К показателям таблицы смертности относятся. Статистика смертности в россии. Смертность в России по годам
Называемые просто таблицами смертности)
Вероятностные таблицы смертности (чаще
Это самый совершенный инструмент для анализа состояния и тенденций уровня смертности. Они представляют собой систему взаимосвязанных показателей, характеризующих изменение вероятности смерти по мере увеличения возраста людей, или, напротив, изменение вероятности дожития до некоторого возраста, а также среднюю продолжительность жизни некоторого поколения родившихся. Иначе говоря, таблицы смертности описывают последовательность и скорость вымирания поколения.
Показатели (колонки) таблиц смертности:
l x - числа доживающих до возраста «х » лет;
d x - числа умирающих в возрасте «х » лет (т.е. в возрастном интервале от «х » до «х + 1 »);
q x - вероятность умереть в возрасте «х » (т.е. в возрастном интервале от «х » до «х + 1 »);
р х - вероятность для доживших до возраста «х » дожить и до следующего года возраста «х + 1 »;
L x - числа живущих в возрасте «x х » до «х + 1 »;
Т х - числа живущих в возрасте «х » лет и старше (число человеко-лет предстоящей жизни для данного поколения);
е 0 - средняя ожидаемая продолжительность жизни для новорожденных;
е х - средняя ожидаемая продолжительность жизни для достигших возраста «х ».
В таблицах смертности принимают первоначальную численность поколения (число родившихся, основание или корень таблицы смертности) неизменной во времени и равной единице и прослеживают, как с переходом от возраста к возрасту, от 0 до предельного возраста (100 лет или 100 с небольшим) первоначальная совокупность поколения родившихся убывает в результате смерти от 1 до 0.
Отсюда следует, что в таблицах смертности все числа, кроме числа родившихся, равного 1, меньше 1, т. е. дроби. Чтобы избежать большого количества дробных чисел, число родившихся (основание таблицы) в практических расчетах принимают равным 100000 или 10000, в зависимости от желаемой значности (точности) расчетов. Но не менее 10000.
Различают таблицы полные и краткие. В полных таблицах возрастные интервалы равны одному году, в кратких - пяти годам. Целесообразно рассмотреть взаимосвязи показателей таблиц смертности на примере полных таблиц. В них с переходом от возраста «х » к возрасту «х + 1 » число доживающих l x будет последовательно уменьшаться на величину числа умирающих в возрасте «х », т.е. d x . Математически эта связь выглядит следующим образом:
L x +1 = l x – d x (6.5.1)
Если проследить эту последовательность (порядок) вымирания поколения, начиная с основания таблицы смертности, то она будет выглядеть следующим образом: l 0 = 1 или 10000 или чаще 100000 – d 0 = l 1 – d 1 = l 2 – d 2 = l 3 и т.д. В общем виде эту последовательность можно записать так: l x +1 = l x – d x (для полных таблиц) и l х+п = l x – d x + n ,где п - длина возрастного интервала.
Каждый родившийся рано или поздно умирает, и в конечном счете число умерших (из каждого поколения, численность которых мы определили заранее) составит l 0 , т. е. число родившихся, или
где w –1 - предельный возраст, до которого доживает последний человек из поколения родившихся.
Формула (6.5.1) может быть использована в различных перестановках, к примеру:
l x = l x +1 + d x ; d x = l x – l x +1 , и т.д.
Вероятность смерти в возрасте «х » (в возрастном интервале от «х » до «х +1 ») ¾ q x - определяется в соответствии с правилами теории вероятностей как отношение числа умирающих в возрасте «х » – d x к числу доживающих до этого возраста, т.е. l z . В виде формулы эта связь выглядит так:
Из формулы хорошо видно, что вероятность смерти q x можно интерпретировать и как долю умирающих в возрасте «х » из числа доживающих до начала возрастного интервала «х ».
Напротив, вероятность дожития до возраста «х + 1» - р х для тех, кто дожил до возраста «х х »), будет определяться как отношение числа доживающих до возраста «х + 1» к числу доживших до возраста «х » (до начала возрастного интервала «х »). Запишем эту связь в виде формулы:
Отсюда можно так же, как и в предыдущей формуле, видеть, что вероятность дожития есть не что иное, как доля переживающих возраст «х » из числа доживающих до его начала.
Формулы (6.5.2) и (6.5.3) так же, как и (6.5.1), используются в виде различных преобразований, например: l x +1 = l x р х; d x = l x q x b ит. д.
Поскольку мы рассматриваем смертность, то в пределах одного возрастного интервала возможна только единственная альтернатива: либо пережить этот интервал и благополучно отметить следующий день рождения, либо, увы, не дожить до него. Иначе говоря, сумма вероятностей дожития до следующего возраста либо умереть, не дожив до него, равна единице, что можно изобразить в виде формулы:
q x + р х = 1. (6.5.4)
Эта простейшая формула оказывается, однако, очень полезной, так как, зная одну из двух вероятностей, всегда легко найти вторую (вычитанием из единицы).
Начав прослеживать закономерное уменьшение чисел доживающих с основания таблицы смертности, замечаем вскоре, что: l 1 = l 0 p 0 .
Если основание таблицы l 0 = 1, то, естественно, l 0 в формуле можно опустить, и она примет вид: l 1 = р 0 .
Далее, следуя той же логике: l 2 = l 1 p 1 . Подставим вместо l 1 его значение из предыдущей формулы (l 1 = р 0). Получим: l 2 = р 0 p 1 . Затем: l 3 = l 2 р 2 = p 0 p 1 p 2 и т.д. Отсюда, кстати, видно, что число доживающих - нечто иное, как произведение вероятностей дожития, или, иначе говоря, оно само - тоже вероятность, вероятность для новорожденного дожить до возраста «х ». В обобщенном виде эту связь можно записать и так:
l x = p 0 p 1 p 3 x ………. x p x -1 . (6.5.5)
Поскольку в практических расчетах основание таблицы смертности принимается равным не 1, а 10000 и чаще всего 100000, то l 0 опускать не приходится и формула (6.5.5) выражается в следующем виде:
l x = l 0 p 0 p 1 p 2 p 3 x ………. x p x-1 .
