe site-ul dvs. în mai mult de 20 de moduri;

    primiți fonduri din contul de sistem la cel mai apropiat bancomat;

    gestionați-vă contul de pe orice computer conectat la internet."

PayCash- sistem electronic de plată. A început să funcționeze pe piața rusă la începutul anului 1998 și se poziționează în primul rând ca un mijloc accesibil de plăți în numerar rapide, eficiente și sigure pe internet.

Principalul avantaj al acestui sistem de plată este utilizarea propriilor dezvoltări unice în domeniul criptografiei financiare, foarte apreciate de experții occidentali. Sistemul de plată PayCash are o serie de premii și brevete prestigioase, inclusiv „Certificatul de recunoaștere specială de la Congresul SUA”. În prezent, sistemele de plată cunoscute precum Yandex funcționează folosind tehnologia PayCash. Money (Rusia), Cyphermint PayCash (SUA), DramCash (Armenia), PayCash (Ucraina).

PayCash se bazează pe tehnologia digitală de numerar. Din punctul de vedere al utilizatorului (vânzător sau cumpărător), tehnologia PayCash reprezintă multe „portofele electronice”, fiecare având propriul proprietar. Toate portofelele sunt conectate la un singur centru de procesare, unde sunt procesate informațiile primite de la proprietari. Datorită tehnologiilor moderne, utilizatorii pot efectua tranzacții cu banii lor fără a părăsi computerul. Tehnologia vă permite să transferați numerar digital dintr-un portofel în altul, să îl stocați în online banking, să îl convertiți, să îl retrageți din sistem în conturi bancare tradiționale sau în alte sisteme de plată.

E-aur- un sistem electronic de plată creat în 1996 de Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold este un sistem american de decontare a monedei electronice, a cărui monedă principală sunt metalele prețioase - aur, platină, argint etc., iar această monedă este susținută fizic de metalul corespunzător. Sistemul este complet internațional, funcționează cu toate monedele lumii și oricine poate avea acces la el. Fiabilitatea acestui sistem de plată este garantată de băncile din SUA și Elveția. Principala diferență a sistemului de plată e-gold este că toate fondurile sunt susținute fizic de metale prețioase stocate în Nova Scotia Bank (Toronto). Numărul de utilizatori ai sistemului de plăți c-gold în 2006 a fost de aproximativ 3 milioane de oameni. Principalele avantaje ale sistemului de plată e-gold sunt următoarele:

    internaționalitate - indiferent de locul de reședință, orice utilizator are posibilitatea de a deschide un cont în e-gold:

    anonimatul - la deschiderea unui cont, nu există cerințe obligatorii pentru indicarea datelor personale reale ale utilizatorului;

    ușurință și intuitivitate - interfața este intuitivă și ușor de utilizat;

    nu necesită instalare suplimentară de software;

    versatilitate - utilizarea pe scară largă a acestui sistem de plată îi permite să fie utilizat pentru aproape orice tranzacție financiară.

Puteți introduce bani în sistem în două moduri: primiți un transfer de la un alt participant sau transferați bani în orice monedă în sistemul E-gold folosind mecanismul descris pe site prin transfer bancar.

Puteți primi sau încasa bani comandând un transfer bancar pe site-ul E-gold, efectuând un transfer către alte sisteme (PayPal, WebMoney, Western Union) sau către orice card de credit sau de debit.

Stormpay- sistem de plată deschis în 2002. Orice utilizator se poate înregistra în acest sistem, indiferent de țara de reședință. Unul dintre avantajele sistemului este universalitatea și lipsa de referință la o anumită regiune geografică, deoarece sistemul funcționează cu toate țările fără excepție. Numărul de cont în sistemul de plată Stormpay este o adresă de e-mail. Principalul său dezavantaj este incapacitatea de a converti fonduri dintr-un cont Stormpay în E-gold, WebMoney sau Rupay. Acest sistem de plată vă permite să transferați fonduri pe carduri de credit.