Здесь, пожалуй, самое время сказать, что в таблицах смертности нет ни одного доживающего или умирающего. Вообще - ни одного человека. Одна смерть в чистом виде. Одни вероятности и доли. В этом их большое преимущество перед другими измерителями уровня смертности, поскольку при отсутствии человека нет и зависимости показателей таблиц смертности от возрастной структуры населения. Наименования «числа доживающих», «числа умирающих» - опять же условные наименования, не более того.
Рис. 6.2. Вероятность умереть q x для мужского и женского населения СССР, 1986-1987 гг.
Последовательность изменений чисел доживающих l x графически представляет собой линию дожития, характеризующую порядок вымирания поколения. Чем ниже уровень смертности, чем большая доля родившихся (поколения) доживает до старших возрастов, тем более выпуклой формы будет кривая дожития (см. рис.6.4).
Числа живущих. В таблицах смертности числа доживающих показывают долю остающихся в живых к началу каждого следующего года возраста, то есть к возрасту «x » лет остается в живых часть поколения l x , к возрасту «х + 1» - часть l x +1 , и т.д.
Однако на самом деле при переходе от одного возраста к следующему численность поколения убывает непрерывно, поэтому число живущих в возрасте «х » есть некоторая средняя величина между значениями чисел доживающих l x и l x +1 . Если разбить каждый год возраста на предельно малые промежутки времени и с помощью дифференциального исчисления определить средние величины живущих в каждом таком мельчайшем интервале, то изменение чисел живущих определяется путем интегрирования таких средних. В реальности интегрирование заменяется суммированием.
|
|||
Рис. 6.3. Число умирающих d x мужчин и женщин СССР,
На практике обычно мы не располагаем значениями чисел доживающих l x ,для более дробных возрастных интервалов, чем год. Поэтому для средних возрастов, в которых число доживающих изменяется почти прямолинейно, число живущих рассчитывается как обычная средняя арифметическая величина из двух чисел доживающих, на начало и конец возрастного интервала, т. е.:
На тех же участках кривой дожития, где ее кривизна значительна, число живущих определяют по формуле, учитывающей эту кривизну:
где d x - число умирающих в таблицах смертности; т х - возрастные коэффициенты смертности того же населения, для которого строились таблицы смертности.
Обычно по формуле (6.5.7) рассчитывают число живущих для всех участков кривой дожития, кроме самых первых детских возрастов, для которых используются специальные формулы (мы познакомимся с ними позднее, при построении краткой таблицы смертности).
Средняя ожидаемая продолжительность жизни. Число живущих можно трактовать также и как число человеко-лет, прожитых всем поколением родившихся в интервале возраста «x ». Тогда, следовательно,
Рис. 6.4. Линии дожития l x мужского и женского населения СССР, 1926-1927, 1958-1959, 1986-1987 гг.
поколение родившихся l 0 проживет на первом году жизни (т.е. в возрасте 0 лет) L 0 лет, на 2-м году - L i лет, на 3-м - l 2 лет и т.д., а всего:
где Т 0 - число человеко-лет, которое предстоит прожить данному поколению родившихся.
Если эту сумму человеко-лет разделить на первоначальную численность поколения, т.е. на число родившихся l 0 , то получим очень важный социальный показатель, который называется показателем средней ожидаемой продолжительности жизни.
Средняя ожидаемая продолжительность предстоящей жизни - это число лет, которое проживет один человек в среднем из данного поколения родившихся при условии, что на всем протяжении жизни этого поколения смертность в каждой возрастной группе будет оставаться неизменной на уровне расчетного периода.
Продолжительность предстоящей жизни рассчитывается для новорожденных (или иначе говорят - ожидаемая продолжительность жизни при рождении ) идля достигших некоторого возраста «х».
В виде формул расчет обеих средних можно представить следующим образом.
Для новорожденных:
(6.5.9)
Поскольку при расчете средней продолжительности предстоящей жизни для новорожденных основание таблицы смертности l 0 = 1, его можно опустить, и окончательно этот показатель выражается в виде суммы чисел живущих в жизненном интервале от рождения поколения до его полного исчезновения.
Для людей, достигших определенного возраста «x », расчет отличается лишь тем, что число доживающих до возраста «х», в знаменателе дроби уже меньше 1 и его опускать нельзя.
(6.5.10)
Для анализа состояния и тенденций уровня смертности чаще всего бывает достаточным использование кратких таблиц смертности, т.е. по пятилетним возрастным интервалам. Для их построения необходимо располагать пятилетними возрастными коэффициентами смертности или данными для расчета таких коэффициентов. Обычно достаточно рассчитать лишь одну колонку таблиц, l x , q x или p x , а все остальные колонки, кроме L x , рассчитываются на основе взаимосвязей показателей таблиц смертности, представленных выше.
Для перехода от возрастных коэффициентов смертности т х к вероятностям смерти q x используется обычно одна из двух формул:
где q x - вероятность смерти в возрасте «х »; т х - возрастной коэффициент смертности; n - длина возрастного интервала.
Все остальные формулы показаны выше.
Построим для примера краткие таблицы смертности мужского населения России за 1995 г. и рассмотрим алгоритм расчета (см. таблицу 6.5).
1 . Из двух методов расчета по формулам (6.5.10) и (6.5.1 1) выберем второй метод - по показательной функции, потому, что она лучше, чем первая, учитывает кривизну изменения чисел доживающих l x . При этом вместо колонки вероятностей смерти q x будем рассчитывать колонку ее дополнения до единицы, т.е. вероятность дожития до следующего возраста, p x . Таким путем мы избежим большого числа вычитаний из единицы.
2. Но сначала нужно возрастные коэффициенты смертности разделить на 1000 (т.е. перевести их из промилле в доли единицы) и перемножить на длину соответствующих возрастных интервалов. Для первого возрастного интервала 0 лет множитель будет равен 1, для второго - 1 - 4 года - 4, для остальных интервалов - 5.
3. Затем, возводя основание натурального логарифма «е » в отрицательную степень, равную произведению возрастного коэффициента смертности на длину возрастного интервала, находим значения колонки вероятностей дожития p x (колонка 3 в таблице 6.5).