PayPal- sistem electronic de plată, unul dintre cele mai populare și de încredere dintre sistemele de plată străine. Până la începutul anului 2006, a deservit utilizatori din 55 de țări. PayPal a fost fondată de Peter Thiel și Max Levchin în 1998 ca companie privată. PayPal oferă utilizatorilor săi posibilitatea de a primi și trimite plăți folosind e-mail sau un telefon mobil cu acces la Internet, dar, în plus, utilizatorii sistemului de plată PayPal au posibilitatea de a:

    trimite plăți (Trimite bani): transferă orice sumă din contul tău personal. În acest caz, destinatarul plății poate fi fie un alt utilizator PayPal, fie un străin;

    executa o cerere de primire a plății (Solicitare de bani).

plasați pe site instrumente speciale pentru acceptarea plăților (Web Tools). Acest serviciu este disponibil numai deținătorilor de conturi Premier și Business și este recomandat pentru utilizare de către proprietarii de magazine online. În acest caz, utilizatorul poate plasa un buton pe site-ul său, făcând clic pe care plătitorul este dus pe site-ul sistemului de plată, unde poate finaliza procedura de plată (puteți folosi un card de credit), după care revine pe site-ul utilizatorului. site-ul web;

    utilizați instrumente de tranzacționare prin licitație (Auction Tools). Sistemul de plată oferă două tipuri de servicii: 1) distribuirea automată a cererilor de primire a plății (Automatic Payment Request); 2) câștigătorii licitației pot efectua plăți direct de pe site-ul unde se desfășoară licitația (Achiziție Instantanee pentru Licitații);

    efectuați tranzacții financiare folosind un telefon mobil (Plăți mobile);

    efectuați plăți simultane către un număr mare de utilizatori (Batch Pay);

    efectuați transferul zilnic de fonduri într-un cont bancar (Auto-Sweep).

Pe viitor, se ia în considerare posibilitatea de a primi dobândă pentru stocarea fondurilor în cont.

Moneybookers- sistem electronic de plată, deschis în 2003. În ciuda tinereții sale relative, concurează cu succes în multe domenii cu un astfel de gigant precum PayPal. Principalul avantaj al acestui sistem de plată poate fi considerat versatilitatea acestuia. Moneybookers este ușor de utilizat atât pentru persoane fizice, cât și pentru proprietarii de magazine online și bănci. Spre deosebire de PayPal, sistemul de plată Moneybookers deservește utilizatori din peste 170 de țări, inclusiv Rusia, Ucraina și Belarus. Caracteristicile Moneybookers:

    instalarea unui software suplimentar nu este necesară pentru funcționare;

    Numărul contului de utilizator Moneybookers este adresa de e-mail;

    suma minimă de transfer către Moneybookers este de 1 euro cent (sau echivalentul într-o altă monedă);

    capacitatea de a trimite automat fonduri într-un program fără participarea utilizatorului;

    comisionul de sistem este de 1% din suma plății și se deduce de la expeditor.