4. Следующая колонка - чисел доживающих «l x ». Первое значение числа доживающих для возраста 0 лет - основание таблицы смертности 100000 (константа, которую всегда нужно помнить). Умножив 100000 на число доживающих p 0 , получаем число доживающих l 1 , умножив l 1 на p 1 , получаем l 2 , и так - все значения колонки чисел доживающих до возраста «85 лет и старше».
5. Затем рассчитываем значения колонки d x как разность между соседними числами доживающих, т.е. 100000 – l 0 = d 0 ; l 1 – l 2 = d 1 , и т.д.
6. Далее рассчитываем числа живущих. Для всех возрастных интервалов, кроме первых двух ранних детских, числа живущих рассчитываются по формуле L x = dx / т х. Для первых двух возрастных интервалов - 0 и1-4 - числа живущих определяются иначе ввиду резкой кривизны изменения линии дожития на этом участке. Так число живущих в возрасте 0 лет определяется уравнением L 0 = l 0 - 2 / 3d x . Число живущих в следующем детском возрастном интервале 1-4 года определяется из следующего уравнения 4 L 1 = 1,704l 1 + 2,533l 5 - 0,237l 10 .Число живущих в так называемом открытом возрастном интервале - 85 лет и старше - определяется по формуле L 85+ = l 85 / m 85+ .Поскольку все дожившие до 85 лет раньше или позже умрут после этого возраста, d 85+ = l 85 .
Основные отличия страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни (не-жизни).
1. По страхованию жизни компания выплачивает обычно раз (за исключением текущих видов договоров), в рисковых видах страхования выплаты обычно могут осуществляется неоднократно.
2. В страховании жизни размер выплат определяется условиями договора, и страховщик заранее знает величину потерь в случае наступление страхового случая. В рисковых видах страхования размер ущерба является случайной величиной.
3. Статистическая оценка задач гораздо сложнее в страховании ином, чем страхование жизни.
4. Риски договора страхования нежизни в отличие от страхование жизни, имеющие как правило долгосрочный характер, заключаются обычно на 1 год.
5. Страхователь заключает договор рискового страхования, значительно сложнее разделить на априорные однородные, чем в договоре страхование жизни, где классификация осуществляется по полу, возрасту и составу договора страхования.
6. Премии в страховании жизни можно разделить на рисковую и накопительную компоненту, создающую возможность инвестирования средств, в то время как рисковые виды страхования имеют доходность в гораздо меньшем масштабе и только за счет разрыва по времени сбора премий и выплат по наступившим убыткам.
2. Страхование жизни – что такое, особенности, цели.
Страхование жизни – предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантий выплатить определенную сумму денег (страх-ю сумму) страхователю или указанным им третьим лицом в случае наступления определенных событий в жизни застрахованного: болезни, инвалидности, смерти или его дожития до определенного возраста.
Бенефициар (ий) –выгодоприобретатель – лицо, которому предназначен денежный платеж; лицо не являющиеся страхователем, но обладающее правом на получение страховых выплат в случае смерти держателя страхового полюса.
Особенности:
Объект страховой защиты – жизнь человека – не имеет стоимости.
Меняет свое содержание признак чрезвычайности, отличающий категорию страхования. Если такое событие, как наступление смерти, сохраняет чрезвычайный характер, то факт дожития застрахованного до окончания строка страхования или оговоренного события нельзя отнести к чрезвычайному событию.
Договор страхования жизни является долгосрочным (не менее 1 года), поэтому сочетает в себе не только рисковую, но и сберегающую функцию.
Имущественного характера
1) Защита семьи при потере кормильца
2) Обеспечение в случае потери трудоспособности
3) Обеспечение пенсии в старости
4) Накопление средств детям при достижению совершеннолетия
5) Оплата ритуальных услуг
Финансового характера
1) Накоплетельные, связанные с инвестированием
2) Защита частного капитала на случай смерти партнера по бизнесу или руководства
3) Защита наследства
Построение таблиц смертности. Основные понятия и показатели.
Таблица смертности (продолжительности смерти) –систематизированный набор статистических данных о продолжительности жизни населения данной страны или выделенной группы.
Выделяют группы по:
Региону
Профессии
В полных табл-ах смертности показатели даны по возрастам с интервалом в 1 год. В кратких с интервалом 5-10 лет.
l x – число доживших до возраста х лет
d x – число умерших в возрасте х лет.
q x – вероятность умереть в возрасте х лет.
p x – вероятность лица в возрасте х лет прожить еще 1 год.
n p x - вероятность лица в возрасте х лет прожить еще n лет
n q x - вероятность лица в возрасте х лет умереть в течение n лет
n / m q x – вероятность для лица в возрасте х лет умереть в промежутки мужду (x+m) и (x+m+n) годами.
4. Функция дожития – безусловная и условная. Её связь с другими демографическими функциями.
Безусловная вероятность:
Если через T x обозначить остаточную продолжительность жизни для наугад выбранного лица возраста х, т.е. время, котороые это лицо еще проживет, достигнув возраста х, то число
S х (t) =P(Т х ≥ t)
Будет обозначать условную вероятность
t p x =Pr(Т ≥ х+t/ Т ≥ х)
достижения возраста x+t для лица, достигшего до х лет. Откуда следует, что
5. Функция распределения продолжительности предстоящей жизни и её связь с функцией дожития.
Функция дожития – непрерывная функция возраста S(x), означающая долю лиц доживших до возраста Х.
S(x) – вероятность для наугад выбранного лица из данной совокупности родившихся дожить до возраста x.
T – Продолжительность жизни для такого лица.
Дополнение функции дожития до 1, то есть функция
F(x) =P(Т < х)=1-S(x)
Называется функцией распределения продолжительности жизни, то есть вероятность того, что данное родившееся лицо не доживет до возраста х.
6. Интенсивность смертности и её связь с функцией дожития.
Доля лиц, умирающих в ед. времени в промежутке [ x,x+1] – средняя скорость вымирания лиц, достигших возраста х
Интенсивность (сила) смертности (force of mortality)
Функция дожития через интенсивность смертности:
Условная функция дожития через интенсивность смерти.
Все указанные выше показатели естественного движения и миграции характеризуют лишь отдельные компоненты. Для оценки демографических процессов в целом в статистике используются различные виды вероятностных таблиц. Вероятностные таблицы – это упорядоченные ряды взаимосвязанных показателей, характеризующих течение одного или нескольких демографических процессов в изучаемых совокупностях населения. Все многообразие вероятностных таблиц, применяемых в статистке, классифицируется следующим образом.