1. Bani digitali. Conceptul de monedă electronică Banii digitali (denumiti în continuare electronici) simulează complet banii reali. În același timp, organizația emitentă - emitentul - își emite analogii electronici, numite diferit în diferite sisteme (de exemplu, cupoane). În continuare, acestea sunt achiziționate de utilizatori, care le folosesc pentru a plăti achizițiile, iar apoi vânzătorul le răscumpără de la emitent. La emitere, fiecare unitate monetară este certificată printr-un sigiliu electronic, care este verificat de către structura emitentă înainte de răscumpărare. Una dintre caracteristicile banilor fizici este anonimatul lor, adică nu indică cine i-a folosit și când. Unele sisteme, prin analogie, permit cumpărătorului să primească numerar electronic în așa fel încât legătura dintre el și bani să nu poată fi determinată. Acest lucru se face folosind o schemă de semnătură oarbă. De asemenea, este de remarcat faptul că, atunci când se utilizează bani electronici, nu este nevoie de autentificare, deoarece sistemul se bazează pe eliberarea banilor în circulație înainte de utilizarea lor. Mai jos este schema de plată folosind bani digitali. Cumpărătorul schimbă bani reali în bani electronici în avans. Clientul poate stoca numerar în două moduri, care este determinat de sistemul utilizat: Pe hard diskul computerului. Pe carduri inteligente. Diferite sisteme oferă diferite scheme de schimb. Unele deschid conturi speciale în care fondurile din contul cumpărătorului sunt transferate în schimbul facturilor electronice. Unele bănci pot emite ele însele numerar electronic. Mai mult, este emis doar la cererea clientului, urmat de transferul acestuia pe computerul sau cardul acestui client si retragerea echivalentului de numerar din contul acestuia. La implementarea unei semnături oarbe, cumpărătorul însuși creează facturi electronice, le trimite la bancă, unde, când sosesc bani reali în cont, acestea sunt certificate printr-un sigiliu și trimise înapoi clientului. Pe lângă comoditatea unei astfel de stocări, are și dezavantaje. Deteriorarea unui disc sau a unui card inteligent are ca rezultat pierderea ireversibilă a banilor electronici. Cumpărătorul transferă bani electronici pentru achiziție pe serverul vânzătorului. Banii sunt prezentați emitentului, care îi verifică autenticitatea. Dacă facturile electronice sunt autentice, contul vânzătorului este majorat cu suma achiziției, iar bunurile sunt expediate cumpărătorului sau serviciul este furnizat.
Una dintre caracteristicile distinctive importante ale monedei electronice este capacitatea de a efectua microplăți. Acest lucru se datorează faptului că valoarea nominală a bancnotelor poate să nu corespundă cu monede reale (de exemplu, 37 de copeici). Atât băncile, cât și organizațiile nebancare pot emite numerar electronic. Cu toate acestea, un sistem unificat pentru convertirea diferitelor tipuri de monedă electronică nu a fost încă dezvoltat. Prin urmare, doar emitenții înșiși pot răscumpăra numerarul electronic pe care l-au emis. În plus, utilizarea acestor bani din structurile nefinanciare nu este garantată de stat. Cu toate acestea, costul scăzut al tranzacției face ca numerarul electronic să fie un instrument atractiv pentru plățile online. Sisteme de credit Sistemele de credit Internet sunt analoge ale sistemelor convenționale care funcționează cu carduri de credit. Diferența constă în faptul că toate tranzacțiile sunt efectuate pe internet și, ca urmare, este nevoie de măsuri suplimentare de securitate și autentificare. Schema generală de plată într-un astfel de sistem este prezentată în figură. Următoarele sunt implicate în efectuarea plăților prin internet folosind carduri de credit: Cumpărător. Un client cu un computer cu un browser Web și acces la Internet. Banca emitentă. Contul bancar al cumpărătorului se află aici. Banca emitentă emite carduri și este garantul obligațiilor financiare ale clientului. Vânzători. Vânzătorii sunt înțeleși ca servere de comerț electronic în care sunt menținute cataloage de bunuri și servicii și sunt acceptate comenzile de achiziție ale clienților. Bănci de achiziție. Băncile care servesc vânzătorii. Fiecare vânzător are o singură bancă în care își ține contul curent. Sistem de plată prin internet. Componente electronice care acționează ca intermediari între alți participanți. Sistem tradițional de plată. Un set de mijloace financiare și tehnologice pentru deservirea cardurilor de acest tip. Printre principalele sarcini rezolvate de sistemul de plată se numără asigurarea utilizării cardurilor ca mijloc de plată pentru bunuri și servicii, utilizarea serviciilor bancare, efectuarea de compensații reciproce etc. Participanții la sistemul de plată sunt persoane fizice și juridice unite prin utilizarea cardurilor de credit. Centru de procesare a sistemului de plată. O organizație care oferă informații și interacțiune tehnologică între participanții la sistemul tradițional de plată. Banca de decontare a sistemului de plată. O organizație de credit care efectuează decontări reciproce între participanții la sistemul de plăți în numele centrului de procesare.
Cumpărătorul din magazinul electronic creează un coș de mărfuri și selectează metoda de plată „card de credit”. În continuare, parametrii cardului de credit (număr, numele proprietarului, data expirării) trebuie transferați în sistemul de plată prin Internet pentru autorizare ulterioară. Acest lucru se poate face în două moduri: prin magazin, adică parametrii cardului sunt introduși direct pe site-ul magazinului, după care sunt transferați în sistemul de plată prin Internet (2a); pe serverul sistemului de plată (2b). Avantajele celei de-a doua căi sunt evidente. În acest caz, informațiile despre carduri nu rămân în magazin și, în consecință, riscul de a le primi de către terți sau de a fi înșelat de vânzător este redus. În ambele cazuri, la transferul detaliilor cardului de credit, există încă posibilitatea ca acestea să fie interceptate de atacatori în rețea. Pentru a preveni acest lucru, datele sunt criptate în timpul transmiterii. Criptarea, în mod firesc, reduce posibilitatea interceptării datelor în rețea, de aceea este indicat să se efectueze comunicări între cumpărător/vânzător, vânzător/sistem de plată prin Internet, cumpărător/sistem de plată prin Internet folosind protocoale securizate. Cel mai comun dintre ele astăzi este protocolul SSL (Secure Sockets Layer). Se bazează pe o schemă de criptare asimetrică cu cheie publică, iar algoritmul RSA este utilizat ca schemă de criptare. Datorită caracteristicilor tehnice și de licențiere ale acestui algoritm, acesta este considerat mai puțin fiabil, astfel încât standardul pentru tranzacții electronice securizate SET (Secure Electronic Transaction) este acum introdus treptat, conceput pentru a înlocui eventual SSL la procesarea tranzacțiilor legate de plățile cu cardul de credit. achiziții pe internet. Printre avantajele noului standard se numără securitatea sporită, inclusiv capacitatea de a autentifica toți participanții la tranzacții. Dezavantajele sale sunt dificultățile tehnologice și costul ridicat. Sistemul de plată prin Internet transmite cererea de autorizare către sistemul tradițional de plată. Următorul pas depinde dacă banca emitentă menține o bază de date online de conturi. Dacă există o bază de date, centrul de procesare trimite băncii emitente o cerere de autorizare a cardului (4b) și apoi (4a) primește rezultatul acesteia. Dacă nu există o astfel de bază de date, atunci centrul de procesare însuși stochează informații despre starea conturilor deținătorilor de carduri, listele de oprire și îndeplinește cererile de autorizare. Aceste informații sunt actualizate în mod regulat de către băncile emitente. Rezultatul autorizației este transmis către sistemul de plată prin Internet. Magazinul primește rezultatul autorizației. Cumpărătorul primește rezultatul autorizației prin magazin (7a) sau direct din sistemul de plată prin Internet (7b). Dacă rezultatul autorizației este pozitiv, magazinul asigură serviciul sau expediază produsul (8a); centrul de procesare transmite informații despre tranzacția finalizată către banca de decontare (8b). Banii din contul cumpărătorului la banca emitentă sunt transferați prin banca de decontare în contul magazinului la banca achizitoare. În cele mai multe cazuri, este necesar un software special pentru a efectua astfel de plăți. Poate fi furnizat cumpărătorului (numit portofel electronic), vânzătorului și băncii sale de service. De exemplu, luați în considerare sistemul de plată electronică WebMoney Transfer.

4. Popularitatea banilor digitali. Perspective de dezvoltare Potrivit unor analiști, metodele de plată electronică vor înlocui în curând în totalitate numerarul și cecurile de pe piață, deoarece reprezintă o modalitate mai convenabilă de a plăti bunuri și servicii. Potrivit estimărilor ABA/Dove, plățile electronice ar putea înlocui în curând numerarul și cecurile, deoarece astăzi fiecare a doua achiziție dintr-un magazin se face folosind mijloace electronice de plată. Cash rămâne principalul mijloc de plată în magazinele tradiționale pentru doar 33% dintre cumpărători. În timp ce majoritatea achizițiilor online se fac cu carduri de credit, aproape jumătate dintre respondenți folosesc cecuri și ordine de plată pentru comerțul electronic, iar un sfert dintre cumpărătorii virtuali folosesc plăți P2P. Două treimi dintre consumatori plătesc cel puțin o factură lunară electronic, inclusiv carduri de credit/debit, plăți directe sau servicii bancare online. Analistii cred ca plata facturilor online va atinge volume semnificative pana in 2003, pe masura ce majoritatea utilizatorilor incep sa foloseasca sau sa isi mareasca utilizarea acestei optiuni de plata. În același timp, utilizarea plăților „de hârtie” va fi redusă semnificativ - 21% dintre respondenți au spus că intenționează să nu mai plătească facturile prin cec. În același timp, analiștii Yankee Group notează că 8,7% dintre consumatorii americani își plătesc acum facturile online, față de 5,1% anul trecut. Eforturile de marketing încep să dea roade: 29% dintre consumatori și-au exprimat deja interesul pentru utilizarea sistemelor electronice de plată a facturilor (EBPP), iar 14,9% citează economisirea de timp ca motiv principal. Experții avertizează însă că băncile se vor confrunta cu concurența furnizorilor de servicii financiare în acest domeniu, în condițiile în care un furnizor care oferă utilizatorilor o interfață convenabilă și simplă le va putea reține pentru o perioadă lungă de timp. Creșterea cifrei de afaceri din comerțul electronic „Business to consumer” în Rusia, milioane de dolari (conform The Economist, Boston Consulting Group):
Creșterea comerțului electronic în sectorul „Business to consumer”, miliarde de dolari (conform eMarketer):
Ponderea comerțului electronic în PIB-ul SUA (PIB) (conform eMarketer):