По формам движения населения (таблицы смертности, рождаемости, брачности, разводимости, миграции).
По полу (для населения обоего пола, для мужчин и женщин отдельно).
По возрасту (полные, по однолетним группам; краткие – для 5-летних и 10-летних групп).
По месту жительства (для городского и сельского населения) и по другим признакам.
Построение вероятных таблиц основано на использовании следующих свойств демографических событий:
Первое – необратимость событий. Нельзя дважды родиться или умереть, перейти из старшей возрастной группы в младшую;
Второе – неповторимость событий, можно только один раз вступить в первый брак или родить первенца;
Третье – строгое соблюдение очередности событий – нельзя вступить во второй брак, не вступив в первый и т.п.
Наиболее часто используются таблицы смертности или дожития.
Таблицы смертности или дожития представляют упорядоченные ряды взаимосвязанных показателей, характеризующих порядок доживания изучаемой совокупности населения до определенного возраста в конкретных условиях места и времени. Основная цель их построения – показать порядок дожития до определенного возраста совокупности сверстников или современников, сокращение численности этого населения при переходе из младшей возрастной группы в старшую в результате смертности.
Как и любая статистическая таблица, таблица дожития имеет свое подлежащее и сказуемое. В подлежащем одна графа – возраст, под которым понимается число полных прожитых лет с момента рождения человека. Начальный возраст – 0 лет, конечный – 100 лет, так как в течение столетия вся совокупность родившихся 100 лет назад вымирает (за редкими исключениями). Таблицы строятся для гипотетического (предполагаемого) населения, обычно это 100000 человек.
Основные показатели таблицы смертности или дожития (сказуемое таблицы):
l x – число доживших до возраста х из каждых 100000 родившихся х лет назад.
d x – число умерших в возрасте х.
Определяется, как d x =l x –l x +1 , отсюда l x = d x +l x +1 ; l x +1 =l x –d x .
q x – вероятность умереть в возрасте x лет;
определяется по формуле: q x =d x:l x ; отсюда d x =q x ·l x .
P x – вероятность дожить до возраста (x+1) год всеми, кто дожил до возраста х.
Определяется по формулам: P x l x +1:l x , или P x =1-q x , так как P x +q x =1; q x и P x считаются в долях единицы с точностью до 0,00001.
L x – среднее число живущих в интервале возраста от х до (х+1) года;
определяется по формуле: L x =(l x +l x +1):2.
T x – число человеко-лет, которое предстоит прожить совокупности живущих , достигших возраста х лет, начиная с этого возраста и кончая предельным (W),
определяется по формулам:
T x = L x + L x+1 + L x+2 + … + L W-1 ;
T o = L o + L 1 + L 2 + … + L W-1 .
e x – средняя предстоящая продолжительность жизни населения, достигшего х лет.
Рассчитывается по формуле:
e x = T x: l x ;
e o –ожидаемая продолжительность жизни при рождении:
e o = T o: l o .
Рассмотрим содержание одной из таблиц дожития (табл. 1.4.1).
Таблица 1.4.1.
Таблица дожития женского населения Новосибирска за 1996 – 1997 гг.
| x | l x | d x | q x | P x | L x | T x | e x |
| 0,01207 | 0,98793 | 73,05 | |||||
| 0,00158 | 0,99842 | 72,94 | |||||
| … | … | … | … | … | … | … | … |
| 0,00060 | 0,99940 | 58,35 | |||||
| … | … | … | … | … | … | … | … |
| 0,09370 | 0,90630 | 6,65 | |||||
| … | … | … | … | … | … | … | … |
Из 100000 родившихся доживут до возраста 80 год – 39778 чел. На первом году (в возрасте 0 лет) имеют наибольшую вероятность умереть 1207 детей, в возрасте 1 год – 156 чел., в возрасте 16 лет – 59 чел., в возрасте 80 лет – 3727 чел. Из каждых 100000 человек имеют вероятность дожить до следующего года: в возрасте 0 лет – 98793 чел., в 16 лет – 99940 чел. и до возраста 81 год – 90630 чел. 7305143 – это число человеко-лет, которое предстоит прожить населению за 100 лет, начиная с нулевого возраста и кончая возрастом в 100 лет (Т 0). 5729744 – это число человеко-лет, которым располагает население в возрасте 16 лет (начиная с этого возраста, до предельных 100 лет).
Ожидаемая продолжительность жизни при рождении 73,05 года; те, кто достиг 16 лет, проживет в среднем еще 58,35 года; для тех, кто достиг возраста 80 лет средняя ожидаемая продолжительность дальнейшей жизни 6,65 года.
Значение таблиц дожития.
1. Таблицы дожития являются научно-обоснованным методом оценки здоровья населения на момент их составления по стране в целом, по ее отдельным регионам, федеральным округам, городскому и сельскому населению, по полу, возрастным группам.
2. Это единственный источник для определения средней предстоящей продолжительности жизни мужского и женского населения в территориальном разрезе и динамике.
3. Материалы таблиц дожития служат основой для расчета показателей воспроизводства населения, определения режима воспроизводства.
4. Показатели таблиц используются в демографических прогнозах, в построении демографических моделей развития населения на перспективу.
5. Без этих таблиц не обойтись для получения расчетов страхования жизни. Благодаря усовершенствованию методов построения таблиц, страхование жизни обрело твердую почву и превратилось в точную науку.
Воспроизводство населения
Воспроизводство населения – это постоянное возобновление его численности, как путем смены уходящих поколений новыми, так и переходом из одних структурных частей в другие. Поэтому, несмотря на границу жизни каждого человека, население продолжает существовать, сохраняя или меняя свою численность и структуру. К показателям воспроизводства относятся: суммарный коэффициент рождаемости, брутто-коэффициент воспроизводства, нетто-коэффициент воспроизводства.
Суммарный коэффициент рождаемости показывает число детей, рожденных в среднем одной женщиной за весь фертильный период ее жизни, т.е. с 15 до 49 лет включительно. Рассчитывается на основе соотношения:
,
где n x – возрастной коэффициент рождаемости у женщин, находящихся в возрасте х лет.
Для пятилетних интервалов расчет производится следующим образом:
,
где n x / x +4 – коэффициент рождаемости в среднем за пятилетний возрастной интервал.
Брутто-коэффициент воспроизводства показывает число девочек, которое оставляет после себя каждая женщина, так как рождение детей – функция женщин. Он рассчитывается по формуле:
R b = 
· d,
где R b – брутто-коэффициент воспроизводства; d – доля девочек среди родившихся.
Нетто-коэффициент воспроизводства (R n) – это число девочек, которое оставляет после себя каждая женщина в среднем с учетом того, что часть этих девочек не доживет до возраста матери в момент их рождения. Расчет коэффициента ведется по следующим формулам:
а) для однолетних возрастных групп:
где n x – возрастные коэффициенты рождаемости для женщин возраста х лет;
d – доля девочек среди родившихся;
L x F – среднее число живущих женщин в стационарном населении таблиц дожития в интервале возраста от х до х+1 года;
б) для пятилетних возрастных групп: 
где L F x / x +4 – среднее число живущих женщин в стационарном населении таблиц дожития в интервале возраста от х до х+4 года.
По величине нетто-коэффициента судят о характере режима воспроизводства населения. При R n >1 в населении осуществляется расширенное воспроизводств, т.е. идет увеличение каждого вновь вступающего в жизнь поколения по сравнению с численностью уходящих поколений.
При R n =1 в населении образуется простое воспроизводство, т.е. уходящие и вновь вступающие в жизнь поколения равны по своей абсолютной численности.
При R n <1 в населении осуществляется суженое воспроизводство, т.е. живущее население не воспроизводит себе замену, абсолютная численность уходящих поколений превышает численность вступающих в жизнь.
В нашей стране отмечается тенденция к снижению суммарного коэффициента рождаемости (табл. 1.5.1) и нетто-коэффициента воспроизводства населения (табл. 1.5.2).
Таблица 1.5.1.
Суммарный коэффициент рождаемости
| Годы | Все население | Городское население | Сельское население | Годы | Все население | Городское население | Сельское население |
| 1961-1962 | 2,417 | 1,935 | 3,195 | 1,369 | 1,200 | 1,946 | |
| 1964-1965 | 2,139 | 1,732 | 2,928 | 1,394 | 1,238 | 1,917 | |
| 1969-1970 | 1,972 | 1,733 | 2,535 | 1,337 | 1,193 | 1,813 | |
| 1974-1975 | 1,993 | 1,757 | 2,764 | 1,270 | 1,140 | 1,705 | |
| 1980-1981 | 1,895 | 1,700 | 2,562 | 1,218 | 1,097 | 1,624 | |
| 1981-1982 | 1,951 | 1,739 | 2,758 | 1,232 | 1,109 | 1,643 | |
| 1982-1983 | 2,047 | 1,820 | 2,910 | 1,157 | 1,045 | 1,534 | |
| 1983-1984 | 2,083 | 1,850 | 2,988 | 1,195 | 1,089 | 1,554 | |
| 1984-1985 | 2,057 | 1,826 | 2,936 | 1,223 | 1,124 | 1,564 | |
| 1985-1986 | 2,111 | 1,874 | 3,003 | 1,286 | 1,189 | 1,633 | |
| 1986-1987 | 2,194 | 1,947 | 3,162 | 1,319 | 1,223 | 1,666 | |
| 2,130 | 1,896 | 3,057 | 1,340 | 1,247 | 1,665 | ||
| 2,007 | 1,826 | 2,630 | 1,287 | 1,197 | 1,589 | ||
| 1,892 | 1,698 | 2,600 | 1,296 | 1,199 | 1,611 | ||
| 1,732 | 1,531 | 2,447 | 1,406 | 1,283 | 1,798 | ||
| 1,547 | 1,351 | 2,219 | 1,494 | 1,366 | 1,894 |
Таблица 1.5.2.
Нетто-коэффициент воспроизводства населения
| Годы | Все население | Городское население | Сельское население | Годы | Все население | Городское население | Сельское население |
| 1961-1962 | 1,095 | 0,882 | 1,425 | 0,643 | 0,564 | 0,911 | |
| 1964-1965 | 0,971 | 0,790 | 1,351 | 0,654 | 0,582 | 0,897 | |
| 1969-1970 | 0,934 | 0,816 | 1,218 | 0,629 | 0,563 | 0,848 | |
| 1974-1975 | 0,932 | 0,818 | 1,307 | 0,597 | 0,536 | 0,799 | |
| 1979-1980 | 0,874 | 0,783 | 1,192 | 0,573 | 0,516 | 0,763 | |
| 1980-1981 | 0,878 | 0,783 | 1,223 | 0,579 | 0,523 | 0,768 | |
| 1981-1982 | 0,901 | 0,799 | 1,285 | 0,542 | 0,490 | 0,718 | |
| 1982-1983 | 0,953 | 0,844 | 1,375 | 0,561 | 0,512 | 0,727 | |
| 1983-1984 | 0,974 | 0,863 | 1,404 | 0,575 | 0,530 | 0,732 | |
| 1984-1985 | 0,964 | 0,855 | 1,387 | 0,606 | 0,561 | 0,767 | |
| 1985-1986 | 0,995 | 0,883 | 1,429 | 0,621 | 0,577 | 0,782 | |
| 1986-1987 | 1,038 | 0,923 | 1,483 | 0,633 | 0,589 | 0,785 | |
| 1,005 | 0,896 | 1,432 | 0,608 | 0,566 | 0,749 | ||
| 0,953 | 0,866 | 1,267 | 0,613 | 0,568 | 0,762 | ||
| 0,895 | 0,803 | 1,227 | 0,665 | 0,608 | 0,848 | ||
| 0,816 | 0,723 | 1,147 | 0,709 | 0,649 | 0,896 | ||
| 0,729 | 0,637 | 1,040 |
Страна перешла к суженому воспроизводству населения.
Демографические прогнозы
Статистическая оценка демографической ситуации завершается построением прогнозов численности населения на перспективу.
Демографический прогноз представляет собой научное предвидение будущего развития населения на ближайшую или отдаленную перспективу. В специальной литературе имеется ряд предложений по классификации демографических прогнозов. Наиболее четкая классификация дана в трудах Л. Л. Рыбаковского. Он различает четыре группы демографических прогнозов.