Audiență activă de internet în Rusia conform ROCIT, milioane de oameni:
De la formarea lor pe piața rusă, bursele și platformele de tranzacționare au folosit tehnologii moderne, creând sisteme unice prin caracteristicile lor aproape de la zero, încercând să acopere întreaga piață, toate regiunile Federației Ruse. Dezvoltându-se în conformitate cu tendințele globale avansate, comerțul electronic organizat devine din ce în ce mai atractiv pe piața globală. Au apărut premisele pentru apropierea și conectarea platformelor de tranzacționare atât în ​​Rusia, cât și în străinătate. Astăzi, tehnologiile informaționale determină fața pieței financiare globale. Piețele financiare mondiale devin din ce în ce mai globale, iar Rusia se mișcă în conformitate cu acest proces. Provocarea vremii este internaționalizarea economiei mondiale, care astăzi acționează ca un sistem economic integrat global. Țara noastră este pe cale să facă un pas important - să adere la Organizația Mondială a Comerțului (OMC). O condiție necesară pentru aderarea la OMC este integrarea Rusiei pe piața financiară internațională. Prin urmare, vorbind despre perspectivele de dezvoltare a pieței ruse, una dintre principalele etape poate fi identificată ca integrarea în infrastructura pieței mondiale de capital. Această lucrare a început deja. Tehnologiile electronice se dezvoltă rapid. Astăzi este greu să ne imaginăm viața fără internet. În ultimii câțiva ani, popularitatea tranzacționării acțiunilor companiei prin internet a crescut rapid în întreaga lume. Investitorii individuali au posibilitatea de a intra în tranzacții, practic, fără a pleca de acasă. În 1999, a început dezvoltarea tranzacționării pe internet pe bursa rusă. Volumul total al tranzacțiilor prin internet pe piața rusă este în continuă creștere și, conform unor estimări, deja în 2001 se ridica la aproximativ 40% din cifra de afaceri totală a pieței de valori. De exemplu, în decembrie 2001, deja aproximativ 47% din volumul tranzacționării și aproximativ 70% din tranzacțiile de pe piața de valori MICEX erau încheiate prin internet. Tranzacționarea prin internet este astăzi cel mai ușor și mai convenabil acces pentru investitorii privați pe piețele financiare. Odată cu răspândirea tranzacționării pe internet, numărul tranzacțiilor de volum mic a început să crească. Cu alte cuvinte, activitatea clienților pe bursă și ponderea tranzacțiilor clienților în cifra de afaceri totală crește într-un ritm mai rapid. Este interesant de remarcat faptul că liderii în introducerea și promovarea tranzacționării pe internet pe piața bursieră din Rusia nu erau companii de brokeraj mari, ci dinamice, care se află acum în mod constant printre primii zece participanți la piață în ceea ce privește cifra de afaceri. În același timp, marile companii de brokeraj și băncile au început să dezvolte noul serviciu mult mai târziu. Realitățile de astăzi sunt de așa natură încât nu compania „mare” este cea care câștigă, ci compania „rapidă”. După ce a început pe piața de valori din mai multe motive, tranzacționarea pe internet se dezvoltă acum cu încredere în alte sectoare ale pieței financiare: titluri de stat; valută; urgent. În viitor, dezvoltarea comerțului pe internet va fi determinată de următoarele tendințe principale. În primul rând, se va extinde atât gama de piețe și instrumente tranzacționate oferite în cadrul sistemelor de tranzacționare pe Internet, cât și serviciul oferit și gama de servicii suplimentare pentru clienți bazate pe automatizarea lor completă. Vom vedea o interconectare mai strânsă, în cadrul unui sistem de internet, a funcțiilor sistemelor bancare, tranzacționării pe internet și sistemelor de servicii de depozitare și back-office. În plus, procesul de extindere a suportului analitic și informațional pentru clienți bazat pe integrarea cu sisteme informatice și analitice de Internet dezvoltate de agențiile de informare va continua mai activ. Având în vedere nivelul scăzut de dezvoltare al rețelelor de telecomunicații, în special în regiunile Rusiei, desigur, una dintre domeniile prioritare de dezvoltare va fi îmbunătățirea calității muncii și îmbunătățirea proprietăților consumatorilor ale sistemelor de tranzacționare pe Internet. Soluția la această problemă constă nu numai în domeniul îmbunătățirii hardware-ului și software-ului aplicat sistemelor de tranzacționare pe Internet, ci și în zona creării de sisteme de nouă generație care pot extinde semnificativ capacitățile tehnologice ale serviciului pentru clienți și pot îmbunătăți calitatea muncii lor. Un factor foarte important care influențează dezvoltarea afacerilor pe internet pe piețele financiare în viitorul foarte apropiat, odată cu apariția cadrului de reglementare adecvat, va fi, fără îndoială, necesitatea utilizării obligatorii a software-ului de securitate a informațiilor certificate și a semnăturilor digitale electronice în sistemele de acces la distanță. prin Internet. La 10 ianuarie 2002, președintele Federației Ruse V.V Putin a semnat Legea federală „Cu privire la semnătura digitală electronică”, care vizează asigurarea condițiilor legale pentru utilizarea semnăturilor digitale electronice în documente electronice, sub rezerva unei semnături digitale electronice. documentul este recunoscut ca echivalent cu o semnătură de mână într-un document pe hârtie. Odată cu apariția tehnologiilor Internet, a apărut o nevoie reală de a conecta legăturile tehnologice disparate ale procesului de servicii pentru clienți într-un singur lanț. Investitorii pot utiliza acum sisteme automate pentru a monitoriza întregul proces de investiții și pentru a-și gestiona activele în timp real. Această abordare necesită modernizarea constantă a produselor software și a tuturor sistemelor pentru diverse scopuri funcționale, cu posibilitatea interconectarii informațiilor acestora în timp real sau integrarea lor în complexe software și hardware unice multifuncționale. Concluzie O analiză superficială a tehnologiilor Internet pentru afaceri, din care o parte integrantă sunt sistemele de plată online, ne permite să tragem următoarele concluzii: 1. Emitenții de bani digitali sunt sisteme care organizează tranzacțiile pe internet. 2. Sistemele de emitere de monedă digitală sunt de cel puțin două tipuri: cele care emit numerar electronic imediat după primirea banilor reali în contul bancar al sistemului și cele care emit doar când și pe perioada plății. 3. Banii digitali sunt bani emiși susținuți cu bani reali. 4. Rata de rotație a banilor digitali este cea mai mare astăzi. 5. Cardurile tradiționale de credit și de debit emise de bănci pentru acces la conturi de la distanță nu sunt bani digitali ca atare. Chiar dacă contul de card deschis este multi-valută, nu are legătură directă cu banii digitali, deoarece este deschis în orice monedă de bază. Iar natura sa multivalută este exprimată în faptul că, atunci când plătiți cu un card de plastic, este posibil să convertiți instantaneu moneda de bază în moneda de plată. 6. De asemenea, banii fără numerar nu pot fi numiți direct bani digitali, în ciuda faptului că mediul lor este electronic. Deoarece analogul lor există sub formă de numerar. 7. Banii digitali vă permit să efectuați microplăți și, atunci când se acumulează o sumă suficientă, să le convertiți în bani reali.