По цели , которая преследуется при прогнозировании:
а) прогнозы, показывающие, что может произойти, если в будущем сохранятся тенденции развития населения, существующие в настоящем (прогнозы предостережения);
б) прогнозы, демонстрирующие, что должно произойти в результате осуществления соответствующей системы мер, прямо или косвенно связанных с демографическими процессами;
По объектам прогнозирования:
а) прогнозы рождаемости, смертности и воспроизводства населения;
б) прогнозы миграционных процессов;
в) прогнозы численности и состава трудовых ресурсов, которыми располагает территория и которые необходимы ее народному хозяйству;
г) прогнозы отдельных структурных элементов и категорий населения или трудовых ресурсов (мужчины и женщины, лица в трудоспособном возрасте, вступающие в рабочий возраст или выбывающие из него, и т. п.);
д) прогнозы динамики численности и половозрастного состава всего населения данной территории;
По уровню прогнозирования населения и трудовых ресурсов;
а) прогнозы, составленные для страны в целом
б) прогнозы, составленные на территориальном уровне (федерального округа, республики, края, области, экономического района);
в) прогнозы, составленные на уровне отдельных поселений (городов, рабочих поселков, крупных сел и т. п.);
По методам построения:
а) прогнозы, построенные методом содержательной экстраполяции;
б) прогнозы, построенные методом экспертных оценок;
в) прогнозы, построенные по аналоговому принципу.
Экстраполяционные методы основаны на использовании приемов теории вероятностей и математической статистики. Применяемый в статистической практике с 20-х годов XX века и оправдавший себя метод передвижки возрастов является по сути своей методом содержательной экстраполяции, так как раскрывает перспективы не только роста общей численности населения, но и его состава по полу и возрасту.
Экспертный метод или метод экспертных оценок основан на опыте, компетентности прогнозиста, на его научном предвидении.
Аналоговые методы базируются на предположении, что один объект будет иметь в будущем те же тенденции и этапы развития, которые прошел другой, находящийся на более высокой ступени развития. По времени построения различают:
а) прогнозы на ближайшие 5–10 лет;
б) прогнозы на период 10 лет и более.
За пределами 15–20 лет прогнозирование затруднено, так как надо предвидеть ход процессов естественного движения для поколений, которых еще нет, и которые не появятся при жизни существующих на момент составления прогноза поколений. Составляемые в ряде стран прогнозы на 50÷100 лет имеют познавательное значение, так как показывают, каким было бы населения при сохранении существующих тенденций его развития на 50÷100 лет вперед.
Значение демографических прогнозов состоит в следующем.
1. Они позволяют определить численность и состав населения и трудовых ресурсов на перспективу и сопоставить их с потребностями общества в рабочей силе в эти периоды, выявить размеры ее дефицита (или излишка) в региональном разрезе, искать возможности управления размещением трудовых ресурсов по территории;
2. Прогнозы, выполненные в территориальном разрезе, дают возможность скорректировать целевые программы экономического и социального развития отдельных территорий, регионов, республик, краев, областей, городов и сельских районов;
3. Прогнозы позволяют учесть особенности демографической ситуации в территориальном разрезе.
Основным методом расчета численности и состава населения по полу и возрасту на перспективу является метод передвижения возрастов. Методология и методика расчета показателей по этому методу четко отработаны за время, прошедшее после первого его практического применения академиком С. Г. Струмилиным в 1992г. Основные исходные данные:
Состав населения по полу и возрасту по последней переписи населения. В зависимости от задач прогноза и исходных данных берутся возрастные группы населения, разделенные одно-, пяти- и десятилетними интервалами;
Из таблиц смертности населения, составленных на момент проведения переписи, берутся данные о среднем числе живущих в возрастных группах от х до х + n года, и на их основе исчисляются коэффициенты дожития по следующим формулам
Для однолетних возрастных групп: P x = L x +1: L x .
Для возрастных групп населения с пятилетним интервалом:
P x/x+4 = (L x+5 + L x+6 + L x+7 + L x+8 + L x+9) : (L x + L x+1 + L x+2 + L x+3 + L x+4).
Для возрастных групп с десятилетним возрастным интервалом:
P x / x+9 = 
.
Расчеты численности населения на перспективу можно вести по 5-летним (табл. 1.6.1) и 10-летним возрастным интервалам.
Таблица 11.6.1.
Схема расчета численности населения на перспективу по пятилетним возрастным группам
| Возрастные группы населения, лет (x) | Коэффициент дожития от x до х+5 лет (P x) | Численность населения на 1 января 2003г. | Численность на начало года | ||
| 0–4 | Р 0-4 | S 0-4 | - | - | - |
| 5–9 | Р 5-9 | S 5-9 | S" 5-9 | - | - |
| 10–14 | Р 10-14 | S 10-14 | S" 10-14 | S"" 10-14 | - |
| … 95–99 | … Р 95-99 | … S 95-99 | … S" 95-99 | … S"" 95-99 | … S""" 95-99 |
| Итого | |||||
| Примечание: S" 5-9 = S 0-4 ·Р 0-4 ; S" 10-14 = S 5-9 ·Р 5-9 ; S"" 10-14 = S" 5-9 · Р 5-9 и т. д. |
Метод передвижки возрастов ориентирован на «закрытое» население, т.е. население, в котором нет миграции. Его применение оправдано для страны, где сальдо внешней миграции относительно невелико. В то же время в территориальном разрезе очень высоки коэффициенты интенсивности внутренней межрайонной миграции. При составлении баланса трудовых ресурсов на основе перспективного исчисления населения не учитывать этот факт нельзя. Статистические данные показывают, что миграция наиболее высока в рабочих возрастах. Для мужчин она выше, чем для женщин, за исключением районов преимущественного применения мужского труда.
В возрастных передвижках поправка на миграцию может быть произведена:
С учетом расходной части баланса трудовых ресурсов, определения по нему ожидаемого дефицита рабочей силы в будущем при отрицательном сальдо между приходной и расходной частями этого баланса;
Исходя из фактически сложившихся в отчетном периоде коэффициентов интенсивности миграции.
Второй способ подробно описан А. С. Семеновой1 и состоит в следующем.
1. Определяются вероятности прибытия и выбытия в возрасте х лет для лиц, участвующих в миграции:
β x + = V x + : S x и β x - = V x - : S x ,
где β x + и β x - - вероятности прибытия или выбытия в возрасте х лет для лиц, достигших этого возраста и участвующих в миграции; V x + и V x - - число прибывших или убывших в возрасте х лет за год; S x – среднегодовая численность населения в возрасте х лет.
2. Находится показатель:
Β x Δ = β x + - β x - (при условии, что V x + - V x - ≠ 0).
3. Производится корректировка данных возрастных передвижек с поправкой на миграцию:
S x ’ = S x 0 (1 + β x Δ),
где S x ’ – ожидаемая численность населения в возрасте х лет с учетом миграции; S x 0 – ожидаемая численность населения в возрасте х лет по итогам возрастных передвижек без учета миграции.
Для осуществления актуарных расчетов, в том числе расчетов стоимостей страховых аннуитетов, необходимы исходные данные, характеризующие совокупность застрахованных по полу и возрасту, а также система нормативных демографических показателей, отражающих статистические закономерности дожития до того или иного возраста. Последние содержатся в таблицах смертности (mortality tables).
Таблица смертности представляет собой числовую модель процесса вымирания по возрастам некоторой абстрактной совокупности людей. Такая таблица показывает, как последовательно с увеличением возраста уменьшается эта совокупность, достигая нуля сразу после предельного возраста W. Она является обобщением данных демографической статистики за некоторый период времени.
В России таблицы смертности разрабатываются статистическими органами для страны в целом, а также для крупных экономических районов и областей, как для всего, так и отдельно для городского и сельского населения раздельно для каждого пола.
Прежде чем приступить к описанию таблицы смертности и актуарных методов анализа необходимо сказать несколько слов о применяемых в актуарных расчетах обозначениях. Актуарная символика в личном страховании сложна, своеобразна и с этим приходится мириться, так как обозначения унифицированы на международном уровне. Одна из отличительных особенностей этой символики -- множество нижних и верхних индексов, которые приписываются как справа, так и слева от основной переменной.
Основной показатель таблицы смертности -- число людей I x в возрасте ровно х лет, оставшихся в живых из первоначальной совокупности I 0 , обычно равной 100 тыс. человек. Заметим, что и начальный возраст и первоначальное количество людей в таблице могут быть любыми -- выбор того или иного начального возраста не влияет на результаты актуарных расчетов. Для актуарных расчетов применяют полные таблицы смертности, в которых возраст показан с интервалом в 1 год.
Величины I x (кроме I 0) определяются расчетным путем на основе заданных вероятностей смерти (q x), или, что реже, количества умерших (d x). В современных таблицах смертности исходным показателем обычно служит вероятность смерти, т.е доля умерших в возрасте от х до x+1 лет из числа доживших до возраста х лет. Указанные вероятности получают на основе данных статистики населения с последующим их усреднением и сглаживанием.
Помимо показателей I x таблица смертности содержит число умерших за год в каждой возрастной группе (dx). Никакие иные факторы выбытия, кроме повозрастных вероятностей умереть, при разработке таблицы во внимание не принимаются.
В качестве иллюстрации приведем фрагмент таблицы смертности для мужчин, в которой начальный возраст -- 18 лет.
Таблица смертности, является минимальной по набору показателей. Она достаточна для простых видов личного страхования -- страхования на дожитие и страхования жизни. На практике применяют и более полные таблицы. В частности, в групповом пенсионном и медицинском страховании применяют таблицы выбытия (decrement tables), в которых помимо смертности учитываются и другие причины сокращения числа участников страхования.
Таблица 1 Фрагмент таблицы смертности на 2010год.
|
Возраст x (полное число исполнив-шихся лет) |
Коэффициент смертности в возрасте x лет m(x) |
Вероятность смерти q(x) в интервале возрастов от x до x+1 |
Число прожитых лет умершими в возрасте x лет a(x) |
Число доживших до возраста x лет l(x) |
Число умерших d(x) в возрасте x лет |
Число живущих L(x) в интервале возрастов от x до x+1лет |
Число человеко-лет жизни в возрастах x лет и старше T(x) |
Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни e(x) в возрасте x лет |
Страховые вероятности
На основе данных таблицы смертности нетрудно получить систему вероятностей дожития, необходимую для расчета соответствующих страховых показателей. Рассмотрим наиболее важные из таких вероятностей.
Вероятность прожить от возраста х до х + n:
Вероятность прожить еще один год после возраста х лет:
ПРИМЕР Вероятность мужчине в возрасте 30 лет прожить еще 10 лет составит:
По данным таблицы смертности находят и вероятности смерти в определенных возрастах. Например, вероятность умереть в возрасте от x до x+n:
Вероятность умереть через m лет (на протяжении года m + 1) для лица в возрасте х лет составит:
В свою очередь вероятность для лица в возрасте х лет умереть в возрастном интервале от x + m до x + m + n лет определим следующим путем:
Из последнего выражения вытекает, что:
Иначе говоря, искомая вероятность равна произведению вероятности дожить до возраста х + m и вероятности умереть в следующие n лет.
ПРИМЕР: Найдем для мужчины в возрасте 30 лет вероятность умереть в течение двух лет после достижения им 33 лет. Находим:
В некоторых актуарных расчетах (например, в пенсионном страховании) необходимы вероятности дожития супружеских пар. Эти вероятности также рассчитываются по таблицам смертности. Пусть речь идет о супругах в возрасте х и у лет и необходимо оценить вероятности прожить еще n лет для каждого из них. Обозначим эти вероятности как nPx, nPy. Определим их следующим образом:
где l y , l y -- числа доживших до соответствующих возрастов (берутся из таблиц смертности для мужчин и женщин).
В свою очередь вероятности умереть для каждого из супругов составят:
Рассчитаем еще две вероятности. Однако предварительно примем две рабочие гипотезы:
Оба супруга достигают возрастов х и y один день;
Смерть одного супруга -- страховое событие, независимое от смерти другого супруга.