Lista surselor de informare: 1. Site-ul oficial al sistemului de plată WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru 2. Site-ul oficial al agenției de analiză RosBusinessConsulting – http://www.rbc.ru 3. Resursa de internet – http://www. i2r.ru 4 . Site-ul web al sistemului de plăți PayWell - http://www.paywell.ru 5. „Bănci și sisteme bancare” membru al Academiei Internaționale de Informatizare, membru al consiliului științific și de experți al Comitetului pentru Politică Economică. și antreprenoriat al Dumei de Stat a Federației Ruse V. Yurovitsky - http://www.yur.ru 6. Magazin online Ozone - http://www.ozone.ru 7. „Unde se duc banii” membru al Academiei Internaționale de Informatizare membru al consiliului de experți științifici al Comitetului pentru politică economică și antreprenoriat al Dumei de Stat a Federației Ruse V. Yurovitsky - http://www.yur.ru 8. Site de informații „Bani electronici. Sisteme de plată pe internet” - http://www. pay-system.info 9. Site-ul oficial de informații „Tehnologii de afaceri către Internet”, 1997-2006, Grupul de sisteme de plată pe internet - „Sisteme de plată pe internet” - http://emoney.ru/menu.asp 10. Site-ul oficial de informații „ Afaceri”, - secțiunea: Afaceri de la și către. - 2008, http://business.rin.ru