Вероятность прожить супругам вместе еще п лет (вероятность "сохранения" супружеской пары) рассчитывается как произведение вероятностей двух независимых событий:
В актуарной практике фигурирующие в формуле произведения чисел доживших принято обозначать следующим образом:
Формулу теперь можно записать:
Найдем теперь вероятность того, что супруг (заключивший договор страхования в возрасте х лет, когда его супруге было у лет) не доживет до x + n лет, а супруга, напротив, доживет до у + n лет. Искомая вероятность (обозначим ее как nPx) равна произведению вероятностей:
ПРИМЕР: Пусть возраст супругов 50 и 45 лет. По таблицам смертности находим:
Таблица смертности – таблица, показывающая число лиц в пределах указанной группы (мужчин, женщин, работников, определенной профессии и т.д.), начиная с определенного возраста, которые, как предполагается, будут живы по достижении определенного возраста. Таблица применяется для определения величины суммы простой страховой премии для индивидуального полиса по страхованию жизни.
В таблицу включают следующие показатели:
Число доживающих до возраста х лет(l x ) – численность доживающих до данного возраста в теоретическом поколении таблицы. Начальная численность, или корень таблицы
Статистические данные о продолжительности жизни суммируются в таблицах, позволяющих получить приближенную картину смертности. В таблицу включают данные: (l 0 ) , обычно принимается за 100 000 (реже за 1, 1 000 или 10 000). При(l 0 ) =1 величинаl x – вероятность для новорожденного дожить до точного возрастах лет. Числа доживающих представляют собой значения функции дожития для возрастов, входящих в таблицу смертности:
Число умирающих (d х ) – численность умерших в интервале возрастов от х дох +1:
d x = l x +1 + l x ;
Вероятность смерти в течение предстоящего одного года жизни (g x ) :
g x = d x / l x .
Величину g 0 обычно называют коэффициентом младенческой смертности;
Вероятность дожития до следующего возраста х +1, обозначимр х :
р х = 1- g x ;
Число человеко-лет жизни в интервале возраста от х дох +1, (чаще, но менее точно, именуется числом живущих в интервале возраста отх дох +1) обычно обозначаетсяL х ;
Число человеко-лет жизни в возрасте х , лет и старше (Т х ):
Т х = L х + L х+1 +…+ L w ,
где величина w–последний возраст, для которого проведены вычисления;
ожидаемая продолжительность жизни в возрасте х лет (е х ):
е х =Т х /1 х .
Методика построения нетто-ставки по страхованию жизни основывается на теории вероят-ностей с использованием таблиц смертности.
Например, 100 000 застрахованных, сгруппированных по возрастам, сформирована табл.5.1. показатели смертности.
Таблица 5.1
Показатели смертности
Рассчитаем премию для человека в возрасте 55 лет для полиса на один год на сумму 1 000 рублей: 1000 х 0,01190 = 11,9 рубля.
5.5 Страхование от несчастных случаев и болезней
Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или надобровольной основе.
Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм, и профессиональ-ных заболеваний. Страхование от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.
Обязательным государственным страхованием от несчастных случаев является страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п. Государственное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахован-ным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда. Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах.
Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев производится при перевозках воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам иосуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-либо из перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных месячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья, размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений или травм. Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.
Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Лица, заключившие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном со-циальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, путешествуют чаще средне-статистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
Ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
Имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
Имеющих неблагоприятное материальное положение;
Попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период времени.
Рассмотрим критерии отбора риска в страховании от несчастных случаев.
Профессия - это решающий критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. Не принимаются к страхованию лица, чья работа, связана с взрывчатыми веществами, артисты цирка, водолазы, минеры. Некоторые профессии оставляются на усмотрение страховщика - лесоруб, подрывник, профессии, связанные с работой в сложных геологических и климатических условиях.
Каждая страховая компания составляет список профессий, представляющих особую опасность возникновения несчастных случаев.
Здоровье - важный критерий отбора риска в страховании несчастных случаев. Он предполагает проведение медицинского осмотра в спорных и неясных ситуациях. Необходимо принимать во внимание заболевания или физические дефекты, которые:
Способствуют наступлению несчастного случая;
Продлевают период выздоровления;
Увеличивают затраты на лечение;
Затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и начинается несчастный случай).
Следующим критерием является возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст не более 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если лицо уже застраховано с более юного возраста, то страхование можно продлить до более позднего возраста, до 70-75 лет.
Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, например, увлечение спортом или вождение мотоцикла, дополняют его.
Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев, сейчас количество классов риска сокращено до 4.
Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:
Выплата капитала в случае смерти;
Выплата капитала в случае частичной инвалидности;
Выплата ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности;
Оплата медицинской помощи.
Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми в практике российских страховых организаций, являются следующие.
Постоянная полная утрата общей трудоспособности - полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.
Частичная полная утрата общей трудоспособности - потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния. Таким образом, данный вид утраты трудоспособности приравнивается к определенному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций организма.
Под телесными повреждениями при этом понимают нарушение физической целостности организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая.
Временная утрата трудоспособности (болезнь) - определяемая врачом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени - до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на освидетельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способности к труду.
Страховщики также выделяют понятие утраты профессиональной трудоспособности, которая предполагает полную или частичную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься его профессиональной деятельностью.
Инвалидность - социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.
Первая группа инвалидности предполагает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.
Вторая группа инвалидности определяется как социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограничению жизнедеятельности.
И третья группа инвалидности выделяется в отношении социальной недостаточности вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты:
а) первый подход основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко идентифицируются виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в ре-зультате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин таких последствий, но с выделением перечня исключений (изъятий);
б) второй подход следует принципу страхования на основе поименованных опасностей, при этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Например, травмы и иные телесные повреждения либо вред здоровью в результате:
Занятий любительским спортом;
Спасения людей или имущества, допустимой самообороны;
Нападения или покушения;
Погружения, утопления;
Аварийного выброса газа или пара;
Удара электротоком;
Попадания инородного тела в дыхательные пути;
Ожогов и иных повреждений;
Укусов животных, змей, жалящих насекомых и т.п.
В случае смерти в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприоб-ретателю, указанному в страховом полисе, или наследникам страхователя (застрахованного лица) установленную страховую сумму. При травмах, телесных повреждениях, иных повреждениях здоровью выплата страхового обеспечения осуществляется на основе таблиц страховых выплат.
